S namjerom da pomognu djeci da plate fakultet, mnogi roditelji pokrivaju stotine tisuća dolara troškova tijekom četiri ili više godina, a odriču se vlastite mirovinske štednje i obećavaju da će ih kasnije nadoknaditi. To je obećanje koje mnogi ne ispunjavaju.
Unatoč naporima vlade da potakne nadoknađivanje mirovinske štednje, mnogi roditelji koji daju prednost plaćanju obrazovanja svoje djece u odnosu na štednju za mirovinu ne iskorištavaju prednost. To je prekršeno obećanje koje ugrožava dugoročnu financijsku izdržljivost milijuna umirovljenika, ali postoje neki koraci koje roditelji mogu poduzeti da ojačaju svoj ugled, ako ne i izbrišu manjak štednje.
Koristeći studiju zdravlja i umirovljenja Sveučilišta Michigan i Panel studije dinamike dohotka, istraživači iz Centra za istraživanje mirovina na Boston Collegeu nisu pronašli nikakve dokaze da su prazna gnijezda punila 401(k)s ili pojedinačne mirovinske račune kako bi napravili za izgubljeno vrijeme nakon što djeca odu od kuće. Štoviše, roditelji ne otplaćuju svoje hipoteke i druge dugove brže nego dok odgajaju djecu.
Analiza se temeljila na prihodima, mirovinama i ponašanju prikupljenim od preko 20,000 ljudi starijih od 50 godina u Studiji zdravlja i mirovine, zajedno sa sličnim podacima iz mlađih kućanstava u Studiji dinamike dohotka. Koristeći dva istraživanja, istraživači su uspjeli usporediti financijsko ponašanje roditelja tijekom odgajanja djece i nakon toga.
Prijava na bilten
Povlačenje
Barron's vam donosi planiranje umirovljenja i savjete u tjednom pregledu naših članaka o pripremi za život nakon posla.
Iako istraživači nisu ispitali zašto roditelji ne štede više kao prazne gnijezde, istraživanja su pokazala da mnogi skraćuju radno vrijeme nakon što njihova djeca izađu iz kuće i uzimaju više slobodnog vremena. To je suprotno od onoga što je često financijski potrebno kada su roditelji štedjeli na štednji dok su odgajali djecu, rekao je Anqi Chen, ekonomist iz Centra za istraživanje mirovina koji je uključen u studiju.
Fidelity je preporučio da osoba do 50. godine ima šest puta veću plaću ušteđenu za mirovinu. Ipak, većina ljudi je daleko iza toga.
Srednja mirovinska štednja 45- do 54-godišnjaka s 401(k) i individualnim mirovinskim računima iznosila je 105,800 dolara u 2019., prema saveznim podacima koje je analizirao Chen. Prosjeci izgledaju zdravije, ali ipak sugeriraju da mnogi ljudi koji ne štede agresivno nakon podizanja djece neće moći zadržati umirovljenički način života koji očekuju. Prosječna mirovinska štednja za istu dobnu skupinu iznosila je 254,000 dolara u 2019., prema podacima Federalnih rezervi.
Federalna pravila za 401(k)s i IRA-e omogućuju nadoknađivanje uštede kasno u radnom vijeku osobe. Trenutno, osoba starija od 50 godina može sakriti čak 27,000 dolara godišnje u 401(k) i 7,000 dolara u IRA ili Roth IRA. Za osobe mlađe od 50 godina pravila dopuštaju uštedu do 20,500 USD u 401(k)s i 6,000 USD u IRA ili Roth IRA. No, prema Vanguardu, samo 12% ljudi s 401(k)s dostiže granice koje su im dopuštene na temelju dobi.
Ipak, ljudi koji dovoljno štede za mirovinu prije studentskih godina svoje djece mogu sustići ako su marljivi u ispunjavanju obećanja da će agresivno štedjeti nakon što plate fakultet, kaže financijski planer Jim Shagawat iz Paramusa, NJ
Shagawat govori o paru s kojim je radio i koji je imao 1.5 milijuna dolara mirovinske štednje kada su njihovo dvoje djece krenulo na fakultet, ali su inzistirali na preskakanju nove štednje dok su plaćali školarinu osam godina.
Shagawat je pokazao izračune para koji pokazuju kako bi zanemarivanje njihovog 401(k) tijekom osam godina potkopali njihovu budućnost, čak i ako se vrate umjereno štednji nakon što su računi za fakultet prestali. Bili su zdravi i postojala je velika šansa da će iscrpiti svu svoju ušteđevinu u 80-ima ako nastave život na koji su navikli, kaže.
Dakle, nakon što je njihovo najmlađe dijete diplomiralo, par se obvezao na robusnu rutinu štednje koja je dodala oko 300,000 dolara na njihove mirovinske račune tijekom sljedećih 10 godina. Kao rezultat toga, završili su s više od 2 milijuna dolara za mirovinu, kaže, i čini se da će udobno živjeti u svojim 90-ima.
Alternativa za ljude koji su smanjili posao nakon podizanja djece je i smanjenje potrošnje, rekao je Andrew Biggs, koji je zajedno s Chenom bio istraživač na studiji. Tijekom istraživanja ohrabrili su ga podaci koji pokazuju da bi praznici mogli raditi upravo to: smanjuju i prihod i potrošnju.
Uz skromniji način života tijekom umirovljenja, manja mirovinska štednja može biti prikladna. Ali ljudi moraju biti realistični u pogledu toga jesu li smanjenje njihovog načina života dovoljno, kaže Biggs.
Neka istraživanja pokazuju da mnogi ljudi nisu realni i mogli bi se iznenaditi kada shvate da su premalo uštedjeli, a potrošili previše. U istraživanju koje je provela Fidelity 2022., 20% generacije X – ili ljudi u dobi od 42 do 57 godina – smatralo je da bi bilo u redu koristiti 10% do 15% svoje ušteđevine svake godine kada odu u mirovinu. To je daleko od uobičajeno promoviranog pravila povlačenja od 4%, koji se sam može podesiti niže s obzirom na bijesnu inflaciju i neujednačene tržišne uvjete.
U konačnici, ako roditelji ne održe svoja obećanja da će nadoknaditi mirovinsku štednju nakon uplate fakulteta, mogli bi biti u nevolji.
Financijski planer Matt Stephens iz Wilmingtona, NC, govori o 60-godišnjoj ženi koja je potražila njegovu pomoć jer je imala samo 40,000 dolara ušteđenih za mirovinu i upravo je izgubila plaću od 200,000 dolara kada ju je tvrtka u kojoj je bila izvršna otpustila. Upravo je završila s trošenjem više od pola milijuna dolara na privatne fakultete za svoja tri sina i planirala je početi štedjeti kada je njezin otkaz raznio njezin plan da spasi svoje gnijezdo jaje.
“U tom trenutku nisam mogao puno učiniti za nju,” kaže, “osim nade da će naći drugi posao i štedjeti kao luda.”
Pišite [e-pošta zaštićena]