'Bojim se da između nas dvoje to nije dovoljno.' Želimo prestati raditi za 10 godina, ali imamo ušteđenih samo oko 175 tisuća dolara. Trebamo li stručnu pomoć?

Pitanje: Imam 54 godine i IRA račun s 27,000 100 USD na njemu, ali se s godinama smanjuje iako uplaćujem 10 USD mjesečno. Imam sredstva raspoređena između fondova srednje kapitalizacije, obvezničkih fondova core-plus, investicijskih fondova i pametnih mirovinskih fondova. Nedavni tržišni uvjeti nisu mnogo utjecali na moj račun, ali pitam se trebam li razmisliti o preraspodjeli sredstava budući da gubim novac? Stvarno bih želio povećati svoju mirovinsku štednju budući da planiram otići u mirovinu za 11 ili 401 godina i želio bih imati dovoljno ušteđevine. Moj suprug trenutačno ima 150,000(k) preko svog poslodavca koji nudi podudaranje tvrtke i ima ušteđenih oko XNUMX dolara, ali bojim se da između nas dvoje to nije dovoljno. Razmišljao sam o razgovoru s financijskim savjetnikom, ali bi li to uopće pomoglo? (Želite li angažirati i financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može spojiti nekoga tko bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor: Prije svega, svaka vam čast što ste preuzeli brigu o svojoj mirovini i niste čekali da prođe samo nekoliko godina. Znati koliko vam je potrebno za mirovinu ovisi o više čimbenika: ne radi se samo o tome koliko ste uštedjeli, već i o tome koliko ćete mjesečno trošiti. "Ljudima je obično potrebno oko 70% do 80% prihoda prije umirovljenja u mirovini kako bi održali životni stil", kaže ovlašteni financijski planer Spencer Betts iz Bickling Financial Services. A taj broj može još više pasti ako ste otplatili hipoteke ili se planirate preseliti na mjesto s nižim troškovima života i nižim porezom na imovinu. “Jednom kada shvatite koliko vas košta život, sljedeći korak je znati koliko ćete primati od socijalnog osiguranja i svih mirovina. Ovisno o vašem trenutnom prihodu, socijalno osiguranje može zamijeniti 25% do 60% vašeg prihoda u mirovini,” kaže Betts. 

Imate problem sa svojim savjetnikom ili želite zaposliti novog?
E-mail [e-pošta zaštićena].

Nakon što saznate koliko će prihoda socijalno osiguranje zamijeniti, možete odrediti koliko ćete prihoda morati povući sa svojih računa za mirovinu da biste imali dovoljno za život. A kada to izračunate, možete vidjeti koliko ćete otprilike morati uštedjeti da biste ostvarili iznos prihoda na godišnjoj razini. "Dobra gruba procjena je pravilo od 4% - vaše investicije mogu proizvesti 4% prihoda na godišnjoj bazi, tako da za svakih 100,000 USD ulaganja možete razumno dobiti 4,000 USD godišnjeg prihoda", kaže Betts.

Trebate li angažirati financijskog savjetnika? 

Ako to zvuči kao da se s time morate sami nositi, profesionalci kažu da biste trebali razmisliti o financijskom savjetniku – pogotovo jer vaša raspodjela sredstava može biti malo izvan cilja (iako je to, naravno, nešto što možete popraviti na svom vlastiti). Zachary Morris, certificirani financijski planer u tvrtki Paces Ferry Wealth, napominje da neki od odabira ulaganja koje ste napravili mogu sadržavati preklapajuće klase imovine, što može dovesti do neželjenih posljedica. “Vaši investicijski fondovi i pametni mirovinski fondovi također mogu sadržavati izloženost vrijednosti srednje kapitalizacije, što možda nije bila vaša namjera. Moj prijedlog je da angažirate financijskog savjetnika koji će vam pomoći u stvaranju portfelja koji pruža izloženost svim glavnim klasama imovine koji preuzima odgovarajuću količinu rizika kako bi vam pomogao da postignete svoje ciljeve umirovljenja,” kaže Morris. 

Tražite li angažirati financijskog savjetnika?
Ovaj vam alat može spojiti nekoga tko bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Uistinu, fond za pametno umirovljenje ili fond za ciljani datum obično je osmišljen tako da bude unaprijed zapakiran, jedinstvena opcija za sve ljude koji se umirovljuju oko određenog datuma. "Oni vam obično pružaju izloženost mnogim različitim klasama imovine, a mnogi drugi fondovi koje imate samo dodaju dodatnu izloženost imovini koju već posjedujete u svom fondu ciljanog datuma", kaže Leslie.

Mogli biste imati koristi od razgovora s financijskim planerom koji daje samo savjete i honorare. Samo savjetovanje znači da im plaćate za njihovo vrijeme, a oni mogu pomoći u izradi sveobuhvatnog financijskog plana. Korištenje certificiranog stručnjaka za financijsko planiranje može vam pomoći da bolje razumijete svoju trenutnu situaciju i jeste li na putu za udobnu mirovinu, kaže Betts. “Možda ćete morati odgoditi odlazak u mirovinu, smanjiti potrebe za prihodima ili razmotriti druge strategije. Što prije znate svoje izbore, to bolje”, kaže Betts.

Imate problem sa svojim savjetnikom ili želite zaposliti novog? E-mail [e-pošta zaštićena].