Evo nekoliko strategija koje vam mogu pomoći da se riješite blagdanskog duga

Dok se neki Amerikanci još uvijek oporavljaju od blagdanskih svečanosti, mnogi drugi možda imaju dugotrajne posljedice žaljenja za potrošnjom. Ukupna maloprodaja u SAD-u porasla je 7.6% u odnosu na prethodnu godinu između 1. studenog i 24. prosinca, prema najnovija anketa Mastercard SpendingPulse.

Za mnoge potrošače porastao je i iznos duga koji su preuzeli za plaćanje kupnje tijekom blagdana. A nova studija LendingTree nalazi 35% Amerikanaca nagomilani dug za godišnji odmor u 2022. Prosječni iznos bio je 1,549 dolara, najviša razina od 2015. kada je prvi put provedeno istraživanje. A 37% onih koji su se zadužili za odmor reklo je da će im trebati najmanje pet mjeseci da ga otplate.

Ako želite otplatiti svoj dug za godišnji odmor dosta prije ovog ljeta, evo sedam koraka koje trebate poduzeti odmah.

Ako je vaš kreditni rezultat "dobar" do "izvrsan" — FICO rezultat od 670 ili više na ljestvici od 300 do 850 — vjerojatnije je da ćete se kvalificirati za niže kamatne stope na kreditne kartice, kredite za automobile i hipoteke, kažu stručnjaci. Dakle, dobar rezultat može imati dramatičan utjecaj na cijenu vašeg duga. Što više smanjite troškove duga, brže ćete ga otplatiti. 

Neke tvrtke koje izdaju kreditne kartice dat će vam kreditnu ocjenu besplatno. Često se nalazi na vašem izvodu računa. Kako biste poboljšali svoj rezultat, počnite s provjerom svog kreditnog izvješća i osporavanjem svih pogrešaka.

Do kraja 2023. možete dobiti besplatni tjedni primjerak vašeg izvješća iz svakog od najvećih kreditnih ureda — Equifax, Experian i TransUnion — na godišnjecreditreport.com.

Naravno, svaki put morate platiti svoje račune na vrijeme.

Također, nemojte se previše približiti kreditnom limitu na svojim karticama. Korištenje manje od 30% raspoloživog kredita može vam pomoći da održite svoj rezultat, kažu kreditni stručnjaci, dok korištenje manje od 10% zapravo može pomoći povećati taj broj.

Prijavite se za karticu s uvodnom ponudom od 0% godišnje postotne stope na prijenose stanja. Prenesite svoje trenutno stanje kreditne kartice na tu novu karticu. Možda će vam se naplatiti naknada od 3% na iznos koji prenesete, ali nećete plaćati kamate na svoj dug 12 do 20 mjeseci. 

"Kartica za prijenos stanja od 0%, ako imate dovoljno kredita da je dobijete, najbolje je oružje protiv dugova po kreditnoj kartici", rekao je Matt Schulz, glavni kreditni analitičar u LendingTree. "Možete dobiti gotovo dvije godine bez dobivanja kamata." 

Opet, općenito morate imati dobar ili odličan kreditni rezultat da biste se kvalificirali za najbolje ponude. Također, vjerojatno nećete moći izvršiti prijenos stanja kod istog izdavatelja kartice. 

Ako ne tražite nižu cijenu, nećete je ni dobiti. Ali ako pitate, vjerojatno hoćete. A Istraživanje Lending Tree pokazalo je da je 70% ljudi koji su tražili nižu kamatu na kartici i dobilo istu, a prosječno smanjenje iznosilo je sedam postotnih bodova.

Upućivanje ovog telefonskog poziva sada je važnije nego ikada. Nakon sedam uzastopnih povećanja kamatnih stopa od strane Federalnih rezervi, prosječna stopa na kreditnoj kartici je oko 23%. Cijene kreditnih kartica trgovine su preko 30%.

Zahtjev za nižom stopom "dobra je zaštita od ponovnog podizanja stopa Fed-a i od vrtoglavog porasta troškova kakvima smo vidjeli tijekom prošle godine", rekao je Schulz. 

Ako ne možete dobiti ponudu od 0% ili nižu stopu na kartici, pokušajte se prijaviti za osobni zajam. Ako ispunjavate uvjete za dovoljno veliki zajam s nižom kamatnom stopom od vaše trenutne stope na kartici, tada možete konsolidirati sav ili većinu duga svoje kreditne kartice s tim zajmom. 

Početkom prosinca prosječna stopa na osobni zajam iznosila je 10.64%, manje od upola manje od prosječne stope kreditne kartice, prema Bankrate.com. 

Samo nemojte trošiti novac od kredita. Ako uzmete osobni zajam za otplatu duga po kreditnoj kartici, pobrinite se da odmah isplatite stanje na kartici gotovinom iz kredita. 

Oko 1 od 10 potrošača planira koristiti kupi sada, plati kasnije kredite za blagdansku kupnju, prema istraživanju PwC-a. Plaćate unaprijed s kupi sada, platite kasnije proizvode, zatim otplatite ostatak kupnje u unaprijed određenom broju rata. 

Planovi Kupite sada, platite kasnije često ne naplaćuju kamate osim ako ne propustite plaćanje. Ako propustite jedan, mogli biste dobiti kamate na neplaćeni iznos, kao i naknadu za zakasninu. Stoga svakako još jednom provjerite uvjete ponude za kupnju sada, plaćanje kasnije i u potpunosti se pridržavajte. 

Dobijte sveobuhvatan pregled svoje financijske situacije i uvid u svoje kreditne obveze — kreditne kartice i zajmove — besplatno od kreditnog savjetnika. Kada radite s neprofitnom agencijom za kreditno savjetovanje koja je dio Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje, nećete platiti naknadu za početno savjetovanje.

"Ishod sjednice rezultira izradom akcijskog plana, identificiranjem svake moguće opcije za poboljšanje financijskog blagostanja i upravljanje dugom", rekao je viši potpredsjednik NFCC-a Bruce McClary. 

Savjetnik može preporučiti izradu "plana upravljanja dugom" između vas i izdavatelja kartice ili zajmodavaca kako biste izmijenili svoj izvorni ugovor o plaćanju. Taj vam plan može omogućiti produljenje roka otplate, nižu kamatnu stopu i/ili odricanje od naknada. I dalje ćete morati platiti u cijelosti, samo pod lakšim okolnostima. 

Naknade se obično naplaćuju za plan upravljanja dugom, rekao je McClary, uz naknadu za aktivaciju programa od 40 do 50 dolara i mjesečne naknade od 25 do 35 dolara. Trošak može varirati ovisno o iznosu duga koji je dio plana ili broju uključenih računa.

PRIJAVITE SE: Novac 101 je 8-tjedni tečaj učenja za financijsku slobodu koji se svakodnevno isporučuje u vašu poštu. Za španjolsku verziju, Dinero 101, kliknite ovdje.