Evo zašto zdravstveni štedni računi mogu doprinijeti nejednakosti

Popularan način uštede za medicinske troškove iz džepa mogao bi pridonijeti nejednakosti u zdravstvenoj skrbi, sugerira novo istraživanje.

Zdravstveni štedni računi su računi s poreznim povlasticama koji su dostupni Amerikancima s policama zdravstvenog osiguranja s visokim odbitkom. Savezni zakon ih je uspostavio 2003. Od tada su HSA-ovi brzo rasli jer su poslodavci usvojili planove s visokim odbitkom za svoju radnu snagu kako bi uštedjeli novac.

HSA-i nude troslojno smanjenje poreza na dohodak: doprinosi se ne oporezuju, kao i zarada od ulaganja i povlačenja za prihvatljive medicinske troškove.

Kada se koriste optimalno, oni su jedan od najučinkovitijih načina za uštedu i izgradnju bogatstva, prema financijskim savjetnicima.

Međutim, crne i latinoameričke štediše, žene i pojedinci s niskim primanjima ne koriste račune tako učinkovito kao drugi, kao što su muškarci, ljudi s većom zaradom te bijeli i azijski štediše, prema novom izvješću koje je objavio Employee Benefit Research Institute.

Prve skupine imaju tendenciju da pridonose manje novca HSA-ima, imaju manje bilance i rjeđe ulažu ta sredstva - dinamika koja može ojačati i pogoršati zdravstvene nejednakosti koje su već prisutne duž rasne, rodne i dohodovne linije, navodi se u izvješću.

"Razlike na temelju rase, etničke pripadnosti i prihoda u korištenju HSA su problematične", navodi se u izvješću, čiji je autor Jake Spiegel, znanstveni suradnik na Institutu.

„U mjeri u kojoj se oni koji su upisani [u zdravstvene planove s visokim odbitkom] također ne upišu u HSA, ne iskoriste u potpunosti prednosti poreznih pogodnosti koje HSA nudi ili ne uštede dovoljan iznos, možda će im biti teže platiti medicinske troškove i može odgoditi potrebnu njegu ili je se potpuno odreći”, napisao je. "Odgađanje ili odustajanje od njege ima štetne učinke na zdravlje."

Oko 58% radnika u privatnom sektoru upisano je u plan zdravstvenog osiguranja s visokim odbitkom, prema EBRI. Ovi planovi općenito nose nižu mjesečnu premiju, ali veće troškove iz džepa. Ukupna imovina HSA pomračio 100 milijardi dolara u siječnju, prema Devenir, konzultantskoj tvrtki.

Bijeli vlasnici računa imaju prosječni saldo HSA od 5,004 dolara, dok crnci i španjolski štediše imaju 3,438 i 3,737 dolara, respektivno.

Ta razlika nije zbog duljine vlasništva računa; svaki je imao HSA otprilike isto vrijeme (prosječno tri godine), prema EBRI-ju.

Umjesto toga, to je uglavnom zbog doprinosa: bijeli štediše u prosjeku svake godine pridonose 1,806 dolara na svoje račune, što je iznos koji nadmašuje onaj koji štediše crne i španjolske za 494, odnosno 412 dolara.

Bijele i azijske štediše također uzimaju veće i češće distribucije sa svojih računa nego crne i španjolske štediše, što sugerira da troše više novca na zdravstvenu skrb, pokazalo je izvješće.

Izvješće nije razradilo šire socioekonomske čimbenike. No podaci odražavaju šire razlike u bogatstvu i prihodima među Amerikancima.

Bijelci su držali 84% od 142 bilijuna dolara američkog bogatstva na kraju 2021. prema u Federalne rezerve. Za usporedbu, Crnci su imali 4%, a Hispanjolci 2.5%.

Prosječni crnac i španjolski štediša može imati manje sredstava za doprinos HSA-u svake godine ili za korištenje drugih sredstava za medicinske troškove iz džepa (na taj način odgađa HSA povlačenja i gradi uštede za buduće godine).

Izvješće EBRI temelji se na podacima za više od 11 milijuna računa. Koristi poštanske brojeve (one koji su nerazmjerno bijeli, crni, nebijeli latinoamerikanci ili azijski) kao proxy za prihod, rasu i etničku pripadnost.