'Odlazak na fakultet mi je uništio život.' Imam 85 tisuća dolara duga za studentski zajam za svoju 'beskorisnu diplomu', ali zarađujem samo 16 dolara po satu. Kako se mogu nositi?

Pitanje: Imam 32 godine i diplomirao sam radnu terapiju. Dužan sam 25,000 dolara saveznih studentskih zajmova i 60,000 dolara privatnih zajmova s ​​visokim kamatama - unatoč tome što je moja mama supotpisnica. Išao sam na odličan koledž: bio je privatan i skup, ali imam izazove u učenju koje su oni mogli prihvatiti. Ali nikad neću zaboraviti još početkom 2018. godine, moji profesori su mi rekli da ćemo do diplomiranja moje kolege i ja vjerojatno imati muke da se zaposlimo zbog promjena u struci. Pa, bili su u pravu. I naravno nakon što sam podigao ove ogromne kredite, bilo je prekasno da to popravim. 

Diplomirala sam, pogodila je pandemija, poslova je bilo malo, i unatoč tome što sam tražio i aplicirao za sve što sam mogao gotovo dvije godine, nije bilo važno. Dakle, sada nastavljam osam godina na svom poslu u grupnoj kući gdje sam plaćen 16 dolara na sat. Ponekad radim preko 50 sati tjedno, a također podržavam odraslu osobu s teškim invaliditetom koja 100% financijski ovisi o meni. Jedva zarađujem od plaće do plaće kakva jest. 

Osjećam se kao da nikada neću moći priuštiti svoja plaćanja, čak i ako nađem bolje plaćeni posao. Osjećam se kao da imam beskorisnu diplomu u ovom trenutku. Sve bih dao da se vratim i da uopće ne idem na fakultet. Nije vrijedilo. Moj kreditni rezultat je naglo pao jer sam propustio jedno plaćanje, a već imam brdo drugih računa koje dugujem kreditnim karticama i medicinskim računima. Doslovno sam zarobljen ovim kreditima. Nemam mogućnosti plaćanja koje bi ih ikada isplatile, a refinanciranje nije opcija jer je moja kreditna ocjena tako niska. (Napomena: Za one s privatnim zajmovima i dobrim kreditnim rezultatom, ovo su najniže stope refinanciranja studentskog zajma za koje biste se mogli kvalificirati.) Ne mogu si priuštiti pravnu pomoć. Ja sam zarobljen. Odlazak na fakultet mi je uništio život.

Odgovor: Zajmoprimci privatnog studentskog zajma, nažalost, imaju manje sigurnosnih mreža od onih s saveznim studentskim zajmovima, ali prvi korak koji biste trebali poduzeti sa svojim privatnim zajmovima je da kontaktirate svog zajmodavca o privremenom smanjenju plaćanja ili pregovorima o novom roku otplate, kažu stručnjaci. 

To može, ali i ne mora pružiti olakšanje koje vam je potrebno, pa profesionalci kažu da potražite i negdje drugdje. "Mogli biste imati koristi od savjeta o zajmu od Instituta savjetnika za studentske zajmove (TISLA) ili od financijskog savjetovanja jedan na jedan od strane nekoga tko je certificiran od strane Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje (NFCC)", kaže Anna Helhoski, stručnjakinja za studentske zajmove u NerdWalletu. TISLA je neprofitna organizacija koja nudi besplatne savjete zajmoprimcima studentskog zajma, a NFCC je neprofitna organizacija za financijsko savjetovanje koja nudi planove upravljanja dugom, savjetovanje o studentskom zajmu, preglede kreditnih izvješća i još mnogo toga.

Imate li pitanja o izvlačenju iz studentskog kredita ili nekog drugog duga? E-mail [e-pošta zaštićena]. 

Andrew Pentis, certificirani savjetnik za studentske zajmove i stručnjak za financije visokog obrazovanja u Student Loan Hero, također kaže da je mudro razmotriti mogućnost upisa u plan upravljanja dugom uz pomoć neprofitne agencije za kreditno savjetovanje s niskim naknadama. “Na ovaj će način imati jednu mjesečnu uplatu umjesto nekoliko i čak bi mogli vidjeti smanjenje svojih kamata”, kaže Pentis. “S druge strane, plan upravljanja dugom obustavio bi njihovu sposobnost zaduživanja tijekom tog razdoblja od tri do pet godina, a nakon činjenice da bi se izgradila pozitivna kreditna datoteka, trebalo bi još više vremena”, kaže Pentis.

Za svoje savezne studentske zajmove pogledajte plan otplate na temelju prihoda (možete vidjeti četiri vrste ovdje), koji "postavlja mjesečno plaćanje studentskog zajma na iznos koji bi trebao biti pristupačan na temelju vašeg prihoda i veličine obitelji", napominje vlada. Tada će, često, nakon 20-25 godina, ovisno o planu, krediti biti oprošteni.

Još nešto što treba uzeti u obzir je Program otpuštanja zajma za obranu dužnika za savezne zajmove, koji pomaže zajmoprimcima koje su njihove škole dovele u zabludu. "Ako čitateljica vjeruje da ju je njihova škola radne terapije dovela u zabludu o izgledima za posao, prije nego što je profesorica ukazala na stvarnost, a ona ima neku dokumentaciju o tome, moglo bi biti moguće otplatiti dio ili cijeli dug saveznog zajma", kaže Pentis. Pravila za obranu zajmoprimaca opadala su i tekla sa svakom promjenom u Ministarstvu obrazovanja, ali najnovije promjene olakšavaju zajmoprimcima u nevolji da se kvalificiraju, posebno zato što je u ožujku 2021. Ministarstvo najavilo da će pojednostaviti proces odobravanja programa za isporuku 1 USD milijarde dolara pomoći za 72,000 zajmoprimaca. 

Također je vrijedno napomenuti da je predsjednik Biden nedavno produžio stanku za savezne zajmove najmanje do 31. kolovoza.

Stečaj može biti opcija, ali morate pronaći način da priuštite odvjetnika, a dug studentskog zajma često je vrlo teško otplatiti u stečaju. Budući da su sredstva već mala, možda ćete htjeti zamoliti prijatelje ili obitelj da vam pomognu platiti odvjetničke naknade, izraditi plan plaćanja s odvjetnikom ili čak potražiti odvjetnika koji obavlja pro bono praksu. No Pentis kaže: “Stečaj možda nije novi početak kakav se često zamišlja, jer nije zajamčeno otplatiti 100% duga potrošača. To će također ozbiljno oštetiti njihovo kreditno izvješće i rezultat u godinama koje dolaze.” Iako nije idealno rješenje, u konačnici, ako vam niski prihodi, ovisni odgovornosti i medicinski problemi onemogućuju otplatu studentskog zajma i bilo kojeg drugog duga, bankrot bi mogao donijeti određenu mjeru prijeko potrebnog olakšanja. 

Zaključak: “Nažalost, nema brzog rješenja ili jednostavnog rješenja – ali postoje resursi koji će vam pomoći da se nosite i ostanete na površini”, kaže Helhoski.

Pitanja su uređena radi jasnoće i sažetosti.