Povlačenja u teškim uvjetima iz 401(k)s dostižu 'zabrinjavajuću' najveću vrijednost svih vremena, kaže Vanguard

To je "zabrinjavajući" rekord svih vremena, rekao je Vanguard, teškaš u mirovinskoj štednji i upravljanju imovinom, nudeći pogled koji se proteže sve do 2004. godine.

Za usporedbu, 0.3% računa imalo je poteškoće s isplatama prošlog listopada, a tijekom listopada 2020. udio je iznosio 0.2%, pokazuju Vanguardovi podaci. U listopadu 2019. iznosio je 0.4 posto, navodi se.

U isto vrijeme, Vanguardovi brojevi pokazuju da 401 (k) zajmovi i povlačenja bez teškoća također trenutno rastu. U listopadu je 0.9% sudionika plana 401(k) imalo zajmove, a drugih 0.9% podizanja sredstava bez poteškoća.

Fidelity Investments također bilježi porast povlačenja sredstava u poteškoćama među više od 22 milijuna sudionika plana 401 (k) kojima služi.

Prošle godine, 1.9% sudionika Fidelityja 401(k) uzelo je teško povlačenje, prema Mikeu Shamrellu, potpredsjedniku tvrtke za misaono vodstvo. Od siječnja do listopada 2022. udio ljudi koji su uzimali novčane iznose u teškim uvjetima iznosio je 2.2% — brojka koja je, iako je "još uvijek relativno nepromijenjena", najviša stopa od 2020., a inflacija je jedan od čimbenika koji tome pridonose, istaknuo je.

Lako je pretpostaviti zašto sve više Amerikanaca pribjegava 401(k) povlačenju u teškoćama, kažu analitičari. Bilo da dosegnuto gospodarstvo ima vrhunac inflacije ili ne, troškovi života su visoki. U međuvremenu, stope štednje su nestajanje i dug na kreditnoj kartici se penje.

Ni portfelji dionica ne nude utočište. Dow Jonesov industrijski prosjek
DJIA,
+ 2.18%
pao je više od 7% do danas, dok je S&P 500
SPX,
+ 3.09%
pao je više od 17% i tehnološka Nasdaq Composite
COMP,
+ 4.41%
pala za više od 29%.

"Međutim, nedavni porast kućanstava koja povlače svoje mirovinske račune koje sponzorira poslodavac mogao bi biti znak određenog pogoršanja financijskog zdravlja potrošača u SAD-u", rekla je Fiona Greig, Vanguardova globalna voditeljica istraživanja i politike ulagača.

Porezne posljedice

To bi moglo biti blago rečeno. Dio poreznog jezika, potencijalnih poreznih posljedica i administrativnog postupka potrebnog za povlačenje poteškoće pokazuju koliko teško kućanstvo mora biti da nastavi s tom idejom.

Kako bi podnio poteškoće, vlasnik računa 401(k) mora pokazati svom poslodavcu da ima "neposrednu i veliku financijsku potrebu" za novcem, prema Upravi za unutarnje prihode. To može biti zbog troškova kao što su medicinski troškovi, školarina i troškovi pogreba, rekla je porezna uprava.

Zatraženi iznos mora biti ograničen na ono što je potrebno za plaćanje te financijske potrebe, tj bilješke porezne agencije.

Općenito postoji porezna kazna od 10% za prijevremena podizanja prije navršenih 59½ godina. Ta se naknada može odreći za povlačenja u teškim slučajevima, ali raspodjela još uvijek podliježe porezu na dohodak. Nadalje, osoba koja podigne poteškoće ne može ih vratiti u svoj 401(k) i također ih ne može prebaciti u drugi plan 401(k) ili IRA-u, primijetila je porezna agencija.

Financijski pritisci s kojima se suočavaju američka kućanstva u fokusu su Capitol Hilla. Sens. Cory Booker, demokrat iz New Jerseya, i Todd Young, republikanac iz Indiane, nadaju se okretanju o prijedlogu zakona koji bi poslodavcima olakšao otvaranje hitnih štednih računa za radnike, baš kao što rade 401(k) račune.

Nedostatak ušteđevine za crne dane među Amerikancima stvara scenarij u kojem se ljudi prečesto moraju obraćati svojim mirovinskim računima, autor i savjetnik za osobne financije rekla je Suze Orman na događaju u utorak s Bookerom i Youngom.

„Ne želimo situaciju u kojoj ljudi, kada im treba novac, nešto se dogodi i treba im novac, odu na svoje 401(k)s, ili 403(b)s ili [Thrift Savings Plan] da uzmu zajam “, rekao je Orman. "To će biti jedna od najvećih pogrešaka koju su napravili, ali ipak tamo idu po hitan novac."