Evo zašto Medicare nije rješenje

Za prosječnog Amerikanca zdravstvena skrb u mirovini koštat će više nego što ima na cijelom svom štednom računu.

Nažalost, Medicare neće pomoći.

Zdravstvo je, naravno, najveća pojedinačna stavka za koju se većina umirovljenika treba pripremiti. Nedavno, studija koju je objavio EBRI (Employee Benefit Research Institute) naglasio je koliko je to važno. Podaci instituta otkrivaju da unatoč pokrivenosti koju nudi Medicare, umirovljenici bi trebali očekivati ​​da će platiti značajne troškove iz vlastitog džepa za svoju zdravstvenu skrb tijekom umirovljenja. Ovi troškovi pokrivaju niz troškova, uključujući premije osiguranja, odbitke programa i liječenje lijekovima na recept.

Za pomoć pri planiranju vaše mirovine, uključujući kako platiti zdravstvenu skrb, razmislite rad s financijskim savjetnikom.

Pojedinosti o troškovima zdravstvene zaštite

Koliko točno mogu varirati troškovi zdravstvene skrbi za umirovljenike. Jedan od najvećih izazova pri određivanju financijskih sredstava za mirovinu je sklizak podaci. Rezultati istraživača promijenit će se na temelju pretpostavki o smrtnosti, lokalnih troškova života, ažuriranih državnih programa, povrata na tržište i još mnogo toga. Studija EBRI-ja pokušava to ispraviti, koristeći model koji pretpostavlja najnoviju verziju Zdravstvena zaštita i velika populacija s različitim životnim vijekom na temelju standardne demografije.

U tom kontekstu, EBRI je otkrio da će, čak i uz dopunsko osiguranje (općenito poznato kao “Medigap” osiguranje), muškarcima u prosjeku trebati 166,000 dolara namjenske ušteđevine kako bi platili svoje zdravstvene potrebe u mirovini. Za žene, s dužim očekivanim životnim vijekom, taj se broj penje na 197,000 dolara, a prosječno 318,000 dolara za dvočlana kućanstva.

To su velike brojke same po sebi. Međutim, ono što EBRI-jeva otkrića čini još oštrijim je kako se uspoređuju s ukupnom ušteđevinom ljudi.

Korištenje električnih romobila ističe srednja kućanstvo u dobi za umirovljenje (65 godina ili više) ima 87,725 dolara ukupne ušteđevine. Ovo je dopunjeno Prihodi od socijalnog osiguranja, koji varira i više se plaća kućanstvima s višim primanjima. Međutim, bez obzira na dopunski prihod, većina financijskih stručnjaka smatra ga preniskim da bi se podmirili troškovi prosječnog kućanstva u mirovini.

Priča se nastavlja

To je također manje od polovice onoga što će nekome trebati samo za troškove zdravstvene skrbi.

Uloga Medicare

Velik dio razloga za to ima veze s Zdravstvena zaštita Program.

Medicare ima reputaciju jednostavnosti. Mnogi, ako ne i većina, Amerikanaca vjeruju da je ovo jednostavan univerzalni zdravstveni program za umirovljenike. Ipak, stvarnost je takva da ovaj program ne nudi, niti je ikada pružao sveobuhvatno zdravstveno osiguranje. Umjesto toga, oduvijek je bio skup opcija usmjerenih na plaćanje boravka u bolnici i povremene posjete liječniku. Iako je vlada s vremenom ažurirala neke dijelove ovog programa, poput dodavanja djelomičnog plaćanja za lijekove na recept kroz Medicare D, oduvijek se očekivalo da će pojedinačni umirovljenici pokupiti zapuštenost.

Većina kućanstava to pokriva kroz kombinaciju dopunskog osiguranja, Medicaid (koji, zapamtite, je drugačiji program) i (iako neuobičajeno) planove zdravstvenog osiguranja poslodavca. Zajedno, to čini potencijalno skupu mrežu premija i potrošnje iz vlastitog džepa.

Vjerojatno najveća pojedinačna odrednica troškova je u koju se verziju Medicare netko upisuje. Program ima dvije inačice, poznat kao Tradicionalni i Prednost. Tradicionalna Medicare uključuje boravak u bolnici, posjete liječniku i neke troškove lijekova (dijelovi A, B i D). Pokriva manje usluga i uključuje više troškova iz vlastitog džepa, ali ga također prihvaćaju gotovo svi pružatelji usluga.

Prednost Medicare uključuje pokrivenost koju Traditional Medicare nema, kao što je više lijekova na recept i stomatološka pokrivenost. Ima manje troškova iz vlastitog džepa nego tradicionalni Medicare i više ograničenja ukupne potrošnje. Međutim, program također vode i privatni osiguravatelji, što dovodi do nižih plaćanja i većih režijskih troškova, tako da Advantage također prihvaća mnogo manje pružatelja usluga.

Za umirovljenike koji se mogu nositi sa smanjenim izborom, EBRI je otkrio da Medicare Advantage čini veliku razliku u ukupnoj potrošnji. Muškarcima koji su uključeni u ovaj program potrebno je samo oko 96,000 dolara kako bi zadovoljili svoje potrebe za potrošnjom u mirovini, dok je ženama u prosjeku potrebno 113,000 dolara. Iako je to još uvijek više nego što većina ljudi ima u ukupnoj imovini u dobi od 65 godina, znatno je manje od novca koji potroše oni koji su upisani u Traditional Medicare.

Veliki problem

Ipak, nijedna verzija Medicarea ne nudi sveobuhvatnu zdravstvenu skrb. Od troškova lijekova do dugotrajne skrbi, program ima stroga ograničenja. To je razlog zašto, prema jednoj studiji Zaklade Kaiser pronađen, oko 90% svih umirovljenika ima neki oblik dopunskog zdravstvenog plana. Umirovljenici s niskim primanjima mogu se kvalificirati za Medicaid, dok se mnogi drugi umirovljenici odlučuju upisati u dodatne planove osiguranja treće strane poznate kao "Medigap". To su programi zdravstvenog osiguranja koji pokrivaju troškove koje Medicare obično izostavlja, a imaju tendenciju da imaju premije u rasponu od oko 130 do 300 USD mjesečno.

Što god odabrali, svi zdravstveni programi za umirovljenje dolaze s dodatnim troškovima. Čak i sama Medicare zahtijeva odbitke, doplate i premije, od kojih su mnoge iznenađenje za umirovljenike koji od nje očekuju potpuno besplatno zdravstveno osiguranje. Dopunsko osiguranje zahtijeva troškove iz vlastitog džepa, većina Medicaid programa zahtijeva neki oblik doprinosa pacijenata, a često će umirovljenik trebati liječenje koje nijedan program ne pokriva.

Zbraja se, a EBRI očekuje da će ti troškovi samo nastaviti rasti. Kako zdravstvena skrb postaje sve skuplja, životni vijek sve duži, a poslodavci i vlada razmatraju smanjenje tradicionalnih programa beneficija, mnoga će se kućanstva morati pripremiti za zdravstveno osiguranje kako bi trošila više svojih mirovinskih računa nego ikad prije.

Bottom Line

Nova studija Employee Benefit Research Institute ima neke čvrste brojke o tome koliko će koštati plaćanje vaše zdravstvene skrbi u mirovini, troškovi koji su veći od ukupnog prosječnog računa za mirovinu.

Savjeti za planiranje umirovljenja

• Medicinski troškovi su u velikoj mjeri potrošnja u mirovini o kojoj se ne može pregovarati. Stoga svaki dobar mirovinski plan treba izračunati točno koliko će vam ostati nakon što platite liječniku. 

• A Financijski savjetnik pomoći će vam u planiranju vlastitih mirovinskih potreba. Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsseta besplatni alat spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

Autor fotografije: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Dražen Žigić, ©iStock.com/interstid

Pošta Zdravstvena skrb će koštati više nego većina umirovljenika: Evo zašto Medicare nije rješenje pojavio prvi na Blog SmartAsset.