Dobra brigada | Digitalvision | Getty Images
Zdravstveni štedni računi mogu biti moćan način za stvaranje bogatstva i pripremu za medicinske troškove u starosti — ako se koriste na pravi način.
HSA nose trostruke porezne pogodnosti. Doprinosi i rast ulaganja su oslobođeni poreza, kao i povlačenja ako se za to koriste kvalificirani zdravstveni troškovi.
Čak i ako povlačenje nije povezano sa zdravljem, vlasnik računa duguje samo porez na dohodak na ta sredstva - zapravo pretvarajući HSA u račun s poreznim olakšicama sličan tradicionalnom planu 401(k) ili individualnom mirovinskom računu.
“Skoro ne mislim o njima kao o zdravstvenim štednim računima, već o duboko poreznim mirovinskim računima,” rekao je Andy Baxley, certificirani financijski planer sa sjedištem u Chicagu u The Planning Center.
Idealno korištenje
To omogućuje da novac HSA raste bez poreza. HSA ulaganja su poput onih u bilo kojem drugom mirovinskom računu, na primjer s diverzificiranim dioničkim i obvezničkim investicijskim fondovima.
Međutim, većina ljudi ne ulaže svoju HSA ušteđevinu. Umjesto toga koriste HSA-e poput bankovnog računa i podižu gotovinu prema potrebi za plaćanje tekućih medicinskih troškova.
Samo 9% vlasnika računa ulagalo je dio svog HSA salda u 2020., prema Employee Benefit Research Institute. Ostatak — 91% — držali svoj puni saldo u gotovini.
No, to praktički ne nudi nagli rast - nedostatak kada se očekuje da će zdravstveni troškovi u mirovini biti oko 300,000 dolara za prosječni par koji je otišao u mirovinu 2021., prema Fidelity Investments procjena.
IRS osnove širok izbor kvalificiranih zdravstvenih troškova HSA, kao što su oni povezani sa stomatološkom njegom, vidom, sluhom, premijama osiguranja za dugoročnu njegu (podložno ograničenjima) i lijekovima, na primjer.
HSA nadoknada
(Jedna važna točka: troškovi nastali prije nego što uspostavite svoj HSA ne uzimaju se u obzir kvalificirani medicinski troškovi.)
"Mislim da [ljudi] često ne shvaćaju koliko je širok popis stvari za koje možete dobiti naknadu", rekao je Baxley, citirajući liječenje plodnosti kao primjer.
Preporuča izradu proračunske tablice nenadoknađenih medicinskih troškova (da biste znali koliko možete kasnije platiti) i čuvanje računa za dokaz.
Upozorenja
Naravno, mnogi ljudi nemaju financijska sredstva za korištenje HSA na idealan način.
Ograničeni novčani tok može značiti da imate konkurentne financijske prioritete: sredstva za hitne slučajeve, mirovinski planovi i zdravstvenu štednju, na primjer. (Pojedinci i obitelji mogu doprinijeti do 3,650 i 7,300 dolara HSA-u ove godine.) Plaćanje tekućih troškova iz svog džepa također možda neće biti moguće, ovisno o financijskoj situaciji osobe.
Više od osobnih financija:
Zašto je 2022. bila opasno vrijeme za odlazak u mirovinu
Ne možete staviti novac u HSA nakon što ste na Medicareu
Porezna uprava povećava ograničenja doprinosa za HSA za 2023
Nadalje, samo oni sa zdravstvenim planovima s visokim odbitkom mogu štedjeti u HSA. U 2021. godini 28% radnika obuhvaćenih zdravstvenim osiguranjem koje sponzorira poslodavac bilo je upisano u zdravstveni plan s visokim odbitkom s opcijom štednje kao što je HSA, prema Zakladi obitelji Kaiser. (Upis je nešto veći u velikim tvrtkama s više od 200 radnika.)
Upozorenja na stranu, oni koji imaju pristup trebali bi ih pokušati koristiti što je moguće optimalnije, rekli su financijski savjetnici.
“HSA je jednostavna stvar za gotovo svakoga tko mu ima pristup”, kaže Carolyn McClanahan, liječnik i CFP koji je osnivač i voditelj financijskog planiranja u Life Planning Partners u Jacksonvilleu, Florida.
Plan s visokim odbitkom - i, prema tome, HSA - možda neće biti najbolji izbor za svakoga. Na primjer, netko s kroničnom bolešću koja dovodi do čestih posjeta liječniku može dobiti veću financijsku korist od plana s nižim godišnjim troškovima iz džepa.
Kako ulagati
To znači biti u stanju izdržati usponi i padovi na burzi i usklađivanje svoje strategije s vremenskim horizontom ulaganja.
Mladi štediša s financijskim sredstvima za plaćanje današnjih zdravstvenih troškova može si priuštiti rizik, na primjer - možda u jeftinom široko raznolikom dioničkom fondu, rekao je McClanahan.
Međutim, štediše koji nemaju sredstava da pokriju svoj godišnji odbitni iznos ili maksimum iz džepa drugom štednjom trebali bi zadržati barem ovaj iznos u gotovini ili nečem drugom konzervativnom poput fonda tržišta novca prije nego ulože ostatak, rekao je McClanahan . (Neki pružatelji usluga HSA zahtijevaju od vlasnika računa da zadrže određeni iznos u gotovini prije ulaganja.)
To se posebno odnosi na štediše koji nisu zdravi i trebaju čestu zdravstvenu njegu, dodala je.
Slično, netko tko je bliži dobi za umirovljenje trebao bi vjerojatno smanjiti svoje dionice kako bi izbjegao izlaganje novca riziku blizu dobi u kojoj će početi prisluškivati svoje račune.
Izvor: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html