Kako vam nova pravila o novcu za mirovinu mogu pomoći

Možda ne znate zašto bi vas to trebalo zanimati, ali od prošlog ljeta financijski savjetnici i njihove tvrtke suočili su se sa strožim pravilima koja se odnose na vraćanje u mirovinu. Pitamo Julie Meissner, osnivačicu i izvršnu direktoricu Treehouse Wealth Advisors u Walnut Creeku, Kalifornija, kako bi objasnili zašto je ova promjena važna.

Svjetlo: Prošle je godine Ministarstvo rada uvelo nova pravila o tome kako savjetnici upravljaju mirovinskim fondovima svojih klijenata. Zašto je ovo važno za nas?

Meissner: Prema ovom pravilu, financijski savjetnici poput nas moraju svojim klijentima dati pismene razloge zašto je promjena mirovinskog plana u najboljem interesu sudionika. Razmisli o tome. Vi i vaš supružnik ste možda nekoliko puta promijenili karijeru ili ste promijenili posao ostavljajući svoje beneficije 401(k) iza sebe. Nije neuobičajeno i vjerojatno razmišljate o svim mirovinskim fondovima koji se čine kao daleka uspomena. Vraćanje tog novca ili njegovo premještanje u drugo sredstvo mirovinskog ulaganja može biti u vašem najboljem interesu, ali i ne mora.

Svjetlo: Možete li objasniti različite promjene mirovinskog plana?

Meissner: Za početak s osnovama, Ministarstvo rada definira prijenos kao uzimanje raspodjele iz plana 401(k) i njezin prijenos na drugi plan 401(k); preuzimanje distribucije iz plana 401(k) i prijenos na IRA; prijenos novca s IRA-e na plan 401(k); prijenos novca s IRA-e na drugu IRA-u; prijenos novca s jedne vrste računa koji ispunjava uvjete za oporezivanje ili računa kojim upravlja ERISA na drugu.

Svjetlo: To je puno novca koji se kreće okolo, sa sredstvima koja su važna za vašu financijsku budućnost. Kako novo pravilo utječe na ovaj scenarij?

Meissner: Zato, između ostalih obveza, financijski savjetnici moraju davati preporuke koje su najbolje za klijenta, naplaćivati ​​razumne naknade i izbjegavati dvosmislene ili pogrešne izjave prilikom davanja savjeta. To znači da bi se trebali pridržavati fiducijarnog standarda skrbi. Standard kojeg se pridržavamo svaki dan.

Svjetlo: Pa zašto bi nas bilo briga? Zašto je to važno?

Meissner: Upotrijebimo primjer 401(k) za IRA-u. Konkretno, savjetnici vam trebaju pokazati razlike i izraditi analizu koja uključuje alternative za rollover, naknade i troškove povezane s planom poslodavca i IRA-om, plaća li poslodavac bilo kakav udio u administrativnim troškovima te različite razine usluga i ulaganja dostupan putem plana i IRA-e. U osnovi, financijski savjetnik treba pregledati sve vaše mogućnosti i pokazati vam zašto bi premještanje vašeg novca bilo u vašem najboljem interesu.

Svjetlo: Postoji li određeni dio ovog novog pravila koji ga čini važnim?

Meissner: Da, specifično je ključna riječ zašto biste trebali mariti za ovo novo pravilo. Vaši bi savjetnici trebali navesti konkretne razloge za premještanje vaših mirovinskih fondova na temelju vašeg cjelokupnog financijskog plana. To zahtijeva procjenu svih opcija koje su vam dostupne i poznavanje detalja vaše ukupne financijske slike. U idealnom slučaju, vaš bi savjetnik već trebao imati financijski plan u koji može uklopiti ovu analizu ili prikupiti informacije od vas kako bi ih mogao pregledati i potom upotrijebiti te informacije za davanje pisanih preporuka.