Imam 60 godina i planiram otići u mirovinu u ožujku. Imam 113 tisuća dolara u svom 401(k) i nemam druge ušteđevine, ali ću dobiti paket za prijevremeno umirovljenje od 9 mjesečne plaće. Trebam li pozvati profesionalca da mi pomogne? 

Pitanje: Prihvaćam ponudu svog dugogodišnjeg poslodavca s 24 godine radnog staža za prijevremeno umirovljenje. U ožujku 2023. ići ću u mirovinu i primati devet mjeseci plaće, kao i svoje beneficije. Tijekom tog vremena tražit ću drugi posao od 30 ili 40 sati tjedno. Želio bih to učiniti kako bih uložio dio stipendije koju ću primati. Imam otprilike 113,000 USD u 401(k) koji ću također nastojati uložiti. Druge ušteđevine i čekova nemam, a imam 60 godina. Trebam savjet o tome bi li mi koristilo da angažiram financijskog savjetnika osim onog kojeg imam u velikoj investicijskoj tvrtki preko trenutnog poslodavca. (Tražite i financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor:  Iako bi vam moglo koristiti ako radite s financijskim savjetnikom izvan svog poslodavca, to nije uvijek slučaj. “Zapravo ovisi o tome koliki su troškovi poslodavca-savjetnika, koje su njegove fiducijarne obveze, a koje ne moraju biti i koliko su vjerodostojni. Ako su niske cijene, djeluju kao fiducijari, imaju istaknutu oznaku planiranja, onda bi to moglo biti sjajno, ali ako ne, možda ćete poželjeti pronaći savjetnika negdje drugdje,” kaže ovlašteni financijski planer Philip Mock u 1522 Financial. 

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Sa svoje strane, certificirani financijski planer Joe Favorito iz Landmark Wealth Managementa, kaže da preporučuje sastanak s trenutnim savjetnikom i pregled vaše situacije zajedno s vašim dugoročnim ciljevima kako biste vidjeli jesu li kompetentni i jesu li dobro obavili posao do ove točke . "Ako nisu, a vi tražite negdje drugdje, predlažem da koristite isključivo koga god odaberete jer želite da vaši financijski planovi budu jedna kohezivna strategija, a dva konkurentna savjetnika ponekad mogu stvoriti više problema nego što ih možete riješiti," kaže Favorito. (Tražite financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Bez obzira kojeg savjetnika odabrali - ili ako idete sami - ovdje imate nekoliko stvari koje biste trebali razmotriti. “Želio bih znati koliki će biti vaši neto mjesečni troškovi u mirovini u današnjim dolarima, očekuju li vas mirovine u budućnosti, a ako ne, kako će socijalno osiguranje izgledati sa 67 i 70 godina. Također bih želio znati kada biste željeli imati izbor prestati raditi, ali sva ova pitanja dolaze s pretpostavkama, a moja je najveća briga što niste uštedjeli dovoljno da biste prestali raditi kada biste to željeli,” kaže certificirani financijski planer Adam Koos u tvrtki Libertas Wealth Management. 

Doista, Koos kaže da su ovdje moguća dva scenarija. “Pretpostavljam da ćete ili morati štedjeti što više možete od sada do pune mirovine ili se nadam da ste relativno štedljiva osoba. U konkretnom slučaju, ako vaše socijalno osiguranje iznosi 3,500 USD mjesečno, a vaša ukupna mirovinska ušteđevina naraste na 150,000 65 USD od sada do umirovljenja sa 500 godina, možete očekivati ​​samo 4,000 USD bruto čeka mjesečno iz svog mirovinskog portfelja, što iznosi vašu mjesečnu bruto mirovinu prihod od oko XNUMX dolara mjesečno”, kaže Koos.

Dobra vijest je da bi vam to moglo biti dovoljno i da planirate nastaviti raditi i zarađivati ​​novac koji možete iskoristiti za povećanje svojih mirovinskih fondova. A ako se odlučite za financijskog savjetnika, ta vam osoba može pomoći uložiti svoju zaradu i osmisliti solidan plan kako biste osigurali neometano umirovljenje. Pobrinite se da osoba s kojom radite ima sposobnost nositi se - ili poznaje nekoga koga može preporučiti - ne samo za savjete o ulaganju, već i za sva druga pitanja koja postaju najvažnija kako se približavate svojim starijim godinama. “To znači planiranje nekretnine, planiranje osiguranja i planiranje poreza”, kaže Favorito.

Još nešto što treba uzeti u obzir: savjetnici kažu da biste trebali planirati imati pri ruci nešto tekuće ušteđevine za hitne slučajeve. "Vaše pitanje o tome da nemate nikakvu drugu ušteđevinu znači da vam je definitivno potreban fond za hitne slučajeve", kaže Mock. Profesionalci savjetuju da imate između 3 i 6 mjeseci životnih troškova u hitnom fondu, bez obzira na to približavate li se mirovini.

Također biste trebali razmisliti o tome kada ćete uzeti socijalno osiguranje. Ako odete u punu starosnu mirovinu (66 ako ste rođeni između 1943. i 1954. i 67 ako ste rođeni između 1955. i 1960.), dobit ćete maksimalnu naknadu. Najbolje je odgoditi uzimanje socijalnog osiguranja što je duže moguće jer se naknade povećavaju za postotak svaki mjesec kada odgodite početak nakon pune dobi za umirovljenje.

Ako ne možete pronaći posao koji vam se sviđa zbog prijeteće recesije, možda ima smisla ući u ekonomiju koncerata i raditi gdje god možete kako biste zaradili dodatni novac. 

Tražite novog savjetnika? Razmislite o provjeri profesionalnih planera pomoću mrežnog alata Nacionalne udruge profesionalnih financijskih savjetnika (NAPFA) budući da se u vašem slučaju visoko preporučuje angažiranje osobnog financijskog planera jer osoba koja vam pomaže s vašim mirovinskim planom na poslu vjerojatno nema sposobnosti, licencu ili pravnu sposobnost pružanja savjeta koji će vam trebati. (Tražite financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.

Haimate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].