Kako 10 puta povećati prinos na gotovinu

Ako će stopa sredstava Fed-a biti 4%, nemojte se zadovoljiti s 0.4% na svoj neuloženi novac.

Jedan od najgorih poslova na tržištu novca: bezveznih 0.4% Schwab plaća na nenadzirana gotovinska stanja.

Jedna od najboljih ponuda: 4% plus koje možete očekivati ​​od kratkoročnog trezorskog fonda koji nudi isti Charles Schwab & Co.

Imate li neuloženog novca? Probudi se. Budući da je Fed ovog tjedna podigao prekonoćnu kamatnu stopu, na raspon od 3.75% do 4%, vaš novac može zaraditi dobar prinos. Ali samo ako se potrudite da ga dobijete. Banke i brokeri se bogate na klijentima koji se ne trude.

Schwab se može osuditi zbog lošeg odnosa prema klijentima s viškom novca, ali ipak ima puno društva. Brokeri obično plaćaju male stope na neiskorišteni novac. Većina banaka daje sličan užasan prinos na svoje štedne i tekuće račune.

Niski prinosi kupcima godinama nisu stvarali dobrobit za financijere. Smanjenje kamatnih stopa od strane savezne vlade značilo je da financijske institucije nisu mogle učiniti mnogo s gotovinom koju su klijenti ostavljali na depozite. Stope koje su mogli zaraditi na institucionalnom tržištu nisu bile puno bolje od 0% koje su plaćali malim ljudima.

To čudno stanje na tržištu novca naglo je prekinuto ove godine jer se Federalne rezerve kreću u borbu protiv inflacije. Rezultat: krivulja prinosa trezora iznad 4% pri gotovo svakom dospijeću, jedina iznimka su trezorski zapisi koji dospijevaju od sada do kraja prosinca.

Postoji nekoliko načina da povećate svoj novčani prinos. Na primjer, možete ulaziti i izlaziti iz fondova tržišta novca ili možete koristiti svoj brokerski račun za kupnju bankovnih potvrda o depozitu.

Ovdje ću se usredotočiti na treću metodu: ulaganje u ETF-ove. Fondovi kojima se trguje na burzi koji imaju portfelje kratkoročnih obveznica izvrstan su način za postizanje pristojnih prinosa. Plaćaju bolje od novčanih fondova i lako ih je kupiti i prodati.

Ispod je odabrani popis Best Buy kratkoročnih obvezničkih fondova. Poredajte popis klikom na glavu stupca. Usredotočite se na omjer troškova ako želite najbolje ponude, na nisko trajanje ako želite najmanji rizik od daljnjeg rasta kamatnih stopa, na imovinu ako želite najlikvidnija sredstva.

Svi ovi ETF-ovi imaju trajanje ispod dvije godine, što znači da rizik kamatne stope nije ništa lošiji od onog koji biste imali na obveznici bez kupona koja dospijeva u studenom 2024. Sve su dobre kupnje: 0.15% ili manje godišnje smanjeno za režije . Ako vam je smanjenje kreditnog rizika važno, potražite fondove s "Riznica" u nazivu.

Korištenje obvezničkog fonda za upravljanje gotovinom donosi određene neugodnosti, ali vrijedi truda. Prvo provjerite nudi li vaš broker trgovanje bez provizije; puno učiniti. Zatim povežite brokerski račun sa svojim bankovnim računom.

Recimo da sada imate 10,000 dolara sa strane za plaćanje procijenjenog poreza za 15. siječnja. Premjestite gotovinu brokeru, kupite 10,000 dolara fonda kratkoročnih obveznica, zatim prodajte fond najmanje dva dana prije ispisivanja čeka. Vjerojatno ćete zaraditi oko 60 dolara na kamatama za dva mjeseca.

Potrebna su dva dana da se ETF prodaja pretvori u gotovinu. Dobivanje te gotovine na tekući račun može biti trenutačno (ako diskontno posredovanje vodi banka) ili može potrajati dan ili dva.

Povrat koji možete očekivati ​​nešto je bolji od prinosa Komisije za vrijednosne papire prikazanih u tablici; ovi brojevi koje diktira SEC nisu u potpunosti sustigli nedavni porast stopa.

Uzmimo, na primjer, na iShares ETF kratkoročne obveznice, oznaka SHV. Drži državne papire koji dospijevaju u prosjeku tri mjeseca. Ta točka na krivulji sada pokazuje prinos od 4.22%, po Vlastito izvješće Riznice o prinosu. Oduzmite 0.15% naknade koju BlackRock naplaćuje za fond i dobit ćete očekivani povrat od nešto više od 4%.

Postoji određeni rizik kamatne stope u obvezničkom fondu, ali je podnošljiv za sve te ETF-ove i mali je za fondove s vrlo niskim trajanjem. U ovoj godini rastućih stopa i pada cijena obveznica, SHV je ostvario pozitivan povrat.

Pronaći ćete Schwab Short-Term US Treasury fond (SCHO) na drugom kraju našeg spektra trajanja od 0 do 2 godine. Njegov očekivani povrat, s obzirom na prinos od 4.61% koji se vidi na dvogodišnjim državnim obveznicama i povoljnu naknadu od 0.03% koju naplaćuje Schwab, iznosi 4.58%.

Ovdje postoji opipljiv rizik, budući da će ovaj fond kratkoročno izgubiti novac ako stope nastave rasti. Ali ovo je poštena oklada. Jednako je vjerojatno da će stope pasti, donoseći vam malu dobit, povećanje cijene povrh vašeg povrata kamata.

Da bi se kvalificirao za popis, obveznički fond mora imati najmanje 50 milijuna dolara imovine i najmanje milijun dolara dnevno u prosječnom volumenu trgovanja.

Pod pretpostavkom da koristite brokera bez provizije, vaš povratni trošak trgovanja jednak je rasponu ponuda/pitanja. Za najlikvidniji od ovih fondova, to je samo peni na udio od 100 USD. Dakle, vaša trgovina od 10,000 dolara košta vas 1 dolar. Definitivno se isplati zgrabiti 60 USD kamata.

Još jedan savjet: ako ulažete više, stavite svako u drugi fond. Na taj način možete biti izbirljivi prilikom isplate. Možete odabrati gubitničku poziciju za prodaju i zatražiti kapitalni gubitak bez nasukanja na pravilu prodaje na pranje. Alternativno, ako vam ne treba odmah sav novac natrag, možete ostaviti sve cijenjene pozicije dok se ne kvalificiraju za dugoročne stope kapitalnog dobitka.