Imam 4 stupnja i dugujem 197 tisuća dolara studentskih kredita. Što da napravim?

Pitanje: Imam 55 godina i terapeut za mentalno zdravlje. Imam 197,000 dolara studentskih zajmova koji su bili za četiri stupnja, plus nešto u kreditima za roditelje plus za svako od moje odrasle djece. U vrijeme školovanja jedva smo se snalazili i dio novca se koristio za život. Zadnji put kad sam razgovarao s kreditorom; rekli su da je moja isplata 1,900 dolara mjesečno. Većinu mjeseci moja plaća iznosi 2,000 dolara; ponekad manje. 

Prijavljujem se za otplatu temeljenu na prihodu, ali brinem se da nikada neću otplatiti kredite. Imam brojne zdravstvene probleme i brinem se da je moja sposobnost plaćanja kredita sve manja. Također vidim da bilo kakvo razumno plaćanje neće pokriti ni kamate. Još uvijek nemam mirovinu, štednju ili 401(k). Kako mi se zdravlje dalje pogoršava i moram raditi manje sati ili uopće ne raditi; što se događa s kreditima? Stvarnost situacije je da im vjerojatno sada moram poslati cijeli ček kako bih imao bilo kakvu mogućnost eliminacije duga. Također me brine hoće li se dug osloboditi ako umrem. Što da napravim?

Odgovor: Imati šestocifreni dug za studentski zajam može se osjećati neodoljivo, ali dobra vijest je da već donosite jednu vrlo pametnu odluku: pokušavate otplatiti na temelju prihoda plan. Ovi planovi su “dostupni za sve izravne zajmove uključujući zajmove Parent PLUS”, objašnjava Anna Helhoski, stručnjakinja za studentske zajmove u NerdWalletu. Ovisno o tome koji plan otplate prijavljujete i za koji ispunjavate uvjete, zajmovi se opraštaju nakon 20 ili 25 godina otplate, čak i ako je vaša mjesečna uplata 0 USD na temelju vašeg prihoda. Da biste iskoristili jedan od planova otplate temeljenih na prihodu, morat ćete konsolidirati svoje zajmove u jedan novi izravni zajam. Helhoski preporučuje korištenje to Simulator zajma Federalne studentske pomoći da vidite koliko biste mogli platiti prema različitim planovima. (Imajte na umu da će im refinanciranje saveznih zajmova oduzeti neke od pogodnosti poput planova otplate temeljenih na prihodu; međutim, ako su neki od vaših zajmova privatni zajmovi, stope refinanciranja su sada niske ⁠— pogledajte najniže stope refinanciranja studentskog zajma za koje biste se mogli kvalificirati ovdje ⁠— pa bi možda vrijedilo razmisliti o refi.)

Imate li pitanja o izvlačenju iz studentskog kredita ili nekog drugog duga? E-mail [e-pošta zaštićena].

Sve što je rečeno, ovo je veliki dug, pa bi vam moglo pomoći da potražite profesionalca da pogleda. Institut savjetnika za studentske zajmove (TISLA) nudi besplatne savjete o studentskom zajmu, a Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje (NFCC) pomaže s besplatnim planovima upravljanja dugom i savjetovanjem o studentskim zajmovima, kao i pregledima kreditnih izvješća i savjetovanjem o stečaju. "Morate raditi s nekim tko je dobro upućen u različite oblike federalnih studentskih i roditeljskih zajmova, kao i s educiranim savjetnikom za dugovanje", kaže ravnateljica i osnivačica Clarity Northwest Lisa Weil. 

Što je s invalidnošću?

“Mogli biste provjeriti ispunjavate li uvjete za otpust za potpuni i trajni invaliditet (TPD) ako vas zdravstveni problemi na kraju spriječe da ne možete raditi”, kaže Andrew Pentis, certificirani savjetnik za studentske zajmove i stručnjak za studentske dugove u Student Loan Hero. To zahtijeva da liječnik potvrdi da zajmoprimac nije u mogućnosti sudjelovati u značajnoj profitnoj djelatnosti zbog trajne invalidnosti; ako je to točno, njihov savezni studentski zajam može biti otpušten. “Oko polovica privatnih studentskih zajmova nudi sličan otpust iz invaliditeta,” kaže Mark Kantrowitz, autor knjige Tko završava fakultet? Tko ne? .

Što se događa s vašim dugom za studentski zajam kada umrete? 

Iako to nije nešto o čemu zajmoprimci žele razmišljati, oni s visokim dugovima koji su stariji ili imaju zdravstvene probleme mogli bi biti zabrinuti što će se dogoditi ako i dalje imaju studentske kredite kad umru. "Donekle utješna vijest je da vaši najmiliji neće zaglaviti u plaćanju računa za savezne studentske zajmove ako umrete, a roditelji neće morati vraćati PLUS zajmove ako umre učenik za kojeg je roditelj posudio zajam", kaže Helhoski. Ako umrete, vaš supružnik bi trebao dostaviti kopiju smrtovnice kako bi se preostali savezni zajmovi otplatili, kaže Pentis. Imajte na umu da privatni zajmovi djeluju malo drugačije: dug poduzet za vaše vlastito školovanje vjerojatno će biti otplaćen, ali privatni zajam koji supotpisuje roditelj možda neće. 

Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.