Imam 60 godina, imam 1.1 milijun dolara gotovine, 880 tisuća dolara u 401(k), nekoliko mirovina i socijalnog osiguranja. Trebam li sada otići u mirovinu?

Imam 60 godina, oženjen sam, bez hipoteke. Također imamo 1.1 milijun dolara u likvidnoj gotovini i 880,000 dolara u 401(k). Ja ću imati dvije mirovine, koje još nisu počele, a moja supruga će imati jednu mirovinu, sve tri će zbrojiti otprilike 3,500 dolara mjesečno ako ih danas uzmemo. Također, uplatili smo u socijalno osiguranje. Sa 65 godina, zajedno ćemo zarađivati ​​otprilike 5,000 dolara mjesečno. Imat ću zdravstveno i stomatološko osiguranje preko svoje državne vlade za mene i moju ženu sve dok smo živi. Nisam siguran mogu li sada otići u mirovinu ili pričekati još nekoliko godina da nadogradim svoju mirovinu?

-Fred

Odgovor na ovakva pitanja uvijek je: "Ovisi." 

Da, svakako postoji velika doza matematike uključena u dolazak do vašeg odgovora. Ali svejedno morate tumačiti tu matematiku i njezine zaključke na način koji vam odgovara na temelju vaše vlastite situacije i stavova prema novcu, sigurnosti i riziku. 

Naglasit ću neke od stvari koje biste trebali uzeti u obzir dok donosite svoju odluku, ali ne postoji način da vam ovdje dam koncizan odgovor. Snažno vas potičem da napravite značajnu količinu istraživanja ako to planirate učiniti sami ili posavjetujte se s financijskim savjetnikom. 

Vaši troškovi u mirovini

Prihodi i rashodi su različiti za svakoga u mirovini, tako da ne možemo znati jesu li vaši prihodi dovoljni bez poznavanja vaših troškova. Bez obzira na tokove prihoda (mirovine ili Socijalno osiguranje) i ušteđevine koje imate kao dodatak (gotovina i 401 (k)), važno je također procijeniti iznos koji ćete morati potrošiti svaki mjesec. 

To vam omogućuje da usporedite svoje prihode i rashode, baš kao što to činite dok još radite. 

Jedan od načina da dobijete okvirni nacrt svog mirovinskog proračuna je da počnete s onim što trenutno trošite svaki mjesec. Odatle se možete prilagoditi na temelju planiranih ili očekivanih promjena nakon odlaska u mirovinu. To može biti kupnja novog automobila, odlazak na godišnji odmor ili vođenje računa o promjenama na vašem premije zdravstvenog osiguranja. 

Činjenica da ste otplatili svoju kuću veliki je plus.

Priča se nastavlja

Izvori prihoda

Nakon što ste procijenili svoje troškove, razmislite o različitim izvorima prihoda koje imate u mirovini. Neki su zajamčeni, dok su drugi podložni riziku Volatilnost tržišta. Evo što treba pogledati.

Mirovine i socijalno osiguranje

Najprije volim pogledati zajamčeni prihod. Za tebe bi to bilo mirovine i socijalno osiguranje. Umjesto da kopamo po nijansi kada tražite svoju naknadu (iako su strategije potraživanja svakako nešto što treba razmotriti), krenimo s brojevima koje ste spomenuli. Sa 65 godina imali biste oko 8,500 dolara mjesečno iz fiksnih izvora. Kao usporednu napomenu, provjerite uključuje li vaša mirovina godišnje usklađivanje s inflacijom. 

Usporedite to sa svojim očekivanim troškovima. Koliko pokriva? Jedna trećina? Pola? Svi? Naravno, mogućnost pokrivanja većeg dijela vaših troškova znači veću sigurnost. Ako ih možete u cijelosti pokriti, u stvarno ste dobroj poziciji, iako većini ljudi to nije potrebno.

U ovom koraku također možete podijeliti svoje troškove na potrebe i želje. Zasebno razmislite o tome koliko bi vaših potrepština moglo biti pokriveno. Ako sve to možete pokriti fiksnim izvorima, odlično. To bi vas moglo učiniti manje zabrinutim zbog potrebe da pokrijete ostatak svojom ušteđevinom.

Isplate štednje

Ostatak svojih troškova morat ćete pokriti uzimanjem novca iz svoje ušteđevine. Za ovo ćete htjeti provesti neko vrijeme u razumijevanju različitih metoda povlačenja. To je zato što ćete se morati odlučiti za plan distribucije koji vam omogućuje da bez problema podignete isplate potrebne za plaćanje svih preostalih troškova koji nisu pokriveni vašim mirovinama i socijalnim osiguranjem. Veliki strah većine ljudi je da će prerano ostati bez novca.

Jednostavan način za procjenu ovog rizika bio bi da pogledate svoj plan stopa povlačenja. Kao primjer, recimo da odlučite da ćete morati povući 40,000 USD godišnje iz svoje štednje. 

Ako zaokružimo vašu ušteđevinu na 2 milijuna dolara, to je stopa povlačenja od 2%. Većina planera rekla bi vam da je to vrlo konzervativna stopa povlačenja i trebala bi vam dati prilično samopouzdanje. Više stope povlačenja, 10% na primjer, predstavljaju značajan rizik. Ali opet, morate biti zadovoljni što god odlučite. Temeljite svoj izbor na razumijevanju svojih potreba za prihodom i riziku koji ste spremni preuzeti. Ne postoji objektivna oznaka za pogoditi. 

Vaši osjećaji o riziku

Dok razmatrate svoj izbor, razmislite kako se osjećate o različitim rizicima s kojima ćete se suočiti. Najlakši način da to vidite kroz svoja ulaganja, ali ona nisu jedini izvor rizika u mirovini.

Vaša ulaganja zahtijevaju kompromis. Što su vaša ulaganja agresivnija, veće su šanse da će rasti i podržavati vas tijekom umirovljenja. Ali to također znači da će biti nestabilniji i da bi mogli izazvati zabrinutost kada su tržišta teška. Vrlo konzervativne investicije možda nije tako strašno držati ih, ali postoji rizik da oni možda neće narasti dovoljno da vas održe tijekom cijele mirovine.

Primjećujem da otprilike polovicu svoje ušteđevine držite u gotovini. Naravno, ne znam zašto – možda ste nedavno naslijedili novac ili prodali nekretninu i još uvijek odlučujete što s tim učiniti – ali to bi mi u početku značilo da ste vrlo konzervativan investitor. 

Gotovina može poslužiti kao dobra zaštita od nestabilnosti tržišta i biti posebno korisna tijekom onih nekoliko godina između umirovljenja i početka socijalnog osiguranja. To također može biti izvor rizika budući da će stvarna vrijednost gotovine s vremenom pasti kako inflacija nestane na njenoj kupovnoj moći.

Što dalje učiniti

Ništa od onoga što sam ovdje rekao nije izravno odgovorilo na vaše pitanje. Ali to je zato što bi svaki odgovor koji bih ti mogao dati bio nepotpun i pretpostavljao previše o tebi. U tim je odlukama puno nijansi i vrlo su osobne.

Ne mogu dovoljno naglasiti koliko je važno biti sigurni da razumijete svoju situaciju, svoj apetit za razne rizike s kojima se možete suočiti i opcije koje su vam dostupne. Donesite svoju odluku na temelju tog razumijevanja i odaberite nešto što vam odgovara.

Brandon Renfro, CFP®, kolumnist je financijskog planiranja SmartAsseta i odgovara na pitanja čitatelja o osobnim financijama i poreznim temama. Imate li pitanje na koje želite odgovor? E-mail [e-pošta zaštićena] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Imajte na umu da Brandon nije sudionik platforme SmartAdvisor Match i da je dobio naknadu za ovaj članak.

Pronađite financijskog savjetnika

• Ako imate pitanja specifična za vašu situaciju ulaganja i umirovljenja, a financijski savjetnik može pomoći. Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

• Planirate mirovinu? Koristiti SmartAssetov kalkulator socijalnog osiguranja da dobijete ideju o tome kako bi vaše beneficije mogle izgledati u mirovini.

Autor fotografije: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

Pošta Pitajte savjetnika: Imam 60 godina, imam 1.1 milijun dolara gotovine, 880 tisuća dolara u 401(k), nekoliko mirovina i socijalnog osiguranja. Trebam li sada otići u mirovinu? pojavio prvi na Blog SmartAsset.