Koliko bih trebao doprinijeti svom 401(k)?

Bez obzira na vaše godine, vjerojatno imate mnogo pitanja i nedoumica o štednji za mirovinu. Kako uštedjeti za to, koje opcije su dostupne i - što je najvažnije - koliko novca trebate potrošiti?

Jedan od najčešćih načina da počnete štedjeti za mirovinu je putem sponzoriranja poslodavca 401 (k) plan. Mnoge tvrtke ih nude, a za mnoge zaposlenike ovo je jedina mirovinska štednja. Ali s toliko mnogo opcija, nepoznatih uvjeta, odredbi i pravila, 401(k)s može zbuniti čak i financijski potkovane štediše.

Izborno ograničenje odgode (doprinosa) za zaposlenike koji sudjeluju u planu 401(k) iznosi 22,500 USD u 2023. (20,500 USD u 2022.). Iznos je 30,000 2023 USD u 27,000. (2022 50 USD u XNUMX.) za one u dobi od XNUMX i više godina zbog ograničenja doprinosa za nadoknadu.

Ograničenja doprinosa

Kada počinjete štedjeti za mirovinu putem planova doprinosa poslodavca, važno je znati godišnja ograničenja doprinosa Porezne uprave (IRS). Gore navedena ograničenja doprinosa za planove 401(k) također se primjenjuju na druge takve planove, kao što su 403 (b) planovi, većina 457 planove i savezne vlade Plan štednje: 20,500 2022 USD za poreznu godinu 22,500. i 2023 XNUMX USD za XNUMX.

Postoji doprinos za sustizanje za zaposlenike u dobi od 50 i više godina koji sudjeluju u bilo kojem od ovih planova. Omogućuje dodatni doprinos od 7,500 USD u 2023., u odnosu na 6,500 USD u 2022.

Ne zaboravite utakmicu

Naravno, odgovor svake osobe na ovo pitanje ovisi o individualnim ciljevima umirovljenja, postojećim resursima, načinu života i obiteljskim odlukama, ali uobičajeno pravilo je da za početak izdvojite najmanje 10% svoje bruto zarade.

U svakom slučaju, ako vaša tvrtka nudi 401(k) odgovarajući doprinos, trebali biste unijeti najmanje toliko da dobijete maksimalnu količinu. Tipično podudaranje može biti 3% plaće ili 50% od prvih 6% doprinosa zaposlenika.

To je besplatan novac, pa svakako provjerite ima li vaš plan podudaranje i doprinesite barem dovoljno da dobijete sve. Uvijek možete kasnije povećati ili smanjiti svoj doprinos.

“Ne postoji idealan doprinos planu 401(k) osim ako ne postoji podudaranje tvrtke. Uvijek biste trebali u potpunosti iskoristiti prednost poduzeća jer vam tvrtka daje u biti besplatan novac,” napominje Arie Korving, financijski savjetnik tvrtke Koving & Company u Suffolku, Va.

Mnogi planovi zahtijevaju odgodu od 6% kako bi dobili potpuni iznos, a mnogi štediše tu staju. To može biti dovoljno za one koji očekuju da će imati druge resurse, ali za većinu vjerojatno neće biti.

Ako počnete dovoljno rano, s obzirom na vrijeme koje vaš novac ima da poraste, 10% može biti vrlo dobar rezultat, osobito ako vaša plaća s vremenom raste.

Obratite pažnju, starije štediše

Ako počnete štedjeti kasnije u životu, osobito kad ste u 50-ima, možda ćete morati povećati iznos doprinosa kako biste nadoknadili izgubljeno vrijeme.

Srećom, zakašnjele štediše općenito su u godinama najveće zarade. A od 50. godine imaju veću mogućnost štednje. Kao što je gore navedeno, ograničenje doprinosa za nadoknadu za 2023. iznosi 7,500 USD za osobe koje imaju 50 ili više godina na bilo koji dan te kalendarske godine.

Na primjer, ako navršite 50 godina 31. prosinca 2022. ili prije toga, možete doprinijeti dodatnih 7,500 USD iznad ograničenja doprinosa 22,500(k) od 401 30,000 USD za godinu za ukupno XNUMX XNUMX USD, uključujući nadoknade.

“Što se 'idealnog' doprinosa tiče, to ovisi o mnogim varijablama,” kaže Dave Rowan, financijski savjetnik tvrtke Rowan Financial u Bethlehemu, PA. "Možda najveća je tvoja dob. Ako počnete štedjeti u svojim 20-ima, tada je 10% općenito dovoljno za financiranje pristojne mirovine. Međutim, ako ste u 50-ima i tek počinjete, vjerojatno ćete morati štedjeti više od toga.”

Što više to bolje

Mnogo je varijabli koje treba uzeti u obzir kada razmišljate o idealnom iznosu za mirovinu. Jesi li oženjen? Je li vaš suprug zaposlen? Koliko možete očekivati ​​od Beneficije socijalnog osiguranja? 

Dob za umirovljenje zahtijeva određenu dozu komfora, ali i to je različito za svakog pojedinca. Hoćete li provoditi vrijeme vrtlareći kod kuće, putovati u inozemstvo, pokrenuti novi posao ili voziti motocikl po zemlji?

A tu su i nepoznanice. Glavno među njima je ovo pitanje: Hoće li zdravstveni problemi dovesti do velikih, neočekivanih računa? 

Međutim, bez obzira na vašu dob i očekivanja, većina financijskih savjetnika slaže se da je 10% do 20% vaše plaće dobar iznos za doprinos u vaš mirovinski fond.

Za one koji žele ići još dalje, postoji nekoliko opcija, kao što su tradicionalni IRA i Roth IRA. (Ograničenje doprinosa IRA-e za porezne godine 2023. iznosi 6,500 USD, s 1,000 USD doprinosa za nadoknadu za one koji imaju 50 ili više godina).

Bottom Line

“Idealna stopa doprinosa za mirovinu ovisi o nekoliko različitih čimbenika”, kaže Mark Hebner savjetnika Index Fund Advisors u Irvineu, Kalifornija, “ali dobra prednost je 10% do 15%—više prema 15% ako si to možete priuštiti. Minimalni iznos je 10%.”

"Ako možete, trebali biste se približiti 20% doprinosa u svoj mirovinski plan i zadržati taj iznos kako vam se plaća povećava", predlaže Nickolas R. Strain, financijski savjetnik s Halbertom Hargroveom u Long Beachu, CA. On dodaje:

Većina studija financijskog planiranja sugerira da je idealan postotak doprinosa za štednju za mirovinu između 15% i 20% bruto prihoda. Ti se doprinosi mogu unijeti u plan 401(k), 401(k) spoj primljen od poslodavca, IRA-e, Roth IRA-e i/ili oporezivih računa. Kako vaš prihod raste, važno je nastaviti štedjeti od 15% do 20% kako biste mogli ulagati sredstva i povećavati svoja ulaganja sve dok ne budete trebali početi primati raspodjelu u mirovini.