Evo točno kada većina obitelji počinje štedjeti za fakultet — ali stručnjaci kažu da to jednostavno nije dovoljno dobro

Iako je taj citat bio od prije otprilike 10 godina, nedavno smo naletjeli na njega dok smo razmišljali o priči o tome kako biste uskoro trebali početi štedjeti za fakultet svoje djece. I to nas je natjeralo da se zapitamo: biste li trebali uzeti Swift i početi razmišljati o koledžu svoje djece — ili čak štedjeti za njega — prije nego što vam se djeca rode? (Dobre vijesti i o općoj štednji, jer dobro znamo da je imati djecu skupo čak i prije fakulteta: mnogi štedni računi s visokim kamatama sada plaćaju više od 4%; pogledajte najviše stope štednje koje sada možete ostvariti ovdje.)

Općenito govoreći, odgovor je da, pod pretpostavkom da znate da želite imati djecu, kažu stručnjaci. “Veliki sam obožavatelj ove strategije jer možete maksimalno povećati privlačnost plana 529 dopuštajući imovini da raste duže vrijeme odgode poreza. Ako otvorite račun kada dobijete novorođenče, imate 18 godina da se ta imovina poveća. Ako počnete prije nego što se dijete rodi, možete dodati mnogo godina tom neoporezivom uračunavanju,” kaže certificirana financijska planerica Neela Hummel iz Abacus Wealth Partners. 

U osnovi, plan 529 porezno je povlašteni skrbnički investicijski račun osmišljen kako bi pomogao ljudima uštedjeti za buduće troškove obrazovanja. Profesionalci općenito zagovaraju ove planove zbog njihovog visokog ograničenja doprinosa, njihova odgođenog rasta poreza, neoporezivih povlačenja i doprinosa koji se odbijaju od poreza. Neke države također nude unaprijed plaćene planove školarine za koledž pri čemu se školarina može zaključati prema trenutnim cijenama za nekoga tko možda neće pohađati koledž godinama koje dolaze.

Mark Kantrowitz, stručnjak za studentske zajmove i autor knjige "Kako zatražiti dodatnu pomoć za fakultet", kaže da ako počnete štedjeti od rođenja, otprilike trećina ciljne štednje za fakultet dolazit će od zarade. “Ako čekate do srednje škole da počnete štedjeti, manje od 10% će doći od zarade i morat ćete štedjeti šest puta više da postignete isti cilj štednje za fakultet. Ako počnete štedjeti prije rođenja, produljujete vrijeme potrebno za povećanje zarade”, kaže Kantrowitz.

Ovlašteni financijski planer Nicholas Covyeau iz tvrtke Swell Financial Partners kaže da ima nekoliko kolega i klijenata koji su odabrali ovaj put, jednostavno zbog složenih kamata. “Pravila nalažu da jedino što trebate imati za postavljanje valjanog računa 529 je broj socijalnog osiguranja, a nakon rođenja vašeg djeteta, možete ponovno registrirati račun na njegovo ime bez poreza ili kazni”, kaže Covyeau. Budući da vam je potreban broj socijalnog osiguranja za otvaranje računa 529, ako počnete štedjeti prije rođenja vašeg djeteta, možete se imenovati kao vlasnik i korisnik i zatim ga prenijeti na svoje dijete.

Rano započinjanje znači da je niži doprinos neophodan za potpuno financiranje djetetovog obrazovanja jer što ranije počnete, to će se više nagomilavati. U konačnici, Kantrowitz kaže: „Jeftinije je štedjeti nego posuđivati. Svaki dolar koji uštedite dolar je manje što ćete morati posuditi. Svaki dolar koji posudite koštat će oko 2 dolara do trenutka kada otplatite dug, tako da štedite novac."

Kada obitelji obično počnu štedjeti za fakultet?

Izvješće Sallie Mae i Ipsosa iz 2020. pod naslovom “Veće ambicije: Kako Amerika planira obrazovanje nakon srednje škole” pokazalo je da je samo 48% obitelji sa srednjoškolskim djetetom štedjelo za buduće obrazovanje djeteta. Njihova prosječna ušteđevina bila je 26,266 dolara, a većina tih obitelji počela je štedjeti tek kasnije u životu svog djeteta. Doista, dok je 44% počelo štedjeti kad je dijete imalo šest godina ili manje, 32% je počelo u dobi od 7 do 12 godina, a 16% kad je dijete bilo tinejdžer.

Iz onoga što je vidjela, certificirana financijska planerica Ann Garcia, autorica knjige “Kako platiti fakultet”, kaže da prosječna obitelj počinje štedjeti za fakultet kad im dijete ima oko 7 godina. “Ovo je žalosno jer ne samo da ste izgubili godine potencijalne uštede, već je vremenski rok do koledža tako kratak da ste propustili mnogo potencijalnog složenog rasta. Obitelj koja je izdvojila 10,000 dolara za fakultet prije rođenja djeteta imala bi oko 35,000 dolara kada dijete završi srednju školu. Kad bi čekali dok dijete ne napuni 7 godina, morali bi uštedjeti 200 dolara mjesečno svaki mjesec kroz srednju školu, ukupno oko 32,000 XNUMX dolara u doprinosima, da bi isti taj iznos imali na raspolaganju za koledž,” kaže Garcia.

Što se zapitati prije štednje za fakultet

Ali prije nego što odvojite sredstva za fakultet za svoje nerođeno dijete, Covyeau preporučuje da provjerite jesu li vaše osobne financije u redu. „Jesu li otplaćeni svi vaši studentski zajmovi, kreditne kartice i automobili? Je li vaš hitni fond u potpunosti financiran? Možete li maksimalno iskoristiti svoj IRA ili Roth IRA? Možete li povećati svoj 401(k)? Ima li još novca koji možete primijeniti na svoju hipoteku ili brokerski račun? Ako je odgovor potvrdan, možda bi imalo smisla otvoriti račun 529 ako vidite da ćete u budućnosti imati djecu”, kaže Covyeau.

Još nešto o čemu bi trebali razmisliti, za one sa značajnim bogatstvom, je odgađanje korištenja 529 novca za unuke ili praunuke. "Ako vrijedite stotine milijuna dolara kada vaša djeca krenu u školu, htio bih da plaćate školarinu i druge troškove iz svog trenutnog novčanog toka, čuvajući 529 za buduće generacije", kaže ovlašteni financijski planer Tom Zimmerman na Zimmermanovo upravljanje bogatstvom. Štoviše, ta se sredstva mogu koristiti i za nećake, nećake i druge članove obitelji. 

Što će se dogoditi s ušteđevinom na fakultetu ako na kraju ne dobijem djecu?

U najgorem slučaju, ako na kraju ne dobijete djecu, možete upotrijebiti sredstva od 529 da se sami vratite u školu ili preuzeti poreznu kaznu na zaradu, a ne na glavnicu, dio vašeg novca. 

Ima li rana štednja nedostataka?

Iako ranu štednju općenito hvale stručnjaci, ona nije bez nekih nedostataka. Iako je osobno otvorio dva računa 529 prije nego što je uopće bio oženjen, a kamoli imao djecu, certificirani financijski planer Chris Jaccard iz Financial Alternatives, kaže da nije potrebno početi tako rano. "To dodatno usložnjava vaš portfelj jer je to još jedan račun i financijska institucija s kojom morate raditi, račun bi mogao biti potencijalno nedovoljno financiran i zaboravljen, ili previše financiran i neiskorišten, a oni mogu oduzeti gotovinu koju je bolje uložiti u druge prilike."