Lako je zalupiti se u uzbuđenje potencijalne kupnje kuće – ali prije nego što uopće počnete tražiti, najprije morate odrediti proračun za kupnju kuće.
Koliko si možete priuštiti da plaćate hipoteku svaki mjesec? I kojoj cijeni to plaćanje odgovara? Ovo su bitna pitanja na koja morate odgovoriti.
Razumijevanje ovih brojeva može vam pomoći da postavite realistična očekivanja koja se mogu upravljati i održati pretragu doma na pravom putu. Evo kako ih odrediti.
Usporedite kredite i druge financijske instrumente u Credit Karmi Što si možete priuštiti?
Za početak, trebat ćete dobro razumjeti svoje financije, točnije ukupan prihod koji donosite svaki mjesec i mjesečne uplate za sve dugove koje dugujete (studentski krediti, zajmovi za automobil, itd.).
Općenito govoreći, ne više od 25% do 28% vašeg mjesečnog prihoda ne bi trebalo ići na plaćanje hipoteke, prema Freddie Macu. Možete priključiti ove brojeve (plus procijenjenu predujam) u a kalkulator pristupačnosti hipoteke kako biste raščlanili mjesečnu uplatu koju možete priuštiti i željenu cijenu kuće.
Imajte na umu da je ovo samo gruba procjena. Također biste trebali uzeti u obzir dosljednost svojih prihoda. Ako vaš prihod varira ili je nepredvidljiv, možda biste željeli imati za cilj nižu mjesečnu uplatu kako biste ublažili financijski pritisak.
Hipoteka koju si možete priuštiti u odnosu na ono za što se kvalificirate
Iako vam gornji koraci mogu dati dobru ideju o tome što si možete priuštiti, broj koji ste smislili možda neće odgovarati onome što hipotekarni zajmodavac smatra da ispunjavate uvjete kada se prijavite.
Hipotekarni zajmodavci temelje vaš iznos zajma i mjesečno plaćanje na nekoliko čimbenika, uključujući:
Kreditni rezultat: Vaša kreditna ocjena uvelike utječe na vašu kamatnu stopu, koja igra veliku ulogu u vašim mjesečnim plaćanjima i dugoročnim troškovima zajma. Viši kreditni rezultati obično znače niže kamate (i niže mjesečne uplate). Najniže stope obično su rezervirane za zajmoprimce sa 740 bodova ili više, pokazuju podaci Fannie Mae. Omjer duga i prihoda: hipotekarni zajmodavci također gledaju na vaš omjer duga i prihoda, ili DTI, koji pokazuje koliki je vaš mjesečni iznos prihod koji vaši dugovi preuzimaju. Što je vaš DTI niži, to veće plaćanje možete priuštiti. Fannie Mae kaže da zajmodavci obično žele da vaši ukupni dugovi – uključujući vaše predloženo plaćanje hipoteke – ne čine više od 36% vaše plaće (iako se u nekim slučajevima možete kvalificirati s DTI-om do 50%). Vaša imovina i ušteđevina: Iznos štednje koju imate u banci i bilo koji IRA, 401 (k) s, dionice, obveznice i druga ulaganja također će utjecati na vaš zajam. Posjedovanje više ove likvidne imovine čini vas manjim rizikom i moglo bi utjecati na to koliko vam je zajmodavac spreman posuditi. Rok zajma: Dugoročni zajmovi dolaze s manjim mjesečnim plaćanjima jer raspoređuju saldo na duže vrijeme. Na primjer, hipoteka od 300,000 USD (s predujam od 10%) uz današnju prosječnu 30-godišnju stopu od 5.23% koštala bi oko 1,487 USD mjesečno za 30-godišnji zajam. U međuvremenu, istih 300,000 USD na rok od 15 godina koštalo bi 2,048 USD – gotovo 600 USD više mjesečno (na temelju prosječne 15-godišnje kamatne stope od 4.38%). Vrsta zajma: Bitna je i vrsta zajma koji uzimate. . FHA zajmovi, na primjer, imaju maksimalne limite zajma koje ne možete prekoračiti. Ove godine, FHA-ov nacionalni limit zajma iznosi 420,680 dolara, izvještava američko Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja. Konvencionalni zajmovi su veći (do 647,200 XNUMX USD na većini tržišta), dok jumbo hipotekarni zajmovi nude još veća ograničenja. Zajmovi s prilagodljivom kamatnom stopom obično imaju niže kamatne stope na početku zajma, ali se s vremenom povećavaju. Krediti s fiksnom kamatnom stopom počinju s višom stopom, ali ostaju dosljedni tijekom cijelog razdoblja kredita.
Kada podnesete zahtjev za hipotekarni zajam, vaš zajmodavac će vam dati procjenu zajma s detaljima o iznosu vašeg zajma, kamatnoj stopi, mjesečnom plaćanju i ukupnim troškovima zajma. Ponude zajma mogu se uvelike razlikovati od jednog do drugog zajmodavca, pa ćete htjeti ponude od nekoliko različitih tvrtki kako biste osigurali najbolju ponudu.
Provjerite svoju podobnost za hipoteku na LendingTree Koji se drugi troškovi mogu dodati plaćanju hipoteke?
Dok će glavnica i kamate činiti većinu vaše mjesečne isplate hipoteke, drugi troškovi mogu povećati ukupni iznos plaćanja.
Privatno hipotekarno osiguranje (PMI): Ako je vaš predujam manji od 20% kupovne cijene kuće, vaš uobičajeni hipotekarni zajmodavac može od vas zahtijevati kupnju privatnog hipotekarnog osiguranja — vrste police osiguranja koja pomaže osigurati zajmodavca ako vlasnik kuće prestane plaćati mjesečne uplate za kuću. Iako ga obično možete ukloniti nakon što dosegnete 20% kapitala, to će u početku još uvijek povećati vaše otplate hipoteke.
Porez na imovinu: Uobičajeno je da porez na imovinu bude povezan s mjesečnom uplatom hipoteke. Te uplate obično idu na escrow račun i automatski se oslobađaju kada račun dospijeva. Čak i ako vaš porez na imovinu nije u paketu, to je i dalje novi trošak za obračun na mjesečnoj bazi.
Kako se kvalificirati za veću hipoteku
Ako se ne kvalificirate za hipoteku koja vam je potrebna za kupnju svog idealnog doma, postoje načini da povećate svoje uvjete.
Za početak, poradite na poboljšanju svoje kreditne ocjene. Ako se možete kvalificirati za nižu stopu, to će vam omogućiti kupnju u višem cjenovnom rangu.
Na primjer: Recimo da je maksimalna uplata hipoteke koju si možete priuštiti iznosi 1,500 USD. Uz stopu od 5%, to bi vam dalo proračun za kupnju kuće od oko 280,000 USD. Ako biste se umjesto toga mogli kvalificirati za stopu od 3%, dobili biste zajam od 356,000 USD – gotovo 70,000 USD više.
Također možete povećati svoj prihod - bilo da učestvujete u sporednoj svirci ili da odvojite dodatne sate na poslu. Smanjenje dugova također će vas dovesti u bolju poziciju da dobijete veći zajam. Što više prihoda budete u mogućnosti osloboditi svaki mjesec, zajmodavac će vam više biti spreman posuditi.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html