Kako uložiti svoj novac za najbolje prinose, bez previše rizika

Ali to ne znači da ulagači moraju prihvatiti džabe kada je u pitanju zarada kamata na njihovu štednju. Uz malo rada, možete dobiti nešto više od svog novca.

"Mi smo u okruženju u kojem svako malo pomaže u održavanju kupovne moći", kaže Chip Munn, savjetnik i glavni izvršni direktor Signature Wealth Strategies u Firenci, SC

Kako bi stali na pravu nogu, savjetnici predlažu da se ulagači odmaknu i procijene čemu služi novac i kolika je njihova tolerancija na rizik. Provjerite odgovara li vremenski horizont kada će vam novac možda trebati odgovara odabranom proizvodu ulaganja ili štednje. Neusklađenost bi vas mogla ostaviti na cjedilu baš kada vam je novac najpotrebniji.

“Prvo bi pitanje trebalo biti za što je novac”, kaže Munn. "Zašto će odrediti kako."

U nastavku su taktički potezi za koje savjetnici kažu da ulagači sada mogu napraviti kako bi svoj novac iskoristili za tri namjene: hitnu štednju, sredstva za oportunističko ulaganje i srednjoročne ciljeve štednje. Strategije se također mogu koristiti u drugim okolnostima, ovisno o vašoj toleranciji rizika, vremenskom horizontu i potrebama.

Skladištenje hitne štednje

Tražite mjesto za sigurno parkiranje svog fonda za kišne dane? Budući da je novac namijenjen hitnim slučajevima, svaka strategija ulaganja mora biti niskorizična i vrlo likvidna, tako da je možete iskoristiti za dan ili dva ako je potrebno, kažu savjetnici. Uostalom, hitni se slučajevi događaju u neočekivanim trenucima.

Financijski planeri općenito preporučuju izdvajanje sredstava za pokrivanje troškova života u vrijednosti od šest do 12 mjeseci. Štedni računi, računi na tržištu novca i potvrde o depozitu prirodna su utočišta, s obzirom na to da su osigurani od strane FDIC-a, ali mnoge banke nisu podigle stope na te račune ili to rade sporo.

“Gdje ćete držati svoj novac vrlo je važno u sljedećih nekoliko godina”, kaže Greg McBride, glavni financijski analitičar u Bankrate. “Kamatne stope rastu, ali svaka banka ne povećava stopu štednje i sigurno ne istim tempom. Dakle, želite svoj novac staviti tamo gdje možete dobiti bolji prinos.”

Internetske banke općenito nude bolje stope od svojih standardnih kolega, kaže McBride.

Goldman Sachs

' Jedinica za potrošačko bankarstvo, Marcus, ima online štedni račun s visokim prinosom koji dolazi s godišnjim prinosom od 0.85%. Ally Bank, u vlasništvu Ally Financiala, nudi internetski štedni račun s APY od 0.9%.

Kratkoročni CD-i, koji su osigurani od strane FDIC-a, također mogu biti dobra opcija za dio sredstava, sve dok imate na raspolaganju nešto gotovine s dnevnom likvidnošću na drugom računu. Marcus i Ally Bank nude šestomjesečni CD s APY od 0.75% od 13. lipnja.

McBride kaže da bi neke društvene banke i kreditne unije također mogle ponuditi dobre opcije. "Morate potražiti banke koje aktivno žele vaše depozite i spremne su za to platiti", kaže on.

Savjetnici upozoravaju da, iako postoje opcije s većim prinosom za gotovinu, možda bi bilo bolje pogriješiti na strani razboritosti kada je u pitanju hitna štednja. "Ne želite da vaš fond za hitne slučajeve bude uzbudljiv", kaže Munn. “Horor filmovi su uzbudljivi. To nije ono što mi ovdje radimo.”

Čuvanje malo suhog praha

Ulagači koji drže gotovinu kako bi iskoristili prilike za ulaganje mogli bi biti spremni preuzeti više rizika nego što bi to učinili sa svojom hitnom štednjom. Ali likvidnost je i dalje zabrinjavajuća. Ako dionice

jabuka

(ticker: AAPL) padne na cijenu koju ste čekali, onda ne želite da vaš novac bude zaključan na CD-u.

Neki od gore navedenih štednih proizvoda i strategija mogu obaviti posao, ali imaju nedostatak što vas prisiljavaju da prenesete sredstva sa svog bankovnog računa na vaš brokerski račun. Najčešće rješenje za to je fond tržišta novca koji se drži u vašoj brokerskoj kući. Charles Schwab nudi nekoliko takvih fondova, kao što je Schwab Value Advantage Money (SWVXX), koji od 7. lipnja nema minimalno ulaganje i 0.64-dnevni prinos od 14%, uz oslobađanje od troškova.

Ulagači su mogli kupiti kratkoročne trezorske zapise u ljestvičastim postavkama unutar svog brokerskog računa ili izravno s web stranice Ministarstva financija SAD-a. Recimo da imate 10,000 dolara. Možete kupiti pet četverotjednih novčanica, sada s prinosom od 1.18%, u jednakim ratama od 2,000 USD; jedan od mjenica dospijeva svaki tjedan, dajući vam priliku da kupite još jedan trezorski zapis ili novac uložite negdje drugdje. (Trezorski zapisi se obično kupuju uz popust od nominalnog iznosa. Vaša kamata je razlika između nominalne vrijednosti i kupovne cijene.)

Andy Kapyrin, su-CIO tvrtke RegentAtlantic iz Morristowna, NJ, koja je rangirana među Barron je Top 100 RIA tvrtki za 2021. sugerira ulagačima da razmotre fond kojim se trguje na burzi usredotočen na kratkoročne trezorske zapise. jedan primjer:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 godina
(GBIL). ETF ulaže u trezorske zapise s dospijećem od godinu dana ili kraćim i ima trenutni 30-dnevni prinos SEC-a od 0.87% i omjer neto troškova od 0.12%. "Dobijate prevladavajući prinos na trezorske zapise, koji se danas približava 1%", kaže Kapyrin.

Fond kao što je ovaj ima prednost što vaš novac drži na raspolaganju na vašem brokerskom računu u slučaju da se pojavi prilika za kupnju. "Ovo možete prodati i kupiti sve što je na vašem popisu za kupovinu", kaže Kapyrin.

Osim toga, postoji i ono što Kapyrin naziva "uštedama mentalnog zdravlja". Upravitelj fonda "odgovoran je za uzimanje prihoda i održavanje tog novca koji radi za vas", kaže on. "Možete sami to upravljati, ali ako propustite jednodnevne interese, odričete se svih pogodnosti."

Mike Vogelzang, glavni investicijski direktor tvrtke Captrust sa sjedištem u Raleighu, NC-a, registrirani investicijski savjetnik, upozorava ulagače da ne posežu za prinosom ako to znači zaključavanje svojih sredstava kada im je najpotrebnije. Hoćete li zaraditi pola posto ili tri četvrtine, neće biti velike razlike ako žrtvujete likvidnost, kaže on.

"Najveća pogreška koju ljudi čine je neusklađivanje svojih ulaganja s vremenskim okvirom", kaže Vogelzang, čija je tvrtka rangirana među Barron je 100 najboljih RIA tvrtki za 2021.

Štednja za predujam

Strategije za kratkoročne i srednjoročne ciljeve štednje, kao što je predujam za kuću koju planirate kupiti za dvije godine, potencijalno mogu biti nelikvidnije. Ali, opet, imajte na umu svoju toleranciju rizika. Gubitak 20% predujma mogao bi značajno usporiti vaš cilj da postanete vlasnik kuće.

Kapyrin iz RegentAtlantica kaže da bi ulagači mogli razmisliti o kupnji visokokvalitetnog korporativnog duga, ali predlaže da se odluče za ETF umjesto kupnje pojedinačnih obveznica, budući da bi fond omogućio bolju diversifikaciju. "Osim ako ne parkirate milijun dolara ili više, ako kupujete pojedinačne obveznice, nećete dobiti veliku diverzifikaciju", kaže Kapyrin.

Jedan diverzificirani ETF je

Vanguard kratkoročna korporativna obveznica,
(VCSH), koji ima omjer troškova od 0.04% i 30-dnevni SEC prinos od 3.64% od 13. lipnja. Fond prvenstveno ulaže u korporativne obveznice investicijskog razreda i održava prosječno dospijeće ponderirano u dolarima od jedne do pet godina . Obveznice su investicijskog razreda, ali su i dalje podložne određenom kreditnom riziku ako se gospodarstvo okrene prema jugu.

CD-ovi koje nude online banke i kreditne unije mogu ponuditi konkurentne cijene za štediše s dužim vremenskim horizontom. Općenito, što je duže trajanje CD-a, to je veća stopa. Marcus Goldman Sachsa nudi jednogodišnji CD s APY od 1.6% od 15. lipnja.

Douglas Boneparth, savjetnik i vlasnik Bone Fide Wealtha u New Yorku, preporučuje svojim klijentima da dio svoje gotovinske ušteđevine stave u I obveznice, koje trenutno donose 9.62%. I obveznice se mogu kupiti izravno na web stranici Treasury Direct. Iako njihovi visoki prinosi mogu pomoći u neutraliziranju negativnih učinaka inflacije, I obveznice imaju nekoliko nedostataka. "Nažalost, to vas prisiljava da zaključate svoj novac na godinu dana", kaže Boneparth.

Osim toga, ulagači su ograničeni na kupnju I obveznica u vrijednosti od 10,000 dolara godišnje. A ako unovčite svoje I obveznice unutar pet godina od kupnje, gubite prethodna tri mjeseca kamata.

"Čak i tada, iskreno, još uvijek može biti bolje čak i s kaznom nego u usporedbi s drugim stvarima", kaže Munn.

No, bez obzira koju svrhu imate na umu za svoju gotovinsku štednju, savjetnici također naglašavaju važnost ne posezanja za prinosom s novcem koji je namijenjen uštedi. “Dobijate prinos koji možete, ali nije riječ o prinosu. Radi se o dobrom spavanju noću”, kaže Boneparth. “Znaš da ćeš moći upravljati hitnim slučajevima. Ne biste trebali postati previše slatki ili previše seksi sa svojom rezervom novca.”

Pišite Andrew Welsch na [e-pošta zaštićena]