'Osjećam se kao da ulažem samo kako bih si priuštio poreze i brokerske naknade.' Imam 72 godine, uložio sam blagu količinu novca i povlačio sam 4% godišnje, ali kad jednom platim pristojbe i poreze u Kaliforniji, to neće biti dovoljno. Trebam li se odreći svog financijskog savjetnika?

Pitanje: Imam ugodan saldo na svom investicijskom računu, ali imam pitanje o uzimanju samo 4% svog ukupnog iznosa svake godine (ako je potrebno). Zbroj mojih saveznih i državnih poreza (živim u Kaliforniji) i plaćanje procjena za sljedeću godinu, plus dodavanje brokerskih naknada zapravo ukupno iznosi 4% moje investicijske bilance. Uglavnom, osjećam se kao da ulažem da bih platio poreze i brokerske naknade! Imam 72 godine, kuća je plaćena i volio bih putovati, ali Isuse. Što da napravim?

Odgovor: Treba razmotriti nekoliko stvari, ali prvo pogledajmo naknade koje možda plaćate brokeru. Prilično je standardno platiti oko 1% svoje imovine pod upravljanjem financijskom savjetniku, objašnjava ovlašteni financijski planer i ovlašteni javni računovođa Maggie Klokkenga iz Make a Money Mindshift. Međutim, često se o tim naknadama može pregovarati (pročitajte naš vodič o tome kako pregovarati o naknadama financijskih savjetnika ovdje) i mnogi brokeri smanjili su svoje naknade posljednjih godina, kaže Alana Benson, glasnogovornica za ulaganja u NerdWalletu. Ukratko, vjerojatno biste mogli platiti manje - i možete upotrijebiti ovaj alat za pronalaženje financijskog savjetnika koji bi ovdje mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Imate pitanje o ulaganju ili svom financijskom savjetniku? E-mail [e-pošta zaštićena]. 

Niste sigurni koliko plaćate u naknadama? “Provjerite izvode računa kako biste vidjeli kolike su naknade za vaš račun. Na izvodu, ako naknade za račun podijelite s ukupnom fer tržišnom vrijednošću navedenog stanja, imat ćete opću ideju o naknadama koje naplaćuje tvrtka. Ako ne vidite nikakve naknade, provjerite sljedeći mjesec”, kaže Klokkenga. To je zato što investicijsko savjetodavne tvrtke često naplaćuju svoje naknade na tromjesečnoj osnovi, a mogu postojati i druge naknade, kao što su transakcijske naknade, svaki put kada se izvrši kupnja ili prodaja. "Ako plaćate trgovinske naknade ili visoke omjere troškova, možda bi bilo vrijedno potražiti druge brokere s nižim naknadama", kaže Benson. Vaš broker također bi trebao biti u mogućnosti pružiti transparentnost sa svojom strukturom i svim naknadama koje plaćate. 

Ako je učinak upravitelja loš, trebali biste promijeniti savjetnike kako biste bili sigurni da je upravljanje koje oni pružaju vrijedno naknade, kažu stručnjaci. "Ako se ovim računom upravlja, trebali biste procijeniti učinak upravitelja tijekom njegovog mandata na nadređenom mjestu u portfelju, na temelju odgovarajućih referentnih neto naknada za portfelj", kaže Phil Picariello, financijski direktor Zingerooa, platforme za društvena ulaganja. (Tražite novog financijskog savjetnika? Pomoću ovog alata možete se spojiti s financijskim savjetnikom koji bi ovdje mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Druga opcija? Mogli biste u potpunosti odbaciti savjetnika. “Također biste mogli pogledati niže troškovne investicijske instrumente ako su prikladni na temelju cilja ulaganja, vremenskog horizonta i tolerancije rizika. Ovisno o vašem ulagačkom iskustvu, mogli biste premjestiti dio ili svu svoju imovinu na brokerski račun koji sami upravljate ili IRA-u i sami upravljati imovinom", kaže Picariello, koji dodaje da za to treba "vrijeme i marljivost".

Dublji pogled na pravilo 4%.

Pravilo od 4% kaže da bi osoba koja se nada mirovini sljedećih 30 godina mogla potrošiti 4% svog portfelja u prvoj godini umirovljenja, uz povlačenja prilagođena inflaciji dodana tom postotku svake sljedeće godine. To je samo gruba smjernica, a nedavno se našla na meti kritika. Štoviše, kao što Vanguard ističe: "pravilo od 4% nije uračunalo investicijske naknade u procijenjene povrate" i "minimiziranje troškova omogućuje znatno veću vjerojatnost uspjeha." Slažemo se oko toga, zbog čega vodimo ovu priču s pregledom vaših naknada i kako ih smanjiti. Sada, idemo naprijed, razgovarajmo o porezima, koji su još jedan važan faktor koji izjeda vaš novac.

Porezi izjedaju vaše gnijezdo

Porezna situacija još je jedno pitanje s kojim ćete se htjeti pozabaviti. Prvo, Kalifornija je država s visokim porezima. “Visoki državni porezi mogu učiniti primamljivim za umirovljenike da istražuju druga područja, a život u državi s nižim porezima znači da više vašeg novca ostaje na vašim računima”, kaže Benson.

Zvuči kao da možda imate svoj novac u tradicionalnoj IRA-i ili 401(k) ili nečem sličnom, a činjenica je da morate platiti porez na dohodak u godini u kojoj podižete novac. To smanjuje ono što vam je ostalo za potrošiti. A budući da sada imate 72 godine, morali ste početi uzimati potrebne minimalne raspodjele — što je jednostavno minimalni iznos koji morate povući sa svog računa svake godine (ili riskirate visoke kazne). Ta povlačenja "bit će uključena u vaš oporezivi prihod osim bilo kojeg dijela koji je prije bio oporezovan (vaša osnova) ili koji se može primiti bez poreza (kao što je kvalificirana raspodjela s određenih Roth računa)", objašnjava Porezna uprava. 

Ako vam se sve ovo vrti u glavi, niste sami. A neke financijske tvrtke — kao dio svoje naknade — pomoći će vam da se snađete u poreznoj situaciji, objašnjava Ryan Townsley, ovlašteni financijski planer u Town Capitalu: „Ako klijentu mogu uštedjeti šest znamenki poreza tijekom mirovine, ovo se isplati za mene više puta”, kaže Townsley. No, naravno, morate procijeniti pomaže li vaša tvrtka u tome i je li to vrijedno naknade koju plaćate. Ako ne, možda je vrijeme da pronađete novog savjetnika ili to učinite sami.  

Imate pitanje o ulaganju ili svom financijskom savjetniku? E-mail [e-pošta zaštićena]. 

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.