Povećanja stopa Fed-a dolaze – kako unaprijed riješiti svoju štednju, hipoteku, plaćanje automobila i dugove na kreditnim karticama

"Rekao bih da odbor namjerava podići stopu federalnih sredstava na sastanku u ožujku, pod pretpostavkom da su uvjeti za to primjereni", dodao je.

O toj volatilnosti: Ulagače je, između ostalog, uznemirilo očekivano povećanje stope za kritično utjecajne savezne fondove, koje se očekuje u ožujku, što će dovesti do niza potencijalnih povećanja stopa do 2022.

Kada Federalni odbor za otvoreno tržište (FOMC) poveća stope, troškovi zaduživanja rastu u cijelom gospodarstvu - i opet proganjaju potrošače koji u svojim financijskim odlukama trebaju uzeti u obzir te veće troškove posuđivanja.

"S inflacijom znatno iznad 2% i snažnim tržištem rada, FOMC očekuje da će uskoro biti prikladno podići ciljani raspon stope federalnih fondova", rekao je Fed u svojoj izjavi o politici objavljenoj u srijedu poslijepodne.

Na sastanku zakazanom za sredinu ožujka nije se obvezao na povećanje stope.

Stopa federalnih fondova je kamatna stopa koju banke međusobno naplaćuju za kratke, prekonoćne zajmove i koriste kao osnovnu vrijednost za druge kreditne stope. Stopa je sada u biti 0%, što je temeljna razina koja je u početku trebala pomoći gospodarstvu u ranijoj fazi pandemije i nevjerojatno visokim stopama nezaposlenosti.

Fed ima dobar razlog za razmišljanje o povećanju stope: stope nezaposlenosti su daleko niže, blokade su nestale, a inflacija cijena progriza kućne proračune. Tempo inflacije u prosincu dosegao je 7%, što je gotovo 40-godišnji maksimum.

Dok Powell zacrtava smjer povećanja stopa tijekom ove oporavljajuće ekonomije, evo kako ljudi mogu planirati svoje sljedeće financijske korake za nadolazeće mjesece:

Što učiniti ako kupujete kuću

Svatko tko je bio na tržištu za hipoteku - bilo da kupi kuću ili da refinancira svoj zajam - bez sumnje je rođen svjedokom zapanjujućeg porasta kamatnih stopa za ove proizvode.

Od četvrtka, hipotekarne stope bile su na visokom nivou iz doba pandemije, s referentnom stopom za 30-godišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom u prosjeku 3.56%. U rasponu od četiri tjedna, stopa na 30-godišnji zajam porasla je više od 50 baznih bodova, ili pola posto.

Evo dobrih vijesti: Fed-ovo nadolazeće povećanje kamatnih stopa već je uklopljeno u hipotekarne stope — Fed manipulira kratkoročnim kamatnim stopama, dok su hipotekarne stope dugoročne. Posljedično, očekivanja od postupaka Fed-a već su uključena u stope koje zajmodavci nude podnositeljima zahtjeva.

Osim toga, Federalne rezerve su smanjile količinu hipotekarnih vrijednosnih papira koje kupuje, dok su smanjile likvidnost na hipotekarnom tržištu. To također može imati utjecaja na kamatne stope.

Još jedna pozitivna stvar: u jednom smislu postaje sve lakše kvalificirati se za hipoteku. Kako stope rastu, količine refinanciranja se smanjuju. Zajmodavcima je lakše privući kupce za refinanciranje, ali se moraju više natjecati za kupce kuće.

"Zajmodavci su žedni volumena jer promet refinanciranja opada, a ulagači koji kupuju hipotekarni dug i dalje su u velikoj mjeri u 'rizičnom' načinu", rekao je Greg McBride, glavni financijski analitičar u Bankrate, za MarketWatch u prosincu. "Do bilo koje od tih promjena, nema očitog katalizatora za pooštravanje hipotekarnih kredita."

Istodobno, više stope mogle bi nekim kupcima otežati kvalificiranje, budući da je to teža financijska obveza.

Ekonomisti očekuju da je porast hipotekarnih stopa posljednjih tjedana već izazvao neprimjerenu žurbu za kupnjom kuća mnogo prije tipične proljetne sezone kupnje nekretnina. Ovi kupci imaju za cilj zaključati jeftino financiranje dok još mogu. Stručnjaci za nekretnine vjeruju da će stope na hipoteke nastaviti rasti tijekom cijele godine.

Svaki kupac kuće koji se želi pridružiti toj žurbi trebao bi voditi računa o svom vremenu. Prethodna odobrenja hipoteke obično traju 90 dana, ali neki zajmodavci nude kraće rokove, prema Bankrateu. U međuvremenu, blokade hipotekarnih stopa općenito su dobre za 15 do 60 dana, prema Rocket Mortgageu.

U oba slučaja obično možete zatražiti od svog zajmodavca produljenje, iako ponekad to uključuje još jednu provjeru kreditne sposobnosti ili dodatnu naknadu.

Proljetna sezona kupnje kuće je pred vratima, a to će biti vrijeme kada će više nekretnina doći na tržište. Ipak, današnji kupci trebali bi biti spremni na teško tržište. Inventar kuća za prodaju kreće se oko rekordno niskih vrijednosti, što znači da će nekretnine koje su na tržištu vjerojatno dobiti više ponuda i privući ratove licitacija.

Velika je vjerojatnost da mnogi kupci neće uspjeti u svojoj prvoj ponudi, stoga je važno to imati na umu kada tražite prethodno odobrenje. Ako obitelj nije spremna brzo zaključiti posao, možda će sebi pucati u nogu prerano dobiti odobrenje.

Što je sa stanjem na vašoj kreditnoj kartici?

Neki grubi savjeti: Isplatite što je više moguće prije povećanja kamatnih stopa da povećaju APR kreditne kartice (godišnji postotak), kažu stručnjaci.

Zajmodavci dolaze do svojih APR-ova uzimajući u obzir takozvanu "prime rate" - koja je usko povezana s Fed-ovom stopom - s drugim komponentama kao što su kreditni rezultati i nečiji rizik od neplaćanja.

Kad Fed-ova stopa poraste, APR-ovi pomno prate i trošak vođenja bilance raste, rekao je Matt Schulz, glavni kreditni analitičar LendingTreeja. Nakon povećanja stope, može proći i do dva mjeseca da se APR povećaju, rekao je. Prosječni APR sada iznosi 19.55%, nepromijenjen u odnosu na prosinac, navodi LendingTree.

“Ako imate kreditnu karticu i nosite stanje iz mjeseca u mjesec, kamatne stope bi vam trebale biti od neke važnosti”, rekao je Bruce McClary, glasnogovornik Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje.

To je velik broj ljudi, jer 38% potrošača iz mjeseca u mjesec ima neku vrstu duga po kreditnim karticama, prema nedavnom istraživanju organizacije. To je manje u odnosu na 43% u 2020.

Međutim, McClary je primijetio da otprilike 30% troši više od godinu dana, a otprilike jedna petina kaže da štedi manje. "Mnogo ljudi živi blizu ruba", a čak i malo povećanje APR-a može imati ogroman utjecaj, rekao je.

Kada otplata bilansa nije moguća, McClary je rekla da postoje i druge stvari koje ljudi mogu učiniti. Jedna ideja sada je u potrazi za novom kreditnom karticom na kojoj ljudi mogu izvršiti prijenos stanja uz nižu stopu i naknade. APR-ovi na karticama s prijenosom stanja od 0% sada iznose 18.09%, pokazao je datum LendingTree.

Još jedna ideja koja se često zanemaruje je pregovaranje s zajmodavcem kreditnih kartica kako biste dobili niži APR ili pronašli drugu karticu izdavatelja koja nudi niže stope, rekao je McClary.

Ove strategije su najbolje za ljude s dobrim kreditnim rezultatima, istaknuo je McClary. No, rezultati za mnoge ljude porasli su tijekom pandemije i možda to nisu ni svjesni, rekao je.

Trebam li dobiti kredit za automobil prije povećanja kamatne stope?

Za početak, automobili danas nisu baš jeftina - zahvaljujući stalnom nedostatku čipova koji ograničava ponudu i novih i rabljenih automobila.

Tijekom prošle godine cijene rabljenih automobila i kamiona skočile su za 37%. Dok su cijene novih vozila porasle za gotovo 12% tijekom prošle godine, prema Indeksu potrošačkih cijena u prosincu.

Ako želite uzeti zajam za auto kako biste financirali svoj novi automobil, ne morate žuriti s sklapanjem ugovora kako biste uštedjeli novac prije nego što povećanje stope Fed-a stupi na snagu, rekao je McBride na Bankrate.com.

“Porast kamatnih stopa ima minimalan utjecaj na dostupnost auto kredita”, rekao je za MarketWatch. “Razlika od jedne četvrtine postotnog boda iznosi razliku od 3 USD mjesečno za kupca automobila koji posudi 25,000 XNUMX USD.”

Kamatna stopa na plaćanje vašeg automobila osjetljivija je na čimbenike kao što su vaša kreditna ocjena, kreditna povijest i omjer duga i prihoda "nego na marginalno povećanje stope federalnih sredstava", rekla je Shannon Bradley, stručnjakinja za auto-kredite u NerdWalletu
NRDS,
.

Ako sada odgađate kupnju automobila, vjerojatno ćete platiti višu kamatu na auto zajam, ali “možda ćete također biti u poziciji kupiti po boljoj cijeni”, rekao je Bradley. Ali to ovisi o tome hoće li se opskrba automobila oporaviti ili ne.

Gdje mogu sigurno uložiti svoju ušteđevinu?

Štedni računi i potvrde o depozitu nisu mjesto za zapanjujući povrat ulaganja, ali mogu biti konzervativan način da se unese malo više, a da pritom još uvijek održavate fond za kišni dan.

Budući da godišnji postotni prinosi (APY) za ove račune usko ovise o stopi Fed-a, nadolazeća povećanja stope učinit će te povrate malo izdašnijim, rekao je Ken Tumin, osnivač i urednik DepositAccounts.com.

To se posebno odnosi na štedne račune i CD-e koje nude online banke umjesto naslijeđenih banaka, rekao je Tumin.

Primjerice, prosječna stopa štednje za sve banke u siječnju je 0.06 posto, ali za internetske banke prosječna stopa iznosi 0.46 posto, rekao je Tumin. Fizičke banke su "pune depozita", tako da imaju manje poticaja za brzo povećanje kamatnih stopa u utrci za račune, rekao je Tumin.

Mogle bi potrajati godine i višestruka povećanja kamatnih stopa da se banke povećaju na 0.09%, rekao je Tumin. Ali ako je povijest ikakav vodič, stope u internetskim bankama usko će odgovarati stopi saveznih fondova, i to mnogo bržim tempom.

U prosincu 2018. ciljana stopa za federalna sredstva bila je 2.25%-2.25%, istaknuo je. U to vrijeme, online štedni računi nudili su prosječno 2.23% APY, rekao je. To je u prosjeku 2.72% za jednogodišnji CD iz online banke, rekao je.

Cijene CD-a rastu i Tumin kaže da će se trend rasta nastaviti. APY na svim jednogodišnjim CD-ovima sada iznosi 0.13%, a za internetske banke 0.51%.

Imajte na umu da CD-ovi imaju razdoblja zaključavanja i kazne za prijevremena povlačenja. Kada je riječ o financijskim strategijama u sadašnjem okruženju, CD-ovi "ne zamjenjuju dionice i obveznice", rekao je Tumin. "Vidim da dopunjuje štedni račun."

U međuvremenu, Powell je rekao da je dug put do oporavka iz ere pandemije. "Ekonomski izgledi ostaju vrlo neizvjesni", rekao je u srijedu. “Izrada odgovarajuće monetarne politike u ovom okruženju zahtijeva poniznost, uvažavanje [da] se gospodarstvo razvija na neočekivane načine.”