Za one koji prvi put kupuju stan, odabir "pravog" trenutka za kupnju čini se pomalo kao izgubljena igra— posebno na ovom trenutnom tržištu. Rekordno visoka inflacija, u kombinaciji s visokim kamatnim stopama i sve manjom ponudom novih domova učinila je put od iznajmljivača do vlasnika kuće još izazovnijim.
Ali dobra je vijest da bez obzira na to što se događa s gospodarstvom, postoje potezi koje možete poduzeti kako biste bili sigurni da si možete udobno priuštiti svoj dom iz snova kada dođe onaj pravi.
To počinje s jasnom predodžbom o vašoj financijskoj situaciji i koliku kupovnu moć vam može priuštiti vaš godišnji prihod.
Čimbenici koji bi mogli utjecati na vašu kupovnu moć
Kako stoji, najnoviji podaci iz Fed-a pokazuje da je srednja prodajna cijena kuća prodanih u SAD-u iznosila 467,700 dolara u zadnjem kvartalu 2022. druga polovica 2022, pogurane su kamatne stope više od normalnih Cijene nekretnina u SAD-u pale su za 2.5% u odnosu na vrhunac iz 2022.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Kvaka: ovom padu je prethodio a 30% povećanje u cijenama kuća između 2022. i 2022. Da bude još gore, troškovi svakodnevnih troškova rastu i kupcima bi moglo biti sve teže pokriti početne troškove kupnje kuće. Konačni Indeks potrošačkih cijena (CPI) za prosinca 2022 je signalizirao usporavanje ukupnih cijena, prema Ministarstvu rada. Međutim, neki glavni indeksi zabilježili su blagi porast u prosincu, uključujući indekse skloništa, kućanskog namještaja i poslovanja, osiguranja motornih vozila, rekreacije i odjeće.
Koliko trebate zarađivati da biste si priuštili kuću od 600,000 dolara?
Stručnjaci imaju nekoliko smjernica za određivanje koliko prihoda trebate zarađivati da biste udobno zarađivali priuštiti si dom unutar određenog budžeta.
“Vrijednost vašeg doma ne bi trebala biti veća od dva ili dva i pol puta vaše plaće. To znači da ako zarađujete 100,000 USD, ne biste trebali kupiti kuću u vrijednosti od 200,000 ili 250,000 USD,” kaže Dan R. Hill, certificirani financijski planer, AIF®, i predsjednik Hill Wealth Strategies u Richmondu, VA.
Slijedeći ovu logiku, da biste si priuštili kuću od 600,000 dolara, vaš bi prihod trebao biti najmanje 350,000 dolara godišnje ili više. "Druga pravila kažu da biste trebali težiti potrošiti manje od 28% svog mjesečnog prihoda prije oporezivanja na hipoteku", kaže Hill.
Ovo su samo općenite smjernice, a točan iznos koji si možete priuštiti da udobno platite svaki mjesec ovisit će o vašim financijskim obvezama i ciljevima.
Međutim, korištenjem pravila 28/36 kao okvira za određivanje proračuna—trebali biste težiti otplati hipoteke koja ne prelazi 28% vašeg ukupnog mjesečnog bruto prihoda, što je također poznato kao vaš početni omjer. Pravilo također drži da vaša ukupna plaćanja duga ne smiju biti veća od 36% vašeg ukupnog mjesečnog prihoda.
Recite da ste zainteresirani za kupnju novog doma.
Vaša nabavna cijena: $600,000
Polog: 36,000 XNUMX USD (ili 6% od ukupne kupoprodajne cijene, prosječni iznos za kupce koji prvi put kupuju)
Rok zajma: 30 godina uz fiksnu stopu
Kamatna stopa zajma: 6.50% ( Prosječna stopa od 10. veljače 2023.)
Vaša ukupna mjesečna otplata hipoteke bila bi oko 3,565 USD mjesečno.
Da biste izračunali možete li si udobno priuštiti to plaćanje, morat ćete znati svoj prednji i zadnji omjer. Vaš početni omjer postotak je vašeg mjesečnog prihoda koji odlazi na otplatu vaše hipoteke. Vaš back-end ratio je postotak vašeg prihoda koji se izdvaja za plaćanje drugih dugova.
To znači da bi vaš bruto prihod trebao iznositi najmanje 156,000 13,000 USD godišnje — ili oko 28 13,000 USD mjesečno — kako biste zadržali svoju mjesečnu otplatu hipoteke ispod tog praga od 0.28 % i imali malo prostora za pomicanje (3,640 XNUMX $ x XNUMX = XNUMX XNUMX $). Važno je napomenuti da ostali troškovi vlasništva nad nekretninom, kao što su porez na imovinu, osiguranje kuće i troškovi udruge vlasnika kuće, mogu iskriviti vaš proračun i činiti veći dio vašeg prihoda.
Prije kupnje kuće razmislite o sljedećem
Možete upotrijebiti prethodno spomenuto pravilo 28/36 da biste dobili opću ideju o tome koliko možete očekivati da ćete platiti za dom unutar određenog raspona cijena. No saznanje koliko se realno uklapa u vaš proračun zahtijeva daljnja razmatranja, uključujući:
Vaše druge dužničke obveze. Druga polovica pravila 28/36 zahtijeva da pažljivo razmislite o svojim drugim dužničkim obvezama, poput vaših račun kreditne kartice, Studentski kredit, plaćanje automobila, itd. Kako izgleda vaš rok otplate za ta plaćanja duga? Hoće li se ta plaćanja s vremenom povećati? Sve su to pitanja koja ćete si htjeti postaviti prije nego odlučite da si možete priuštiti određenu mjesečnu uplatu.
Kako će se vaš prihod mijenjati tijekom vremena. Nemoguće je predvidjeti kako će se vaš prihod promijeniti tijekom vremena, stoga je važno uzeti pravilo od 28% s rezervom. "Kao svaka dobra smjernica, pravilo od 28% dobro funkcionira u vakuumu", kaže Ted Braun, CFP® viši potpredsjednik i financijski savjetnik u Wealth Enhancement Group. "Međutim, ne uzima u obzir druge važne čimbenike kao što su buduća povećanja prihoda, privremene potrebe za potrošnjom - mislim na vrtić, ušteđevinu na fakultetu ili čak brigu o voljenoj osobi." Najbolje je da proračunate kuću koja je znatno ispod praga od 28% kako biste sebi dali dodatni prostor za disanje u slučaju da doživite promjene u prihodima ili neočekivane troškove.
Dodatni troškovi vlasništva kuće. Kada kupujete novi dom, neka vas kupovna cijena ne zavara. Ostali troškovi poput trenutnih poboljšanja doma, osiguranja, poreza na imovinu i održavanja mogu povećati godišnje troškove posjedovanja vašeg doma.“ Troškovi ne uključuju samo stvari u domu, porez na imovinu i osiguranje kuće vrlo su velika komponenta također”, kaže Braun. "Možda ćete naporno raditi kako biste pronašli savršen dom u savršenom susjedstvu, samo da biste saznali da će vas porez na imovinu stajati dodatnih 1,000 dolara mjesečno."
Izlet
Prije nego odredite proračun za kupnju, procijenite svoj mjesečni proračun i financijske obveze kako biste odredili kako bi se vaša procijenjena otplata hipoteke mogla uklopiti u taj proračun—ili ne. Možda ćete otkriti da će veća uplata usporiti vaš napredak u drugim financijskim ciljevima ili da ćete morati nastaviti štedjeti za veći predujam prije nego što si možete bez problema priuštiti otplatu hipoteke.
“Planiranje kupnje kuće jednako je važno kao planiranje bilo koje druge velike financijske odluke, a neuspjeh u proračunu može dovesti do razornih posljedica”, kaže Braun. "Provedite vrijeme, napravite plan i testirajte scenarije dok ne budete imali 100% povjerenja u ono u što ćete se upustiti."
Ova je priča izvorno predstavljena na Fortune.com
Više od Fortune:
5 sporednih gužvi na kojima možete zaraditi više od 20,000 XNUMX dolara godišnje—sve radeći od kuće
5 najčešćih pogrešaka koje rade dobitnici lutrije
Ovo je koliko novca trebate zaraditi godišnje da biste udobno kupili kuću od 400,000 dolara
Porez na milijardere: koliko bi ultrabogati mogli platiti prema Bidenovom novom planu i što to znači za vaš porezni račun
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html