Osmišljavanje planova za izgradnju vaše ušteđevine može biti izazovno, osobito kada kamatne stope fluktuiraju. Potvrda o depozitu (CD) dobra je alternativa ako ste skloni riziku prilikom ulaganja.
CD je vrsta štednog računa koji ljudima omogućuje zaradu na kamatama po fiksnoj stopi koja je često viša od one dostupne s tradicionalnim štednim računima. Međutim, CD-ovi također mogu imati neke nedostatke s obzirom na njihovu prirodu držanja sredstava za određeno razdoblje. Evo nekoliko važnih stvari koje trebate uzeti u obzir kako biste lakše odlučili je li CD pravi za vas.
Kako funkcionira potvrda o depozitu?
CD ima kamatnu stopu koja se neće promijeniti niti vrijeme na koje je vaš novac zaključan. Dakle, nakon što rok trajanja CD-a koji odaberete završi, imat ćete pristup položenim sredstvima i kamatama zarađenim na njima.
Brad Stark, certificirani financijski planer i suosnivač Mission Wealtha, tvrtke za upravljanje imovinom u Santa Barbari, CA, kaže da možete kupiti CD-ove na brokerskim računima kako biste lakše pomogli. Mnoge brokerske tvrtke imaju odnose s različitim bankama, omogućujući ljudima diverzifikaciju svojih ulaganja bez otvaranja više računa.
Kupnjom CD-a, objašnjava Stark, ljudi u biti daju obećanje banci. To obećanje je davanje sredstava instituciji u zamjenu za kasnije vraćanje s kamatama.
"To je zajam koji dajete banci na određeno vremensko razdoblje", kaže Stark.
Prednosti potvrda o depozitu
Osim visoke fiksne kamatne stope, postoji još više razloga koji CD-ove čine privlačnima, od niske razine rizika povezanog s njima do opcija koje mogu odgovarati nečijem idealnom planu štednje.
Viši APY od ostalih vrsta štednih računa
Iako je istina da će APY vjerojatno biti veći od tradicionalnog štednog računa, važno je uzeti u obzir vrijeme kada će se CD otvoriti. Ako se to radi kada su stope štednje na donjoj granici, neće postići toliki rast kao što bi moglo biti da se radilo u vrijeme kada su stope štednje visoke.
Još jedan čimbenik na koji ćete htjeti obratiti posebnu pozornost kada kupujete CD-ove je razmatranje kamatne stope u odnosu na vremenski okvir CD-a. "Budući da svoj novac stavljate na duže vremensko razdoblje kako biste ga zaključali, trebali biste dobiti veću kamatu", kaže Stark.
Vaš novac je osiguran
CD dolazi s pokrićem od Savezne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) ili Nacionalne uprave kreditnih sindikata (NCUA), što je velika prednost za ljude koji žele mir da je njihov novac siguran čak i ako banka propadne, kao što su neki tijekom recesija 2008. Banke obično osiguravaju do 250,000 dolara po kategoriji vlasništva.
Fleksibilne opcije računa i širok izbor uvjeta
Ima dovoljno prostora za pronalaženje CD-a koji odgovara različitim planovima štednje ljudi i vremenu za koje se nadaju da će ih dostići. Bilo da se radi o štednji na samo nekoliko mjeseci kako bi se povećala zaliha štednje za hitne slučajeve ili prikupljanju dodatnog novca godinama prije osnivanja obitelji, CD-ovi nude opciju koja će zadovoljiti te potrebe.
Osim mogućnosti odabira CD-a koji dozrijeva od tri ili šest mjeseci do pet godina, cijene koje možete izabrati također će imati razlike. Od 23. ožujka 2023. prosječna stopa za jednogodišnji CD je 1.49%.
CD ljestve
Jedna od metoda koju treba razmotriti je stavljanje novca na više CD-a umjesto na jedan. Ovaj pristup slojevitog CD-a može vam pomoći da povećate svoju uštedu i da se sredstva uložena u njih vraćaju ujednačenim tempom. Scott Van Den Berg, certificirani financijski planer u Century Managementu, tvrtki za financijsko savjetovanje u Austinu, TX, kaže da stvaranje portfelja CD-ova može imati velike koristi.
Kao prvo, pomaže korisnicima CD-a da se nose sa slučajevima u kojima se pojave nepredviđeni troškovi i trebaju pristup svojoj ušteđevini. S ljestvicom se ublažuje određeni rizik povezan s nedostatkom trenutnog pristupa sredstvima jer bi datum dospijeća sredstava mogao biti odmah iza ugla. Jedan od načina da mu pristupite je da nabavite CD koji sazrijeva šest mjeseci, jedan godinu dana, a drugi 18 mjeseci.
"To vam barem vraća taj novac i onda ga možete jednostavno ponovno uložiti", kaže Van Den Berg.
Nedostaci potvrda o depozitu
Do neke mjere, CD-i mogu biti način da se igra na sigurno. A pritom postoji oportunitetni trošak koji dolazi ako ne slijedite druge mogućnosti štednje koje su mogle rezultirati s više novca ili brže privući novac. Ovo je osobito važno uzeti u obzir ako niste dosegli dob za umirovljenje.
"Ako imate 85 ili 90 godina, želite da sav vaš novac bude siguran, a vremenski horizont vam je jako kratak, mogli biste staviti CD-ove u IRA-u", kaže Stark. "Ako imate 40 godina i imate IRA-u i CD-ove, kakvu priliku [da zaradite više] propuštate." Osim toga, vremenski ugovor CD-a može biti nezgodan ako ne možete tamo držati sredstva za vrijeme trajanja ugovora i tada ste podvrgnuti naknadama za prijevremeno povlačenje.
Povrati nisu tako visoki kao ulaganje u druga mjesta poput dionica ili obveznica
I Stark i Van Den Berg zapažaju druga područja u kojima je moguće ostvariti veći rast ulaganja nego kod CD-a.
Stark predlaže razmatranje dionica u diverzificiranom portfelju ako je vremenski horizont za vaše financijske potrebe dulji od 10 godina.
"Iako je ovaj put nestalan, vrijeme ima tendenciju zaliječiti većinu kratkoročnih investicijskih rana", kaže Stark. "Dok je vrijeme neprijatelj CD ulaganja."
Inflacija nije uračunata uz zaključani APY
Iako se CD-ovi na prvi pogled možda ne čine rizičnima, oni mogu naštetiti vašim ciljevima štednje u vrijeme inflacije. To je zato što se APY ne može prilagoditi, objašnjava Stark, pa kamatna stopa koja se nekoć činila izvrsnom više ne bi mogla pratiti zahtjeve trenutka.
"Inflacija vam je stvarno uzela danak i vaše su kamate pale s dvoznamenkastih na nulu", kaže Stark. “A u međuvremenu su cijene i sve porasle. Tako da je vaša kupovna moć upravo desetkovana.”
Porezi koji se duguju na obračunate kamate
Zarađene kamate uvijek se oporezuju osim ako nisu na mirovinskom računu, pa je to faktor koji treba uzeti u obzir kada odlučujete hoće li CD pružiti željene rezultate uštede nakon obračuna poreza.
To također nije nešto što možete odgoditi. Ta se zarada mora prijaviti ako ste zaradili 10 USD ili više kamata na kratkoročni CD koji je dospio iste godine kada ste ga kupili. A ako CD ima životni vijek dulje od godinu dana, tada osoba mora platiti porez na godišnje obračunate kamate.
Kazne za prijevremeni pristup sredstvima
Kad se ljudi prijave za CD, slažu se da neće dirati novac određeno razdoblje. Naravno, stvari se događaju i ponekad ljudima trebaju sredstva za koja su u početku mislili da ih je moguće izdvojiti.
Velike su šanse da banka neće dopustiti ljudima da povuku svoja sredstva. U zamjenu za uzimanje novca natrag prije nego što je dospio, banke će naplatiti kaznu, koja se često izračunava kao jednostavna kamata za broj dana po stopi CD-a. Ali savezna vlada nema ograničenja za kazne za rano povlačenje, tako da mogu varirati.
Što vam je potrebno za otvaranje potvrde o depozitu
Broj socijalnog osiguranja za građane SAD-a ili osobni identifikacijski broj poreznog obveznika za ostale.
Datum rođenja vlasnika računa. Pomaže predočenje dokumentacije kao što je rodni list za dokazivanje identiteta.
Državna osobna iskaznica poput vozačke dozvole ili državne osobne iskaznice.
Dokaz o adresi. Razmislite o računima ili ugovoru o najmu.
Podaci za kontakt poput telefona ili e-pošte
Podaci o računu za financiranje, kao što su put i broj računa.
Često postavljana pitanja
Isplati li se uložiti novac u CD?
Stručnjaci kažu da, općenito, može biti. U najmanju ruku, bolje je nego jednostavno imati novac na tekućem računu ili gotovinu ispod madraca kod kuće gdje ne može rasti nikakva kamata. Ako tražite opciju niskog rizika od banke kojoj vjerujete, onda je CD bolji nego ništa. Sve se svodi na donošenje potpuno informirane odluke pri čemu ste pročitali sitna slova i upoznali se s kaznama za prijevremeno povlačenje.
Što je bolje, CD ili IRA?
Budući da je IRA mirovinski račun koji može posjedovati dionice, obveznice i CD-ove, bolje je pitati jesu li CD-ovi prikladni za držanje u IRA-i. I, mogu biti, ovisno o vašoj dobi. To je zato što CD-i nisu najunosniji dugoročni potez ako još imate mnogo toga do mirovine.
Koliko CD zaradi 10,000 dolara godišnje?
Teško je sa sigurnošću reći jer to ovisi o brzini konkretnog CD-a. Ali, kao primjer, CD s 5% APY zarađuje 500 dolara u jednoj godini. Dakle, ako imate CD s rokom trajanja od 12 mjeseci, povukli biste 10,500 USD nakon što CD dospijeva.
Ova je priča izvorno objavljena na Fortune.com
Više od Fortune:
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html