Kao i kod drugih važnih financijskih stvari u vašem životu, isplati se raditi domaću zadaću dok planirate mirovinu.
I dio toga je razumijevanje razlika između 401(k) plana i Roth IRA, dvije metode za maksimiziranje vaše uštede tijekom vaših radnih godina.
Zakonodavci su raspravljali o reviziji obje vrste računa, tako da imate malo dodatne domaće zadaće. Pročitajte o razlikama između računa i velikoj promjeni koja dolazi.
Primajte najnovije vijesti o osobnim financijama izravno u svoju pristiglu poštu pomoću MoneyWise bilten.
Razumijevanje 401(k) planova
401(k) je vozilo za mirovinsku štednju koje nude poslodavci.
S 401(k) odlučujete koliki dio svoje plaće želite dati, obično postotak svoje plaće.
Poslodavac će novac prebaciti na račun prije odbitka poreza, a vaša ušteđevina se ulaže, najčešće u investicijske fondove sastavljene od dionica i obveznica.
Doprinosi za 401(k) tijekom godine smanjuju vaš oporezivi dohodak, a neki poslodavci čak odgovaraju onome što uložite - do određene točke. Milijuni ljudi propuštaju o novcu koji poslodavci doprinose 401(k)s, a plan automatskog upisa, dvostranački napor koji se probija kroz Kongres, trebao bi riješiti taj problem.
Postoje ograničenja o tome koliko možete pridonijeti svake godine, što vlada povećava za 500 do 1,000 dolara svake jedne do tri godine. Sada možete doprinose 20,500 dolara godišnje, a još više ako ste stariji od 50 godina.
401(k) je prilično bezbolan način štednje za mirovinu koji vam otežava trošenje novca koji ste odvojili.
Ranije izvadite novac i morat ćete platiti porez, plus možete se suočiti s kaznom od 10%. "Rano" znači prije 59. 1/2. Jesu li to mogli učiniti nasumičnijim? Nakon što navršite tu dob, isplate se oporezuju kao redoviti prihod.
Više od MoneyWise
Velika promjena dolazi za 401(k)s
U Kongresu postoji široka podrška planu da se od poslodavaca zahtijeva da automatski postave račune 401(k) za kvalificirane zaposlenike uz stopu štednje od 3% njihovog godišnjeg prihoda.
Svake godine stopa njihove štednje bi se povećavala za 1% dok ne dosegne 10%. Možete odabrati ne doprinositi ili promijeniti iznos doprinosa.
U ožujku je Dom velikom većinom odobrio zakon pod nazivom Zakon 2.0 o postavljanju svake zajednice za poboljšanje mirovine (SECURE).
Ako se Senat i predsjednik Joe Biden slažu s prijedlogom kako se očekivalo, zakon SECURE 2.0 bi također:
Povećajte ograničenje doprinosa nakon oporezivanja na 10,000 USD za radnike u dobi od 62 do 64 godine.
Dopustite poslodavcima da uplate uplate studentskog zajma koje izvršite s pologom u vaš 401(k).
Omogućite radnicima s nepunim radnim vremenom da doprinesu 401(k) planovima.
Podignite dob u kojoj ljudi moraju primati potrebne minimalne distribucije, ili RMD, sa 72 na 75 godina.
Kako je Roth IRA drugačija
Individualni mirovinski račun Roth IRA sličan je računu 401(k), premda s izokrenutim porezima.
Dio svog prihoda stavljate na račun nakon što su porezi skinuti, a ne plaćate porez kada podignete novac u mirovini — čak ni na zaradu od ulaganja.
Ovaj račun može sadržavati razne investicije uključujući investicijske fondove, obveznice, dionice, vrijednosne papire, pa čak i potvrde o depozitu, da spomenemo samo neke. Kao i kod 401(k), ograničenje štednje primjenjuje se na godišnjoj razini.
Ako stvarno želite da se vaša Roth IRA osjeća kao 401(k), možete postaviti automatske doprinose iz svoje plaće putem izravnog depozita.
Imate pravo na štednju u Roth IRA samo ako je vaš prihod (bilo pojedinačni ili zajednički ako ste u braku) ispod određenog praga. Ograničenja se mijenjaju svake godine i mogu se pronaći na IRS web stranicu.
Slično 401(k), možete se suočiti sa kaznom od 10% ako prijevremeno povučete zaradu računa (iako ne i svoje doprinose). Opet, "rano" znači prije 59. 1/2.
Moguća promjena Roth IRA-e na koju treba pripaziti
U 2022. godini, osobe s visokim prihodima koji zarađuju više od 144,000 USD kao pojedinačni porezni obveznici (ili 214,000 USD podnose zajedno) nemaju pravo pridonositi Roth IRA računu - barem ne izravno.
Bogati ljudi dugo su koristili rupu nazvanu backdoor Roth IRA, doprinoseći neograničenim dolarima nakon oporezivanja u tradicionalne IRA-e ili 401(k)s, a zatim se pretvarajući u Roth IRA za povlačenja bez poreza u mirovini.
Krajem prošle godine izgledalo je da bi Kongres mogao eliminirati Rothovu rupu u pretvorbi za pojedinačne podnositelje zahtjeva koji zarađuju više od 400,000 dolara ili 450,000 dolara za zajedničke podnositelje zahtjeva. No, prijedlog je bio dio Bidenovog središnjeg plana Build Back Better, koji su zastupnici uništili.
Roth IRA vs. 401(k): Što je najbolje za vas?
Prilikom odlučivanja između Roth IRA i 401(k), u igri su mnogi čimbenici, uključujući:
Vaš prihod.
Vaše 401(k) opcije ulaganja.
Vaš 401(k) program podudaranja poslodavca.
Vaš očekivani prihod od mirovine porezni zagrad.
Ako vaš prihod premašuje Roth IRA ograničenja doprinosa, odluka je laka - uložite u 401(k). A ako imate više za ulaganje, možete razmisliti o backdoor Roth IRA konverziji.
Ako se vaš prihod uklapa u raspon dopuštenih za ulaganja Roth IRA-e, možete započeti pregledom investicijskih opcija 401(k) vaše tvrtke i programa za podudaranje. Ako vam se ne sviđaju investicijski fondovi koje nudi 401(k), možda zbog visokih naknada ili niske izvedbe, razmislite o tome da dovoljno pridonesete svom 401(k) kako biste ostvarili maksimalnu pogodnost, a zatim istražite Roth IRA s jakim ulaganjem opcije za dio vaše mirovinske štednje.
Na kraju, ne zaboravite na porezne implikacije. Roth IRA doprinosi se oporezuju sada, dok se 401 (k) sredstva oporezuju kada odete u mirovinu. Ako očekujete niži porezni razred u mirovini, 401 (k) bi mogao imati više smisla. Ali ako trenutno spadate u niski porezni razred i očekujete da će on biti viši u mirovini, Roth IRA bi mogao biti pravi potez.
Što god radili, ne dopustite da zaglavite u paralizi analize. Ako imate problema s odlučivanjem što je pravo za vas ili razumijevanjem pravila pretvorbe Roth IRA, uvijek se možete sastati s financijski savjetnik u mirovini za pomoć.
Primajte najnovije vijesti o osobnim financijama izravno u svoju pristiglu poštu pomoću MoneyWise bilten.
Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih jamstava.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html