Kako dobiti osobni zajam s lošom kreditnom sposobnošću: možete li ga dobiti i trebate li?

Čak i ako imate nizak kreditni rezultat, još uvijek možete kvalificirati za osobni zajam — ali "ako ste u ovoj situaciji, trebali biste biti spremni platiti višu kamatnu stopu i potencijalno druge naknade kao što su naknada za pokretanje, naknade za zakašnjenje ili kazne za prijevremenu isplatu", kaže Kaitlin Walsh-Epstein, viša potpredsjednica odjela za rast i marketing na Laurel Roadu. Evo što trebate znati ako vaša kreditna sposobnost nije sjajna i razmišljate o osobnom zajmu.

Što je osobni zajam i za što bi ga trebali koristiti oni s kreditnim problemima?

Osobni zajam je a zajam koji izdaje internetski zajmodavac, banka ili kreditna unija, obično u paušalnom iznosu u rasponu od oko 1,000 USD do 100,000 XNUMX USD koji često otplaćujete u redovitim intervalima, primjerice svaki mjesec, u razdoblju od jedne do sedam godina. Za one koji imaju problema s kreditom, osobni zajam mogao bi imati smisla za konsolidaciju duga s visokim kamatama, na primjer, ali samo ako je stopa koju dobivate na taj zajam niža od stope koju plaćate. (Ovdje pogledajte najniže stope osobnih zajmova za koje biste se mogli kvalificirati.)

“Najbolji osobni zajmovi pomažu vam u postizanju financijskog cilja, kao što je rješavanje duga po kreditnoj kartici, ali svakako ih usporedite s drugim opcijama financiranja kako biste pronašli pravu opciju”, kaže Annie Millerbernd, stručnjakinja za osobne zajmove u NerdWalletu. Stručnjaci kažu da također može imati smisla koristiti osobne zajmove za otplatu zdravstvenog duga ili hitnog slučaja koji se pojavi. Ali nemojte koristiti osobni zajam za financiranje diskrecijskih troškova poput vjenčanja i odmora, kažu stručnjaci.

Koju kamatu mogu dobiti na osobni zajam ako imam poštenu ili lošu kreditnu sposobnost?

Općenito, što je vaš kreditni rezultat veći, to je niža kamatna stopa koju biste mogli platiti na osobni zajam.

Kreditna ocjena	Prosječna kamatna stopa na osobni zajam
720–850 – Izvrsno	10.73% -12.50%
690–719 – Dobro	13.50% -15.50%
630–689 – Sajam	17.80% -19.90%
300–629 – Loše	28.50% -32.00%

Izvor: Bankrate

Ipak, te su stope prosječne, a zajmodavci će također prosuđivati ​​one s manje od idealnog kredita na temelju čimbenika kao što su njihov prihod, povijest zaposlenja i imovina. Ako vam se ponudi visoka stopa poput gore navedene, možda bi vam bila bolja druga vrsta kreditnog proizvoda. (Ovdje pogledajte najniže stope osobnih zajmova za koje biste se mogli kvalificirati.)

Kako možete dobiti nižu kamatnu stopu na osobni zajam?

Ako vas muči nizak kreditni rezultat, pronalaženje supotpisnika ili sudužnika može vam pomoći. “Neki zajmodavci dopuštaju to kao opciju kada se prijavljujete za osobni zajam, objašnjava Walsh-Epstein.

Još jedna stvar koju trebate učiniti je raditi na podizanju kreditne sposobnosti: “Prvo, pogledajte svoje navike potrošnje i preispitajte svoj pristup načinu na koji plaćate stvari, uglavnom kako biste bili sigurni da imate niža stanja na kreditnim karticama. Drugo, uspostavite solidnu povijest plaćanja automatiziranim plaćanjem svojih redovnih troškova kao što su računi, kreditne kartice i studentski zajmovi,” kaže Walsh-Epstein. Automatska plaćanja mogu pomoći u kontroli mjesečnog planiranja troškova i pomoći u izbjegavanju naknada za zakašnjela plaćanja. "Treće, kada si to možete priuštiti, češće plaćajte kako biste smanjili svoj ukupni dug i poboljšali svoj kreditni rezultat."

Pojednostavljanje vaših kreditnih linija i oprez pri otvaranju novih kreditnih kartica također mogu biti od pomoći. I imajte na umu da duljina vaše kreditne povijesti može predstavljati više od 10% težine u određivanju vaše kreditne sposobnosti — pa ako planirate zatvoriti neiskorištene kreditne kartice, prvo zatvorite novije. Na kraju, Walsh-Epstein kaže: "Razmislite o refinanciranju svog duga kako biste povećali ukupnu uštedu duga, brže otplatili dugove i restrukturirali dug kako bi odgovarao vašim prihodima, a sve to pomaže u postizanju cilja poboljšanja vaše kreditne sposobnosti." (Ovdje pogledajte najniže stope osobnih zajmova za koje biste se mogli kvalificirati.)

Na koje naknade trebate paziti kod osobnog zajma?

Zajmoprimci s poštenom ili lošom kreditnom sposobnošću trebali bi pripaziti na naknade za otvaranje kod online zajmodavaca s kojima bi željeli surađivati, kaže Millerbernd. "Naknada može biti u rasponu od 1% do 10% i obično zajmodavac odbija naknadu od prihoda zajma", kaže Millerbernd. Ako dobivate zajam uz naknadu za odobravanje, provjerite brojke kako biste bili sigurni da će vam ostati dovoljno novca nakon što zajmodavac preuzme svoj dio. 

Može li podnošenje zahtjeva za osobni zajam naštetiti vašem kreditnom rezultatu?

Obavezno pripazite na teške kreditne upite kako biste izbjegli daljnju štetu svom rezultatu. “Ako pronađete opciju koja vam odgovara, morat ćete podnijeti zahtjev za zajam, što može uključivati ​​provjeru kreditne sposobnosti. Provjerite je li ovo "soft check" od pouzdanog zajmodavca kako ne bi dodatno utjecalo na vaš kreditni rezultat,” kaže Walsh-Epstein. 

Kako se prijaviti za osobni zajam

Osobni zajmovi mogu se dobiti prilično jednostavno i brzo — a moguće je podnijeti zahtjev, dobiti odobrenje i primiti sredstva u roku od 24 sata. Ipak, stručnjaci kažu da je mudro usporedno uspoređivati ​​kamatne stope i naknade 3-5 zajmodavaca kako biste bili sigurni da dobivate najbolju moguću ponudu za svoj zajam.

Ova je priča izvorno objavljena u srpnju 2022.