Iznos koji prikupljate od anuiteta ovisi o tome kada ulažete, povratu koji nudi vaš određeni anuitet i detaljima vašeg ugovora. Kao rezultat toga, teško je dati konkretan odgovor na to što bilo koja osoba može očekivati od ovog financijskog proizvoda. Međutim, možemo dati neke okvirne brojke koje će vam pomoći u financijskom planiranju. Na primjer, ako kupite anuitet od 1 milijun dolara sa 65 godina i odmah počnete primati uplate, možete očekivati da ćete primati od 4,700 do 6,000 dolara mjesečno do kraja života. Možda biste se željeli posavjetovati s a Financijski savjetnik kako biste utvrdili je li anuitet dobra opcija za vaš mirovinski plan.
Što je anuitet?
rente su ugovori koje sklapate s financijskom institucijom ili osiguravajućim društvom u kojima pristajete na kupnju ugovora i njegovih uvjeta u obliku paušalnog plaćanja ili niza plaćanja. U zamjenu za to dobivate niz plaćanja svakog mjeseca u razdoblju od najmanje godinu dana. Dok vam neki anuiteti isplaćuju fiksni broj godina, kao što je 10 ili 20 godina, drugi su ono što se naziva "doživotni anuitet". Ovo je anuitet koji vam se isplaćuje tijekom odlaska u mirovinu i nastavlja se isplaćivati svaki mjesec do kraja vašeg života.
Ideja je ovdje slična kamatama koje primate od banke. Tvrtka koja izdaje vaš anuitet drži, koristi i ulaže vaš novac. U zamjenu vam daje stopu povrata i zajamčena plaćanja. Za anuitete koji se plaćaju na a fiksna rok (umjesto doživotnih anuiteta), ovo je posebno strukturirano kao zajam. Dobivate natrag svoju punu početnu investiciju (glavnicu) plus kamate koje se nakupljaju tijekom trajanja ugovora, obično godišnje.
Kako funkcionira anuitet
Da biste dobili bolju predodžbu o tome kako određeni anuitet funkcionira, pogledajmo primjer anuiteta od 1 milijun dolara. Vaša kupnja anuiteta izgledala bi ovako:
U ovom slučaju, anuitet biste kupili za jednu uplatu od 1 milijun dolara. U zamjenu, osiguravajuće društvo bi vam počelo isplaćivati isplate u dobi od 65 godina i nastavilo bi isplaćivati isplate svakog mjeseca tijekom vašeg života.
maloprodajni ulagači anuiteti su primarno mirovinski proizvodi, pa je većina njih strukturirana tako da vam počnu otplaćivati u dobi za umirovljenje ili oko nje. Većina ljudi koji koriste ovaj proizvod za štednju za mirovinu kupuju doživotne anuitete budući da oni osiguravaju zajamčeni prihod tijekom cijele mirovine.
Svaki anuitet će ponuditi stope povrata koji se razlikuju ovisno o tvrtki i njihovim pojedinačnim proizvodima. Konkretno, tvrtke vrlo različito izračunavaju doživotne rente i rente na određeno vrijeme. Doživotni anuiteti funkcioniraju drugačije jer tvrtka ne zna koliko dugo će isplaćivati, pa se vrijednost anuiteta temelji na kamatnim stopama i očekivanom životnom vijeku.
Uobičajene vrste anuiteta
Postoji nekoliko različitih vrsta anuiteta koji se razlikuju ovisno o tome kada plaćate anuitet, kada primate uplate ili čak tko vrši isplate anuiteta. Pogledajmo najčešće ili dobro poznate vrste anuiteta:
Paušalna renta: Svoj anuitet kupujete jednom uplatom unaprijed.
Redovita isplata anuiteta: Svoj anuitet kupujete redovitim uplatama tijekom vremena.
Razdoblje Određeni anuitet: Inače poznat kao anuitet na određeno vrijeme. Primate fiksne uplate za određeno vremensko razdoblje.
Promjenjivi anuitet: Primate varijabilne isplate tijekom određenog vremenskog razdoblja ili do kraja života. Plaćanja su određena vašim ugovorima, kao što je promjenjiva kamatna stopa ili indeksirani sustav plaćanja.
Životne rente za samca: Primate fiksne isplate do kraja života.
Zajednički/nasljedni anuiteti: Primate fiksne isplate do kraja života. Nakon što umrete, imenovani partner nastavlja primati fiksne isplate do kraja života (iako ovaj drugi skup isplata može biti drugačiji iznos od prvog).
Anuiteti za kvalificirane zaposlenike: Primate uplate kroz anuitet koji kupuje vaš poslodavac.
Pod porezom rente: Isplate primate kroz anuitet koji je kupio vaš poslodavac ako je vaš poslodavac organizacija oslobođena plaćanja poreza.
Koliko bi platio anuitet od 1 milijuna dolara?
Ako kupite anuitet od 1 milijun dolara, primat ćete mjesečne uplate određeno vrijeme. Koliko ćete dobiti i koliko dugo ovisi u potpunosti o pojedinačnom ugovoru koji kupujete, kada ga kupujete i od koga ga kupujete. Na primjer, recimo da kupujete doživotni anuitet koji će vam se početi isplaćivati u dobi od 65 godina. Ovaj anuitet će vam mjesečno plaćati više ako ga kupite u dobi od 40 godina nego u dobi od 60 godina.
U vrijeme pisanja, anuiteti su nudili prosječnu stopu povrata između 3% i 4%. To znači da bi davatelj anuiteta dodao, na primjer, 3% složene kamate na vaš anuitet svake godine počevši od trenutka kada ste ga kupili. Vaš bi anuitet nastavio prikupljati kamate dok vi prikupljate uplate, a prestao bi kada primite natrag punu vrijednost glavnice i kamate.
Ako kupite svoj anuitet od 1,000,000 USD u dobi od 60 do 70 godina i odmah počnete primati isplate, tada možete očekivati da ćete primati između 4,000 i 5,500 USD mjesečno do kraja života ili za vrijeme isplate vašeg anuiteta. To je najbolja procjena koju možete dobiti bez poznavanja konkretnih uvjeta i vozača u vašem ugovoru.
Izračun stope povrata na doživotni anuitet
računanje stopa povrata na doživotni anuitet daleko je teža jer, opet, ovi proizvodi nisu izgrađeni oko fiksnog vremenskog razdoblja. Također je važno napomenuti da, dok mnoge institucije reklamiraju doživotne kamate na anuitete čak do 10%, ti računi s visokim kamatama obično su ono što se naziva "jahač prihoda". S prihodovnim anuitetom primate samo isplate kamata. Ne morate nužno dobiti natrag glavnicu na račun. Ovo funkcionira više kao povrat na tradicionalni investicijski proizvod, a ne kao struktura duga u stilu anuiteta.
Na primjer, možete kupiti a doživotna renta za 1 milijun dolara i počnete prikupljati uplate na njega u dobi od 65 godina. Ako kupite taj anuitet u dobi od 65 godina i odmah počnete prikupljati uplate, mogli biste očekivati da ćete primati oko 4,700 dolara mjesečno do kraja života (56,400 5 dolara godišnje), što uz stopu otplate od oko XNUMX% godišnje.
S druge strane, recimo da kupujete taj isti anuitet u dobi od 35 godina. Kupnjom ugovora unaprijed osigurat ćete mnogo veću stopu plaćanja. U ovom slučaju, mogli biste pronaći neke institucije koje vam nude otplate do 23,000 USD mjesečno (276,000 USD godišnje).
Nedostaci anuiteta
Najveći problem s anuitetom je taj što zaključava vaš novac na jako dugo vrijeme. Ovi proizvodi mogu ponuditi financijsku sigurnost, s obzirom na to da jamče plaćanja do kraja vašeg života (pod pretpostavkom da osiguravajuće društvo ne prestane poslovati), ali obično nude relativno niske povrate u odnosu na druga ulaganja.
Na primjer, uzmite naš anuitet kupljen 30 godina unaprijed. To bi vam donijelo 276,000 dolara godišnje u mirovini. Tijekom 30 godina prikupili biste više od 8 milijuna dolara od ovog ugovora. S druge strane, S&P 500 ostvaruje prosječni povrat od oko 10.5%. Ako biste uzeli taj isti milijun dolara i stavili ga u S&P 1 indeksni fond na 500 godina, s godišnjim povratom od 30%, imali biste 10.5 milijuna dolara u banci.
Renta bi vam isplatila 8 milijuna dolara do vaše 95. godine. S&P 500 indeksni fond vratio bi 19.9 milijuna dolara s kojima bi započnite svoju mirovinu. Ponekad jamstvo nije uvijek prava igra, ali odgovor će uvijek ovisiti o vašoj specifičnoj financijskoj situaciji.
Bottom Line
Anuitet je ugovor koji vam daje redovitu isplatu tijekom fiksnog razdoblja od godina. Najčešće se koriste u mirovini, kao proizvodi koji vam daju novac svaki mjesec do kraja života. Ako kupite anuitet vrijedan milijun dolara, možete zaraditi značajan iznos novca natrag na ovu investiciju, ali točno koliko može široko varirati. Ukupni iznos koji možete zaraditi ovisi o čimbenicima u vašem ugovoru o anuitetu.
Savjeti za ulaganje u anuitete
Anuiteti mogu biti izvrsna opcija ulaganja za pravu osobu. To zapravo ovisi o tome kakav je vaš ukupni mirovinski plan. Ako niste sigurni, moglo bi vam pomoći da razgovarate s financijskim savjetnikom koji može raditi na ostvarivanju pravih ulaganja za vas. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Kako možete sami izračunati stope povrata anuiteta? Srećom, sastavili smo a korisna varalica upravo ovdje koje možete koristiti kao pomoć pri planiranju vaših mogućnosti ulaganja.
Autor fotografije: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Pošta Koliko bi platio anuitet od 1 milijuna dolara? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html