Kako bogati izbjegavaju poreze

Ulaganje novca može vam pomoći izgraditi bogatstvo, ali porezi mogu uzeti veliki zalogaj vaše zarade. Slijedeći strategiju kupi, posudi, umri jedan je od načina da smanjite svoju poreznu obvezu i sačuvate više svog bogatstva. Koncept "kupi, posudi, umri" razvio je profesor Ed McCaffery 1990-ih kao način da objasni kako se ljudi obogate i takvi ostanu. Gotovo 30 godina kasnije, pojam se ponovno pojavio usred rasprava o poreznoj nejednakosti i o tome što obični ljudi mogu učiniti da smanje svoje porezno opterećenje, o čemu raspravljamo u nastavku. Ako tražite pomoć oko svoje investicijske strategije, razmislite o suradnji s a Financijski savjetnik.

Što je Buy, Borrow, Die?

Kupi, posudi, umri je koncept koji pokušava objasniti kako bogatiji ljudi mogu zadržati svoje bogatstvo minimizirajući ono što plaćaju u obliku poreza. Teorija tvrdi da se bogati ljudi ne igraju s poreznim sustavom rupe ili prijevarne prakse. Umjesto toga, oni ograničavaju ono što moraju platiti u obliku poreza kroz strateško ulaganje i planiranje.

Zove se kupi, posudi, umri jer su to tri komponente načina na koji strategija funkcionira. McCaffery je razvio koncept kako bi objasnio kako se bogati ljudi postavljaju tako da plaćaju manje poreza proporcionalno u usporedbi s prosječnim Amerikancem.

Kako funkcionira strategija Buy, Borrow, Die?

Kupi, posudi, umri zapravo je prilično jednostavna strategija nakon što shvatite što svaki od tri koraka znači. Pogledajmo svaki korak, ili dio strategije, jedan po jedan kako bismo bolje razumjeli što se događa na putu.

Korak 1: Kupite

Dio "kupi" tako zvuči. Koristite dio svog bogatstva za kupnju vrijedne imovine. Uvažavanje imovine uključuje stvari poput:

Svrha toga je kapitalizirati povećanje vrijednosti te imovine tijekom vremena. Nekretnine, na primjer, imaju tendenciju povećanja vrijednosti iz godine u godinu za razliku od vozila i drugih oblika nekretnina. Posjedovanje imovine također može biti način zaštite od rastuće inflacije ili povećane volatilnosti na tržištu dionica.

Priča se nastavlja

Štoviše, kupnja nekretnine može dovesti do poreznih olakšica ako ste u mogućnosti otpisati amortizaciju. Također možete ostvariti trenutni prihod ako posjedovati nekretninu za iznajmljivanje koje iznajmljujete sezonski ili na puno radno vrijeme.

U idealnom slučaju, kupujete imovinu kojoj će vrijednost rasti na osnovi odgođenog poreza i donositi pasivni prihod. Pasivni prihod je novac koji ne morate raditi da biste zaradili. Dividende zarađeni od dionica, na primjer, drugi su oblik pasivnog prihoda.

2. dio: Posuditi

Nakon što ste kupili vrijednu imovinu, sljedeći korak je posuditi uz nju. Drugim riječima, tu imovinu koristite kao kolateral za zajmove.

Zašto bi to učinio? Prema strategiji kupi, posudi, umri, korištenje imovine kao kolaterala omogućuje vam posuđivanje novca uz očuvanje vrijednosti temeljne imovine. Umjesto rasprodaje investicije za gotovinu i porez na kapitalnu dobit, umjesto toga možete posuditi uz svoju imovinu.

Ovdje postoji dvostruka porezna olakšica budući da niste na udaru poreza na kapitalnu dobit, a prihodi od zajma ne računaju se kao oporezivi prihod.

Naravno, važno je koristiti pravu imovinu kao polugu za kredit. Opet, tu vam može dobro doći posjedovanje nekretnine jer je možete koristiti kao kolateral za osiguranje zajmova. Uzimanje zajma s vašeg mirovinskog računa, s druge strane, može iscrpiti vaše bogatstvo i potencijalno rezultirati poreznim udarcem.

Kada izvadite a 401 (k) zajam, na primjer, posuđujete sami od sebe, ali novac koji podignete ne raste na osnovi odgođenog poreza. To dugoročno može promijeniti vašu strategiju stvaranja bogatstva. Postoji dodatni rizik u tome što ako ne možete platiti zajam, porezna uprava cijeli iznos tretira kao oporezivu raspodjelu.

3. dio: Umri

Razmišljanje o smrti nije ugodno, ali bogati ljudi razumiju važnost planiranja imovine i što se događa s imovinom kada umrete. Smanjenje poreza na nekretnine često je glavni prioritet jer vam to može pomoći da ostavite više svog bogatstva za svoje najmilije.

U strategiji kupi, posudi, umri, pojedinci koji naslijede vaše imanje mogu upotrijebiti dio imovine koju ste proslijedili za otplatu nepodmirenih zajmova. To im omogućuje da izbjegnu podmirenje tih dugova iz vlastitog džepa.

Osim toga, vaši nasljednici imaju koristi od a povećanje troškovne osnove te imovine nakon što je prime. To im povećanje omogućuje izbjegavanje poreza na kapitalnu dobit pri prodaji imovine koju naslijede. Druga opcija je da zadrže imovinu i da je ne prodaju. Odluče li krenuti tim putem, mogu nastaviti provoditi strategiju kupi, posudi, umri za sebe i sljedeću generaciju nasljednika.

Djeluje li doista Buy, Borrow, Die?

Strategija kupi, posudi i umri može biti učinkovit način smanjivanja oporezivanja za ljude koji imaju kapacitet da je slijede. Kupnja cijenjene imovine omogućuje vam da iskoristite njihov dugoročni rast vrijednosti dok potencijalno uživate u određenom trenutnom prihodu. Tada možete koristiti tu imovinu za osiguranje zajmova koji nisu oporezivi prihod.

Glavna mana kupi, posudi, umri jest to što je potrebna određena količina novca da bi se iskoristio ovaj pristup. Netko čiji neto vrijednost je u rasponu od četiri ili pet znamenki, na primjer, možda neće imati dovoljno sredstava za kupnju imovine koja procjenjuje. To možda nije problem za nekoga s neto vrijednošću od milijun dolara ili više.

Drugim riječima, potrebno je bogatstvo da bi se stvorilo bogatstvo korištenjem strategije kupi, posudi, kupi, što nije realno za većinu ljudi. Ako posjedujete kuću, možda već imate vrijednu imovinu za početak. Ali vaše jedine mogućnosti posuđivanja uz to mogu biti ograničene na stambeni zajam ili kreditnu liniju.

Korištenje stambenog zajma ili heloc pristup gotovini može biti problematičan ako ne možete pratiti plaćanja. Ako ne platite zajam, zajmodavac bi mogao pokrenuti postupak ovrhe protiv vas. U najgorem slučaju, mogli biste izgubiti svoju jedinu cijenjenu imovinu.

Bottom Line

Kupi, posudi, umri legitiman je način da minimiziraš ono što plaćaš poreze dok radiš na izgradnji bogatstva. Međutim, provedba ove strategije može biti teška ako još nemate puno financijskih sredstava. U međuvremenu, možete raditi na povećanju bogatstva tradicionalnijim sredstvima. Na primjer, maksimiziranje vašeg 401(k) ili otvaranje an Individualni mirovinski račun (IRA) može biti izvrstan način za početak stvaranja bogatstva na osnovi porezne olakšice.

Savjeti za planiranje nekretnina

• Razmislite o razgovoru sa svojim financijskim savjetnikom o tome kako biste mogli uključiti kupovinu, posuđivanje i umiranje u svoj financijski plan. Vaš savjetnik također može ponuditi druge ideje o načinima smanjenja vašeg poreznog opterećenja kroz porezno učinkovita ulaganja. Ako još nemate financijskog savjetnika, pronaći ga ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.

• Porezno planiranje samo je jedno od razmatranja pri izradi plana nekretnine. Također je važno razmisliti o tome kako će vaša imovina biti proslijeđena vašim nasljednicima. Stvaranje oporuke osnovni je korak u planiranju nekretnine, ali možda ćete također htjeti istražiti prednosti uspostavljanja trusta. Ostali elementi koje treba razmotriti uključuju potrebe životnog osiguranja i stvaranje dodatnih tokova prihoda. An anuitet, na primjer, može vam pružiti stalan izvor prihoda u mirovini tako da ne morate trošiti drugu imovinu.

Autor fotografije: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter

Pošta Kupi, posudi, umri: Kako bogati izbjegavaju poreze pojavio prvi na Blog SmartAsset.