Vlasnici kuća imaju rekordni kapital. Što trebate znati ako želite posuditi

Rekordna povećanja cijena kuća također povećavaju količinu kapitala koji ljudi imaju u svojim domovima.

Za mnoge Amerikance to znači da mogu posuditi više protiv onoga što im je često najveća prednost.

No, financijski stručnjaci upozoravaju da biste trebali dobro razmisliti prije nego što napravite takav potez.

Prosječni vlasnik hipoteke trenutno ima oko 185,000 dolara u kapitalu kuće za korištenje, što je iznos kojem mogu pristupiti, a da i dalje zadržavaju 20% udjela, prema istraživanju hipoteka iz Black Knighta.

Više od osobnih financija:
Što je potrebno za kupnju prve kuće na današnjem tržištu
65% žena kupilo bi kuću bez da se prije udaju
Najamnine su u nekim gradovima porasle za 30%.

Vlasnički kapital sada iznosi ukupno 9.9 bilijuna dolara, prema Black Knightu. To dolazi nakon povećanja od 35% u 2021. u vrijednosti od 2.6 bilijuna dolara, što je najveći godišnji porast do sada, nadmašivši porast od 1.1 bilijun dolara u 2020. godini.

Za neke vlasnike kuća, vruće tržište učinilo je to privlačnim vrijeme za prodaju. Naravno, te iste rastuće cijene, kao i visoke stanarine, ljudima mogu otežati preseljenje.

Mnogi su vlasnici kuća umjesto toga odlučili izvlačiti novac iz svojih domova, što tradicionalno mogu učiniti na tri načina. To uključuje takozvano gotovinsko refinanciranje; kreditne linije home equity ili HELOC; i obrnute hipoteke, koje se često nude kroz ono što se naziva hipotekama za pretvorbu kapitala ili HECM-ovima.

Sve više vlasnika kuća, osobito onih u dobi od 62 i više godina, željno je izvući dionički kapital iz svojih domova usred trenutnih tržišnih uvjeta, pokazalo je istraživanje Urban Institutea. Ukupni broj tih zajmova starijim osobama porastao je na 759,000 u 2020., sa 647,000 u 2018.

To povećanje je uglavnom uzrokovano refinanciranjem u gotovini, pri čemu nova, veća hipoteka zamjenjuje prethodnu. Prosječni zajam za te transakcije porastao je na 205,000 dolara u 2020., sa 180,000 dolara u 2018., prema Urban Instituteu.

S obzirom da se očekuje da će troškovi posudbe rasti kako Federalne rezerve povisuju kamatne stope, to bi moglo povećati poticaj za vlasnike kuća da sada izvrše ove transakcije.

“Kako kamatne stope rastu u nadolazećoj godini, mogli biste vidjeti ljude koji koriste više proizvoda drugog založnog prava... kako bi iskoristili dio tog kapitala kada im zatreba”, rekao je Karan Kaul, glavni znanstveni suradnik u Centru za stambenu financijsku politiku pri Urban Instituteu.

"Ljudi već imaju vrlo nisku stopu, a kako stope rastu, većini njih neće biti ekonomično refinancirati", rekao je Kaul.

Kako stope rastu, tržište bi se u nadolazećim godinama moglo pomaknuti s pretežno gotovinskih transakcija refinanciranja na više HELOC-a i stambenih zajmova, rekao je.

Refinanciranje gotovine zahtijeva od vas refinanciranje cijele hipoteke, što za mnoge potrošače možda neće biti ekonomično jer bi njihova plaćanja vjerojatno porasla. HELOC bi mogao biti bolja opcija za nekoga tko, na primjer, preuređuje svoju kupaonicu i treba posuditi samo 25,000 dolara. Iako to može imati višu kamatnu stopu, temeljna glavnica za taj zajam je mnogo niža, rekao je Kaul.

“To je individualiziran, personaliziran izračun koji se mora dogoditi na razini kućanstva”, rekao je Kaul.

Kada odlučujete hoćete li posuditi od svog doma, važno je zapamtiti da će zajmodavci obično htjeti da zadržite 20% udjela u kapitalu, rekao je Greg McBride, glavni financijski analitičar u Bankrate.com.

"Općenito, ovo nije 2005., kada možete izvući do posljednjeg novčanog kapitala koji imate", rekao je McBride.

"Samo zato što imate dionički kapital ne znači da možete posuditi od njega", rekao je.

Za ljude koji žele izvući novac za otplatu kreditnih kartica ili financiranje projekata poboljšanja doma, iskušenje još uvijek može biti veliko.

Trenutne stope na kreditne kartice kreću se na oko 16%, prema Bankrate, dok su stope na hipoteke oko 4%.

McBride upozorava da ne konsolidirate svoje dugove po kreditnim karticama uz pomoć stambenog zajma kao trajnog rješenja. Ako je dug rezultat jednokratnog događaja, kao što je medicinski račun ili razdoblje nezaposlenosti, može biti od pomoći. Ali ako je pokazatelj vašeg stila života, velike su šanse da ćete i dalje imati ravnotežu pod zajmom pod vlasničkim kapitalom.

"Ako uopće niste riješili problem koji je doveo do duga kreditne kartice, samo se krećete po ležaljkama na Titanicu", rekao je McBride.

Projekti poboljšanja doma također mogu biti razlog da iskoristite svoj kapital.

"Ako dodam još jednu spavaću sobu, kupaonicu i bazen, vrijednost toga je odmah veća od onoga za što možete kupiti, a da ne spominjemo užitak koji ćete zadobiti usput", rekao je Charles Sachs, certificirani financijski planer i glavni investicijski direktor u Kaufman Rossin Wealthu u Miamiju.

Iako su neki Sachsovi klijenti s visokom neto vrijednošću provodili te transakcije radi poboljšanja doma ili čak ulagali u ulaganja s većim prinosom, te strategije nisu za svakoga, upozorava on.

Trebali biste biti financijski pametni i imati sposobnost preuzimanja rizika, rekao je.

Štoviše, nemoguće je znati kada će biti apsolutno dno za posuđivanje. Ipak, možda ćemo se za pet godina osvrnuti i biti zavidni na sadašnjim kamatnim stopama, rekao je.