Kako vaš kreditni rezultat utječe na troškove financiranja automobila

Iako se cijene novih automobila malo smanjuju, financiranje kupnje vozila nije pojeftinilo.

S Federalnim rezervama posljednje povećanje kamata — šesti ove godine — auto krediti su spremni postati još skuplji. Fedov potez ima efekt mreškanja, općenito uzrokujući porast stopa na razne potrošačke zajmove i kreditne linije (i neki štedni računi).

Prosječna cijena novog automobila je oko 45,600 USD, prema nedavnoj procjeni JD Powera i LMC Automotivea. To je pad od vrhunca u srpnju od 46,173 USD.

Više od osobnih financija:
Kako investitori mogu držati FOMO podalje
Savjeti koji će vam pomoći povećati plaću
Evo što je potrebno za izgradnju bogatstva

Međutim, porast kamata još uvijek povećavaju ukupne troškove za potrošače koji financiraju njihovu kupnju. The prosječna stopa na auto kredite porastao je s prosječnih 3.98% u ožujku na 5.60% u listopadu, prema Bankrateu.

A ovisno o kreditnoj sposobnosti kupca, stopa bi mogla biti dvoznamenkasta.

"Kod kredita za automobil, razlika između dobre i loše kreditne sposobnosti mogla bi iznositi nekoliko stotina dolara mjesečno", rekao je Ted Rossman, viši industrijski analitičar u Bankrateu.

Što je vaš kreditni rezultat viši, to je niža kamatna stopa za koju se možete kvalificirati. 

Ovaj važan troznamenkasti broj obično se kreće od 300 do 850 i koristi se u svim vrstama odluka o potrošačkom kreditu. Zajmodavci također obično koriste podatke kao što su vaš prihod i drugi mjesečni troškovi.

Dobar rezultat općenito je iznad 670, vrlo dobar rezultat je iznad 740, a rezultati iznad 800 smatraju se iznimnim, prema tvrtki za izvješćivanje o kreditima Experian. Rezultati ispod 670 smatraju se poštenim; sve ispod 580, jadno.

Razlika u kamatnoj stopi koja je dostupna za različite kreditne sposobnosti može biti velika.

Za ilustraciju: s a kreditni rezultat u rasponu 720-850, prosječna kamatna stopa za petogodišnji zajam za automobil od 45,000 USD je nešto ispod 5.8%, prema najnovijim podacima FICO-a. To se prevodi u mjesečne uplate od 865 USD, a iznos kamata koje biste platili tijekom trajanja kredita bio bi 6,890 USD.

Usporedite to s onim što bi platio netko čiji je kreditni rezultat pao između 660 i 689. Taj isti zajam (45,000 USD na pet godina) došao bi s prosječnom stopom od gotovo 9.4%, što bi rezultiralo mjesečnim otplatama od 942 USD i 11,514 USD kamata tijekom trajanja zajma. (Pogledajte donju tablicu za druge kreditne rezultate.)

Iako je teško znati koju će kreditnu ocjenu koristiti zajmodavac - oni imaju mogućnosti - opći cilj izbjegavanja mrlja u vašem kreditnom izvješću pomaže vašem rezultatu, bez obzira na specifičan rezultat, kažu stručnjaci.

"Mnogi savjeti za izgradnju kredita više su maraton nego sprint: plaćajte svoje račune na vrijeme, držite svoje dugove niskima i pokažite da možete uspješno upravljati različitim vrstama kredita tijekom vremena", rekao je Rossman.

"Unatoč tome, postoje neke stvari koje možete učiniti kako biste brzo poboljšali svoj rezultat", rekao je.

Njegov glavni savjet? Smanjite omjer iskorištenosti kredita. "Ovo je iznos kredita koji koristite na svojim kreditnim karticama podijeljen s vašim kreditnim ograničenjima", rekao je Rossman.

Rekao je da, čak i ako otplaćujete svoja dugovanja svaki mjesec, tvrtke za izvješćivanje kredita - Experian, Equifax i TransUnion - često primaju podatke o stanju prije nego što ih platite.

"To se obično prijavljuje na datum izvoda, pa razmislite o dodatnoj uplati sredinom mjeseca i/ili traženju većeg kreditnog limita kako biste smanjili svoj omjer", rekao je Rossman.

Osim toga, rekao je da provjerite nema li pogrešaka u vašem kreditnom izvješću.

Možete provjeriti ima li pogrešaka i steći dojam što bi zajmodavci vidjeli ako povuku vaše kreditno izvješće dobiti besplatnu kopiju od svake od tri velike tvrtke za kreditno izvješćivanje. Ta izvješća dostupni su besplatno na tjednoj bazi do kraja sljedeće godine.