Evo koliko Amerikanci točno imaju ušteđevine u svakoj dobi - i (fuj) evo što bi trebali imati

Bez obzira na godine, štednja je neophodna. Ali ovisno o vašoj dobi, iznos ušteđevine koji će vam trebati mijenja se u skladu sa životnim fazama i vašim cjelokupnim financijskim okruženjem. Jedno sveobuhvatno pravilo je da biste trebali – čak i u vrijeme visoke inflacije – imati negdje između 3-12 mjeseci osnovnih troškova negdje na sigurnom poput štednog računa s visokim prinosom (pogledajte najbolje stope uštede koje možete dobiti ovdje). Ali to ovisi o mnogo faktora.

Koliko Amerikanci imaju ušteđevine u svakoj dobi? 

Prema datum dostupno iz Ankete o potrošačkim financijama Uprave saveznih rezervi, srednja bilanca štednje — ne uključujući mirovinske fondove — Amerikanaca mlađih od 35 godina iznosi samo 3,240 dolara, dok to skače na 6,400 dolara za one u dobi od 55 do 64 godine.

	prosjek	srednja
Pod 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Ovi su podaci posljednji dostupni iz ovog izvora, ali potječu iz 2019., a neki izvori navode prosječnu uštedu čak i višu: Studija planiranja i napretka Northwestern Mutuala za 2022. otkrila je da je prosječni iznos osobne ušteđevine (ne uključujući investicije) iznosio 62,086 2022 USD u XNUMX.

Iako te brojke izgledaju visoke, zapamtite ovo: mnogi Amerikanci jednostavno nemaju nikakvu ušteđevinu. Prema podacima Bankrate iz siječnja 2022., 56% Amerikanaca ne bi moglo ušteđevinom pokriti neočekivani račun od 1,000 dolara. Drugim riječima, Amerikanci su općenito nedovoljno ušteđeni - iako oni koji štede često dovoljno štede.

Koliko ste trebali uštedjeti u svakoj dobi?

Odgovor na ovo nije posve jednostavan, jer profesionalci kažu da doista ovisi o vašem životnom stilu, prihodima, imate li ili nemate hipoteku, automobil, uzdržavane osobe i još mnogo toga. “Sklon sam misliti da je najbolja mjera koliko biste trebali imati ušteđevine faktori u vašim troškovima. To uključuje vašu obiteljsku situaciju: netko u svojim 20-ima bez supružnika ili djece tko unajmljuje i vozi se javnim prijevozom vjerojatno ima vrlo različite potrebe za štednjom od nekoga u svojim 30-im ili 40-im godinama s dvoje djece i supružnikom koji ostaje kod kuće i plaća dva automobila i hipoteku”, kaže Ted Rossman, viši industrijski analitičar u Bankrateu.

Sa svoje strane, Rossman preporučuje da imate 3-6 mjeseci troškova za hitnu štednju. Možda biste mogli ići na nižu granicu ovog broja ako imate kućanstvo s dva prihoda, a na višu granicu ako ste obitelj s jednim prihodom koja uzdržava djecu. "Također na visokoj razini ako ste vlasnik tvrtke ili radite u području u kojem bi moglo biti potrebno posebno dugo vremena da pronađete novi posao", kaže Rossman. Neki profesionalci, poput Suze Orman, preporučuju čak i više; ona kaže da je bolje 8-12 mjeseci. (Pogledajte najbolje stope uštede koje možete dobiti ovdje.)

Također je važno da ljudi razmotre ciljeve štednje koji mogu biti odvojeni od hitne štednje. “Netko tko želi kupiti kuću u sljedećih godinu ili dvije trebao bi razmisliti o otvaranju zasebnog štednog računa za taj predujam za dom. Novac namijenjen za relativno kratkoročne ciljeve kao što je taj vjerojatno ne bi trebao biti uložen u dionice s obzirom na volatilnost,” kaže Rossman. No, također može biti korisno odvojiti ga od hitne štednje, jer je za posebnu svrhu i jer istraživanja pokazuju da su ljudi uspješniji u štednji kada imaju zasebni račun s različitim imenom. 

Jedan od načina da ubrzate svoju uštedu? Postavite izravni iznos depozita sa svake plaće na zasebni štedni račun, kaže Chanelle Bessette, bankovni stručnjak u NerdWalletu. “Postaje manje primamljivo potrošiti taj novac ako nikada ne sjedne na vaš tekući račun. Prirodno je mijenjati svoje navike trošenja kako zarađujete više novca, ali inflacija životnog stila može vam se prišuljati, stoga pokušajte pratiti kako se vaši troškovi mijenjaju kako starite i ispravite kurs ako nađete da trošite iznad svojih mogućnosti,” kaže Bessette.

1. Kako razmišljati o štednji koja vam je potrebna u 20-ima
   U vašim 20-ima vaši financijski prioriteti znatno su drugačiji od onih kasnijih generacija. “Ljudi u svojim 20-ima možda su tek na početku svoje karijere i zarađuju početnu razinu prihoda dok se bore s dugovima za koledž. Poduzimajući sada pametne poteze, kao što je mudro trošenje, automatiziranje štednje i strateški doprinos vašem 401 (k), možete uživati ​​u plodovima svog rada danas, a istovremeno si osigurati uspješnu mirovinu u budućnosti,” kaže Gabe Krajicek, izvršni direktor Kasasa, a fintech tvrtka koja bankama u zajednici pruža financijske proizvode i usluge.

2. Kako razmišljati o štednji u 30-ima Vjerojatno ste etabliraniji u svojoj karijeri i zarađujete više, što bi trebalo olakšati štednju. “Promjene u životnom stilu mogu napraviti veliku pukotinu u vašem gnijezdu. Prije kupnje razmislite je li potrošnja u skladu s vašim vrijednostima i približava li vas ili dalje od vaših dugoročnih financijskih ciljeva. Važno je pronaći područja na kojima možete uštedjeti, primjerice smanjiti objedovanje vani ili preskočiti uslugu strujanja. Također biste trebali izgraditi fond za hitne slučajeve, kupiti životno osiguranje, dodati na svoj 401 (k) i raditi s financijskim savjetnikom kako biste bili sigurni da donosite mudre odluke o ulaganju,” kaže Krajicek.

3. Kako razmišljati o štednji u 40-ima Vjerojatno imate više imovine i trebali biste se usredotočiti na diversifikaciju svog investicijskog portfelja i traženje dodatnih tokova prihoda. “Ako ste uspjeli zaključati hipoteku po niskoj stopi, umjesto da dodatno plaćate, razmislite o ulaganju tih dodatnih sredstava u nekretninu za iznajmljivanje ili druge potencijalne pasivne izvore prihoda. Ali prvo, otplatite dug i održavajte fond za hitne slučajeve”, kaže Krajicek.

4. Kako razmišljati o štednji u 50-ima
   Nastavite povećavati svoju mirovinsku štednju i istražite osiguranje za dugotrajnu njegu. Ovo sljedeće poglavlje možda će vam više opterećivati ​​um, pa procijenite svoju trenutnu putanju i poduzmite korake kako biste bili sigurni da ste na putu koji ste namjeravali. "Koristite internetski kalkulator za mirovinu i stalno se provjeravajte sa svojim financijskim savjetnikom, posebno s obzirom na trenutna gospodarska previranja", kaže Krajicek. Kako budete ulazili u svoje 50-e i 60-e godine, bliže mirovini, vaše potrebe za štednjom izvan mirovine mogu zapravo pasti. “Vaša su djeca možda odrasla i izvan kuće, vaša hipoteka i automobili mogu biti otplaćeni, a vaš bi prihod s vremenom trebao porasti”, kaže Rossman. Što se tiče stvari koje se mogu razlikovati ovisno o dobi, određeni veliki troškovi i životni ciljevi dolazit će na popis i izvan njega. “Mlade odrasle osobe mogu biti posebno opterećene otplatom studentskih zajmova, na primjer, ali kada se oni otplate, to bi moglo predstavljati priliku za uštedu”, kaže Rossman.

5. Kako razmišljati o štednji u 60-ima
   Ako niste zadovoljni svojom financijskom slikom, procijenite svoje prihode, ulaganja i navike trošenja kako biste mogli napraviti promjene. “Ako se osjećate sigurno, možda razmišljate o naslijeđu koje ćete ostaviti. Počnite planirati s ljudima i stvarima do kojih vam je stalo i osigurajte da zaštitite svoje bogatstvo solidnim planom za nekretnine,” kaže Krajicek.