Ovo su 3 velika razloga zašto Dave Ramsey mrzi životno osiguranje - umjesto toga učinite to sa svojom teško zarađenom mirovinskom štednjom

Kad je riječ o cjelokupnom životnom osiguranju, "to nije blaga odbojnost", rekao je Dave Ramsey u nedavnoj epizodi "The Ramsey Showa", u kojoj nudi financijske savjete od 1992. "Mrzim to."

Zašto prezir prema Cijeli život kad toliko Amerikanaca ulaže u to? Polovica ima neki oblik životnog osiguranja, prema Annuity.org.

Ne propustite

Ideja je dvostruka: prvo, životno osiguranje omogućuje ljudima da žive s osjećajem financijske sigurnosti. I drugo, kada osiguranik premine, korisnik (ili korisnici) dobivaju sredstva od ulaganja u cjelokupno životno osiguranje.

Ipak, kada se broje razlozi njegove mržnje, Ramsey ima tri. I baš poput pretjerano revnog prodavača osiguranja, prilično ih je teško ignorirati.

1. Naknade, naknade, naknade

Za svakih 100 USD koje uložite u životno osiguranje, prvih 5 USD odlazi na kupnju samog osiguranja; ostalih 95 USD ide na povećanje novčane vrijednosti od vašeg ulaganja. Da, ali ... otprilike prve tri godine vaš novac odlazi samo na naknade.

Netko se vara, a to nije vaš korisnik.

"To je početna investicija", rekao je Ramsey. "To samo po sebi nije nužno zlo, ali se u svijetu financijskih ulaganja uglavnom ne gleda na to."

2. Loš povrat

Ok, ali ti to imaš cijeli život, zar ne? Pa, ne postaje puno bolje nakon prve tri godine. Prosječna stopa povrata nakon te "tri nulte godine" bit će oko 1.2% na tih 95 USD.

"Budimo velikodušni i recimo da je dvostruko više", rekao je Ramsey. “To još uvijek nije dobra dugoročna investicija. Kad bih mogao dobiti 2.4% na svom novčanom tržištu, igrao bih, ali ne i na svojim dugoročnim ulaganjima.” One, istaknuo je, moraju biti niže od 10 posto kako bi se pobijedile inflacija i porezi.

Priča se nastavlja

"To ga čini apsolutno užasnim", ustvrdio je Ramsey. "Prije nekoliko desetljeća financijska zajednica uglavnom je krenula prema ulaganju u dugoročni život za 5 USD od 100 USD, i radeći gotovo sve drugo s ostalih 95 USD - ali u svijetu ulaganja umjesto u svijetu osiguranja."

Štoviše, strukture naknada za cijeli život oduzimaju vam moć novca jer vam žrtvovani novac uskraćuje složenu kamatu koju biste vidjeli kroz tradicionalno ulaganje. Štoviše, osiguravajuća društva mogu odbiti povrat vašeg novca ako više ne možete pratiti isplate.

3. Pogodi tko dobije većinu novca kad umreš?

Ulog u srcu za cijeli život je da kad umreš, osiguravatelj zadrži tvoj novac. Tako je: apsorbiraju novčanu vrijednost vaše police dok preživjeli primaju ostatke u takozvanoj "naknadi u slučaju smrti". Osiguranik može koristiti gotovinu samo dok je živ.

Dovoljno je da poželite da imate osiguranje cijelog života. Evo nekoliko boljih načina da svoja izdvajanja za mirovinu provedete u djelo.

Čitaj više: Evo koliko prosječni Amerikanac od 60 godina ima mirovinske ušteđevine — kako možete usporediti svoje gnijezdo?

Alternativa jedan: Trajni život

Kao što spominje Ramsey, terminsko životno osiguranje čini a daleko bolja opcija. Doživotni rok odnosi se na kupnju koja traje određeno vrijeme — možda 10, 15 ili 20 godina — i jamči plaćanje ako osoba umre unutar tog roka.

Sa svojim ograničenim vremenskim razdobljem, rok je mnogo jeftiniji od cijelog. Imajte na umu da pruža samo naknadu u slučaju smrti, a premije ovise o vašoj dobi i zdravstvenom stanju. Također znaj da ne možeš uložiti novac negdje drugdje — i nemoj ga dobiti natrag ako rok istekne, a ti si još živ. Razmislite o spajanju oročenih plaćanja s ulaganjima koja će rasti zajedno s njima.

Druga alternativa: 401(k)

Korištenje električnih romobila ističe 401(k) nudi još jedan financijski tampon u slučaju smrti. No, ovdje je problem: mnogi Amerikanci čak nemaju ni 401(k), uključujući one koji rade kao slobodni radnici.

Dobra vijest za one s punim radnim vremenom jest da vaš poslodavac može uplatiti iznos od 401 (k), obično do 6% vaše plaće. To je besplatan novac do vaše mirovine. Ponovimo to: besplatan novac.

Financijski savjetnici tada mogu pomoći u ulaganju taj novac za mirovinu. Nadalje, dobivate poreznu olakšicu za ulaganje u 401(k), budući da nećete biti naplaćeni na te doprinose dok ne izvršite povlačenja. To može biti kada odete u mirovinu ili je želite prenijeti korisniku.

Alternativa tri: Roth IRA

Ljepota svakog individualnog mirovinskog računa (IRA) je u tome što ga možete otvoriti čak i ako već imate 401(k). S Roth IRA, plaćate porez unaprijed. To vam koristi kada podižete gotovinu, jer ste već platili porez: ono što uzmete to i zadržite (osim, naravno, ako to ne iskoristite da kupite cijeli život).

Kao i kod 401(k), možete ulagati u bilo koji dionički ili indeksni fond povezan s tržištem kako biste povećali svoja sredstva. Možete ga otvoriti kad god želite i držati ga koliko god želite. Povlačenja se moraju poduzeti nakon dobi od 59½ i/ili nakon petogodišnjeg razdoblja zadržavanja.

Zaključak: To je u potpunosti vaš život

S toliko mnogo opcija za štednju za budućnost i svoje najmilije, nema razloga da uložite sve u životno osiguranje. To je ono u što se veliki osiguravatelji klade da ćete to učiniti - ali kako bi Ramsey rekao, bilo bi vam bolje da umjesto toga operete staklenku marmelade od naranče.

"Stavi novac u jebenu staklenku s voćem", našalio se Ramsey. “Bar je tu kad umreš!”

Što dalje čitati

Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih jamstava.