Napori da se spriječi da radnici unovče svoje 401(k) dobiju na snazi

Odredba u novom zakonu predsjednika Bidena ima za cilj spriječiti radnike da unovče svoj 401(k) kada se premještaju s jednog posla na drugi, nadovezujući se na slične napore koje je prošle godine pokrenuo privatni sektor.

Korištenje električnih romobila ističe zakonodavstvo utire put mirovinskim planovima poslodavaca za pružanje usluga automatske prenosivosti, tako da se sredstva mogu neprimjetno prenijeti u novi plan poslodavca osim ako radnik ne odustane. Također povećava ograničenje za automatsko prebacivanje s 5,000 USD na 7,000 USD. To slijedi nakon novog konzorcija koji su u listopadu pokrenuli čelnici u području mirovine 401 (k) s ciljem automatizacije promjena mirovinskog plana.

Likvidacija sredstava prije određene dobi je skupa s kaznama i porezima i može ugroženim radnicima oduzeti priliku za stvaranje značajne ušteđevine za mirovinu. Ali neki kritičari kažu da su potezi možda preuski i da ne rješavaju u potpunosti zašto ljudi rano isplaćuju novac.

Obeshrabrujući isplate novca

Prije nego što je zakon potpisan u prosincu, suradnja Vanguarda, Fidelity Investmentsa, Alight Solutionsa i Retirement Clearinghousea stvorila je Portability Services Network, nacionalnu digitalnu razmjenu koja će automatizirati proces za njihove klijente sponzore i njihove sudionike da pređu 401( k), 401(a), 403(b) i 457 stanja računa od plana do plana kada zaposlenici promijene posao. 

Konzorcij — za koji se očekuje da će početi s radom do kraja ožujka — trenutno predstavlja oko 43.8 milijuna radnika u više od 48,000 mirovinskih planova koje sponzorira poslodavac, na temelju podataka koje je objavio Pensions & Investments. Ovaj novi zakon pomoći će da se to podigne na višu razinu.

"Zakonodavstvo ima velik, pozitivan učinak na konzorcij i autoprenosivost", rekao je Neal Ringquist, izvršni potpredsjednik u Retirement Clearinghouse, za Yahoo Finance. "Ovo bi trebalo povećati broj transakcija auto prenosivosti za 20% kada novi zakon stupi na snagu, što bi u konačnici omogućilo konzorciju da smanji jednokratnu naknadu za transakciju auto prenosivosti koja se naplaćuje sudioniku."

Priča se nastavlja

Jednokratne transakcijske naknade koje se naplaćuju sudioniku trenutno iznose 30 USD za saldo veći od 600 USD, 5% stanja na računu za saldo između 50 i 599 USD, a nema naknade za saldo ispod 50 USD.

Da bi ostvarila značajan utjecaj na buduće umirovljenike, praksa mora postati velika. A odredba novoga zakona trebala bi osigurati taj šmek.

“Uspjeh autoportabilnosti ovisi o opsegu i sudjelovanju što je moguće većeg broja rekordera u industriji,” rekao je Kevin Barry, predsjednik Fidelityjevog odjela za ulaganje na radnom mjestu, za Yahoo Finance. "Potičemo sve zapisničare da se pridruže mreži kako bi isporučili prednosti auto prenosivosti svojim klijentima sponzorima plana i sudionicima plana."

Tko unovčava?

Zbog toga je ova nova zakonska odredba kritična. U 2021. Fidelity je obradio 1.1 milijun obveznih isplata za svoje klijente sponzore. Od 1.1 milijuna, 66% bilo je ispod 1,000 dolara i poslano je kao čekovi. A 55% od 1.1 milijuna bilo je mlađe od 35 godina.

Jedan od 3 radnika unovči svoje mirovinske račune kada napusti posao, prema istraživanju koje je objavio The Ženski institut za sigurnu mirovinu (MUDRIJI). Za radnike u dobi između 20 i 30 godina, to raste do 41% ili više, rekla je Cindy Hounsell, predsjednica i osnivačica WISER-a, za Yahoo Finance.

Promjena posla otvara vrata za iznošenje novca.

Curenje mirovinskog plana prvenstveno dolazi zbog odvajanja od posla, zatim kupnje kuće, razvoda, velikih medicinskih troškova i novih školarina, prema analiza objavljeno u National Tax Journalu.

A što ste mlađi, veći su izgledi da ćete promijeniti posao. Godine 2020. Ministarstvo rada izvijestilo je o 10-godišnjem medijanu staža na poslu za radnike između 55 i 64 godine u usporedbi s nešto manje od tri godine za radnike između 25 i 34 godine.

“Okupili smo se da kažemo, 'kako da riješimo ovaj ogroman ekonomski problem koji utječe na mnoge Amerikance,' rekao je Robert Johnson, osnivač i predsjednik Retirement Clearinghouse, za Yahoo Finance. "Ovo je zapravo usmjereno na zadržavanje radnika s niskim plaćama, manjina i žena, koji su najviše pogođeni isplatom gotovine, u sustavu."

Trošak isplate

Izvlačenje novca iz mirovinskog fonda s odgodom plaćanja poreza prije nego što navršite 59 ½ je skupo. Porezna uprava naplaćuje kaznu od 10% na raspodjele izvršene prije nego što vlasnik računa napuni 59 ½. A porezi na dohodak plaćaju se na povučena sredstva. Naposljetku, gubite na učincima složenja ako ravnoteža ostane netaknuta.

Na primjer, ako imate 25 godina i imate 5,000 USD izgubljenih u svom mirovinskom planu, uz pretpostavku povrata od 5%, vaš bi račun mogao vrijediti 38,808 USD kada odete u mirovinu u svojoj punoj dobi za umirovljenje od 67 godina. Druga strana: Da ste unovčite sada, platili biste kaznu od 500 USD poreznoj upravi i porez od 1,000 USD, ostavljajući vam 3,500 USD.

(Ako vas zanima koliko vas u konačnici može koštati isplata, možete pokrenuti Kalkulator isplate mirovine Retirement Clearinghouse da vam pokažem koliko vas može koštati čak i mali isplaćeni saldo.)

Hoće li raditi?

Iako će nova odredba o automatskoj prenosivosti zasigurno pomoći ljudima da nastave štedjeti za mirovinu, opseg je ograničen, prema nekim promatračima iz industrije.

"Ovo olakšica prijenosa neće puno pomoći", Teresa Ghilarducci, profesorica ekonomije i analize politike na Nova škola društvenih istraživanja, rekao je za Yahoo Finance.

SAD je nisko rangiran među mirovinskim sustavima, prema Mercer Global Indexu, jer dopuštamo da se novac za mirovinu subvencioniran porezom iskoristi prije umirovljenja, rekla je.

“Žene i muškarci i žene koji nisu bijelci, za koje postoji veća vjerojatnost da će imati niske prihode, vjerojatnije će povući mirovinsku štednju prije odlaska u mirovinu i platiti poreznu kaznu zbog ekonomskih šokova kao što su nezaposlenost, skraćeno radno vrijeme, bolest ili razvod.” rekao je Ghilarducci. "Prebacivanje novca s jednog plana na drugi ne pomaže ljudima koji se najvjerojatnije povlače i ne rješava razloge zašto se povlače."

Sljedeća godina mogla bi istaknuti Ghilarduccijeve argumente. The Federalne rezerve očekuju da će se stopa nezaposlenosti povećati na 4.6% u 2023. s 3.7% ove godine, što znači da će se mnogo više radnika koji se suočavaju s otkazom također suočiti s dilemom što učiniti sa svojom mirovinskom štednjom.

"Olakšavanje rollovera je potpuno van točke, prilično je irelevantno za problem, i neće pomaknuti iglu na popravljanju mjerača problema umirovljenja", rekao je Ghilarducci. “Rješavanje podizanja sredstava prije umirovljenja i poboljšanje našeg sustava zahtijeva sprječavanje podizanja sredstava porezno subvencionirane mirovinske štednje prije odlaska u mirovinu. Razdoblje."

Kerry je viši izvjestitelj i kolumnist u Yahoo Money. Pratite je na Twitteru @kerryhannon

Pročitajte najnovije trendove osobnih financija i vijesti iz Yahoo Money.