Kako superbogati koriste 401(k)s

A 401 (k) plan može biti važan dio strategije štednje u mirovini. Doprinosi mogu smanjiti oporezivi prihod za godinu i povećati odgođeni porez. U međuvremenu, zaposlenici mogu prikupljati besplatan novac u obliku doprinosa poslodavca. Od lipnja 2021., planovi 401(k) držali su procijenjenih 7.3 bilijuna dolara imovine, više nego dvostruko više od iznosa koji su imali prije desetljeća. Osobe s višim primanjima mogu imati prednost kada je u pitanju maksimalni iznos doprinosa za plan 401(k). Tajne superbogatih mogu biti vodič za svakodnevne štediše 401(k) koji žele maksimalno iskoristiti svoje planove.

Bogati štediše imaju 401(k) prednost

Zarađivanje većeg novca nekome može dati određenu prednost kada štedi u 401(k) iz jednog jednostavnog razloga: možda si mogu priuštiti veće doprinose svake godine. Za 2022. godinu maksimalni doprinos od 401(k) iznosi 20,500 USD. Dodatni doprinos za nadoknadu od 6,500 USD dopušten je za štediše u dobi od 50 i više godina.

Pretpostavimo da ste u mogućnosti u potpunosti financirati svoj 401(k) svake godine, do granice od 20,500 USD. Taj iznos doprinosite godišnje od 30. do 65. godine života, zarađujući godišnju stopu povrata od 7%. Ako odete u mirovinu sa 65 godina, imat ćete nešto više od 3.5 milijuna dolara ušteđenih za mirovinu, ne uključujući dodatne doprinose koje uplaćujete između 50. i 65. godine.

Na nižoj razini prihoda i dalje možete vidjeti znatne dobitke od dosljednih doprinosa. Recimo da zarađujete 50,000 dolara godišnje i uštedite 10% godišnje u svom 401(k). Tijekom istog vremenskog razdoblja, zarađujući istu stopu povrata, akumulirali biste nešto više od 928,000 dolara mirovinske štednje. Taj primjer ilustrira dugoročne prednosti mogućnosti doprinosa većim iznosima vašem planu radnog mjesta.

Za daljnju perspektivu, prosječni saldo plana 401(k) bio je 141,542 dolara u 2021., prema posljednjem izvješću Vanguard How America Saves. Srednja vrijednost bilance iznosila je 35,345 dolara. Iako obje brojke predstavljaju porast iz godine u godinu, one naglašavaju činjenicu da tipični štediša od 401 (k) vjerojatno nije među super bogatima.

401(k) Pravila za visoko plaćene zaposlenike (HCEs)

Porezna uprava postavlja godišnje granice doprinosa za planove 401(k), ali postoje dodatna pravila za visoko plaćeni zaposlenici (HCEs). Visoko plaćeni zaposlenik definira se kao pojedinac koji:

• Posjedovao više od 5% udjela u poslovanju u bilo kojem trenutku tijekom godine ili prethodne godine, bez obzira na to koliku je naknadu ta osoba zaradila ili primila, ili
• Za prethodnu godinu primio naknadu od poslovanja u iznosu većem od 125,000 USD (ako je prethodna godina 2019., 130,000 USD ako je prethodna godina 2020. ili 2021. i 135,000 USD ako je prethodna 2022.), i, ako je poslodavac tako odlučio, prvih 20% zaposlenika kada se rangiraju prema naknadama.

Razlika između visoko plaćenih zaposlenika i ostalih zaposlenika važna je jer podliježu planovima 401(k). testovi nediskriminacije. Ove testove je osmislila Porezna uprava kako bi se uvjerio da poslodavac ne daje prednost onima s većim zaradama u odnosu na druge radnike.

Kako bi plan prošao testove nediskriminacije, prosječni doprinosi ZZZ-a ne mogu premašiti 2% doprinosa zaposlenika bez visokih naknada. Na primjer, ako svi zaposlenici tvrtke koji nemaju visoku naknadu zajedno u prosjeku doprinose 6% svoje plaće, onda visoko plaćen zaposlenik ne može doprinositi više od 8% svoje zarade.

Porezna uprava također postavlja zasebnu gornju granicu na ukupne doprinose visoko plaćenih zaposlenika. Prema ovom pravilu, ukupni doprinosi za sve HCE ne mogu premašiti kombinirane doprinose svih zaposlenika bez visokih naknada za 2%. Ova pravila u osnovi diktiraju koliko osoba koja više zarađuje može doprinijeti svom planu svake godine.

Kako koristiti svoj 401(k) kao superbogati

Ako ste zainteresirani za stvaranje bogatstva i pridruživanje redovima bogatih za mirovinu, važno je imati plan. Postoje jednostavne – ali učinkovite – strategije koje možete primijeniti kako biste maksimalno iskoristili potencijal svog 401(k) tijekom radnih godina i nakon toga.

• Pregledajte svoju stopu doprinosa. Najjednostavniji način da povećate svoj 401(k) je povećanje godišnje stope doprinosa. Što se više približite maksimalnom povećanju godišnjeg ograničenja doprinosa, vaš novac ima više prostora za rast. Ako u ovom trenutku ne možete značajno povećati svoju stopu doprinosa, razmislite o tome da to učinite u manjim koracima od 1% do 2% svake godine.
• Igrajte nadoknadu. U idealnom slučaju, kad navršite 50 godina, već ste u godinama najveće zarade i možete si priuštiti puni doprinos svojim 401 (k) godišnje. Svoje napore uštede možete povećati i tako što ćete napraviti doprinosi za nadoknađivanje do godišnjeg limita.
• Pregledajte uspješnost ulaganja. Ulaganje dijela vaše plaće u vaš 401(k) samo je jedna komponenta strategije za izgradnju bogatstva. Također morate stvoriti portfelj raznolikih ulaganja koji mogu ponuditi pravu kombinaciju rizika i nagrade za postizanje vaših ciljeva. Ako u posljednje vrijeme niste provjerili uspješnost ulaganja, možda biste željeli vidjeti koja udjela dobro posluju—a koja biste možda željeli isprazniti.
• Držite naknade pod kontrolom. Postoji mnogo naknada povezanih s planovima 401(k); neke možete kontrolirati, druge ne možete. Jedna stvar na koju možete utjecati je ono što plaćate za posjedovanje investicijskih fondova i fondovi kojima se trguje na burzi (ETF). Odlučujući se za sredstva s nižim omjeri troškova može smanjiti naknade i omogućiti vam da zadržite veći dio povrata.

Bottom Line

Ako imate plan 401(k) na poslu, njegovo korištenje može vam pomoći da se približite svojim ciljevima umirovljenja, uključujući i da postanete super bogati. Ranom i redovitom štednjom možete iskoristiti moć zbrajanja kamata tijekom vremena. Također, zapamtite da je dosljednost ta koja se najviše računa. Održavanje kursa sa svojim 401(k)—čak i kada je tržište nestabilno—može se dugoročno isplatiti.