U mirovini sam i živim od socijalnog osiguranja i bonova za hranu. Imam sav svoj novac na dva konzervativna računa za mirovinu. Ne mogu im dati nikakav novac. Planiram dobiti distribuciju za pet godina. Koji je najbolji postupak za uštedu novca prije nego što se tržište još više sruši?
-Camile
Osnovno pitanje ovdje je kako zaštitite svoj novac tijekom pada tržišta. To je ono što čujem možda više od bilo kojeg drugog.
Odgovor može varirati ovisno o jedinstvenim okolnostima osobe koja pita. Konkretno, ovisi o tome kako shvaćate rizik i što ste spremni učiniti u vezi s tim.
Evo što trebate znati o zaštiti svog novca kada tržište padne.
Financijski savjetnik može vam pomoći u upravljanju ušteđevinom i planiranju mirovine. Pronađite lokalnog savjetnika danas.
Trilema investitora: sigurnost, likvidnost i rast
Općenito, vaša ulaganja mogu ponuditi sigurnost, rast i likvidnost. Ali ne možete očekivati da isporuče sve tri prednosti odjednom. Budući da ne planirate primati distribucije sljedećih pet godina, likvidnost vjerojatno trenutno nije glavni prioritet. (Naravno, i dalje je važno imati na umu.) To ostavlja sigurnost i rast kao vaše primarne brige. Dakle, što je od to dvoje važnije?
U vašem slučaju, jasno je da je sigurnost – ili izbjegavanje gubitka zbog daljnjih padova tržišta – glavna briga. Nemate dodatnog novca za svoja ulaganja, a činjenica da su već tako konzervativni govori da ne mislite da mogu podnijeti veliki udarac.
Možda ste u pravu ako tako mislite, a možda i niste. Teško je reći bez gledanja na teške brojke. I možda postoje koraci koje možete poduzeti učinite svoj portfelj konzervativnijim. S druge strane, možda vaše nezadovoljstvo ukazuje na to da pristup sigurnosti na prvom mjestu više ne pomaže.
Izazov: pobijediti inflaciju
Razlog za ulaganje na prvom mjestu je maksimiziranje vrijednosti vašeg novca što je više moguće. Mnoge prepreke stoje na putu do tog cilja. Ali jedna prepreka koja će uvijek biti tu, u određenoj mjeri, je inflacija.
Dakle, kao investitor, vaša bitka je za inflacija prvi. A jedini način da dobijete tu bitku je posjedovanje nečega čija vrijednost raste brže od (ili barem jednako) stope inflacije.
Možete li zaraditi povrate bez rizika?
Sa svim tim uspostavljenim načelima, vratimo se na središnje pitanje: Kako možete izbjeći izlaganje svog novca riziku, ali ipak zaraditi na njemu?
Pa, nažalost, kratak odgovor je da ne možete. Nema rizika obično znači da nema povrata.
Ipak, možete dobiti minimalne povrate, uz minimalan rizik, ulaganjem u dug. Drugim riječima, nekome posuđujete novac i zauzvrat dobivate malu kamatu. Neki primjeri uključuju:
Potvrde o depozitu. Ova financijska sredstva trenutno plaćaju oko 3% za 12-mjesečne rokove. Vaš novac će se čuvati u CD do datuma dospijeća ili ćete u suprotnom dugovati kaznu.
Tržišta novca. Ovi štedni računi danas plaćaju oko 1.5%.
Trezorske obveznice. Ove obveznice koje podupire država trenutno plaćaju oko 3.1% za dvogodišnju obveznicu.
Vrijednosni papiri zaštićeni od inflacije (TIPS). Ova vrsta državnih obveznica ima glavnicu vrijednost određenu prevladavajućom stopom inflacije, koja utječe na plaćene kamate.
I obveznice. Kamatna stopa ove državne obveznice određena je trenutnom stopom inflacije. Trenutna kamatna stopa za ja obveznice iznosi 9.62%.
Ova ulaganja neće vam zaraditi mnogo novca. Ali oni će pomoći ublažiti udarac inflacije i neće jako varirati u svojoj vrijednosti.
Takve skromne beneficije nekim su investitorima dovoljne. Ali oni vam možda neće biti dovoljni.
Kako pristupiti svojim ulaganjima
Naravno, trenutno nemate višak prihoda i nećete početi crpiti iz svog portfelja još nekoliko godina, tako da sjedenje s imovinom niskog rizika zvuči privlačno.
Ali "početi" crpiti iz svog portfelja uvelike se razlikuje od njegovog iscrpljivanja. Koliko dugo ta ušteda treba trajati? Ako planirate crpiti iz svog portfelja u sljedećih 20 godina, morate biti izloženi riziku ako želite držati korak (ili pobijediti) inflaciju.
Dobra je vijest da izlaganje možda nije tako strašno kao što se čini. Ako imate dug vremenski horizont i možete se izvući godišnje povlačenje od oko 4% ili manje, možda ćete moći dovesti svoj portfelj na dobro mjesto uz samo umjerenu izloženost riziku.
Dobro diverzificiran portfelj, na primjer, može imati "kante" novca s različitim profilima rizika za različite vremenske horizonte. Mogli biste imati otprilike 25% udjela u svom ulaganju u gotovini i obveznicama za kratkoročna povlačenja.
Drugo tromjesečje moglo bi ići prema obveznicama i dionicama visokog prinosa i imati vremenski horizont od šest do deset godina. Zadnje poluvrijeme bilo bi u najagresivnijoj "kanti", s dionicama i nekretninama. Ne biste planirali izvlačiti iz ove kante dok ne prođe 10 ili više godina.
Što dalje učiniti
Kao što uvijek govorim svojim klijentima, ne možete prebaciti s agresivnog na konzervativni ili obrnuto. To se događa postepeno tijekom mnogo godina, čak i desetljeća.
I to općenito vrijedi za ulaganje: bilo da stvari izgledaju uzbudljivo ili zastrašujuće u bilo kojem trenutku, zapamtite da se radi o dugoj igri. Uspjeh ima više veze s držanjem svojih načela tijekom vremena, a manje s odabirom "pravog" konja u "pravo" vrijeme.
Savjeti za planiranje umirovljenja
Radite sa profesionalcem. Od socijalnog osiguranja i alternativnih tokova prihoda do medicinskih troškova i dugoročne skrbi, mnogo toga treba uzeti u obzir pri izradi plana za mirovinu. Financijski savjetnik može vam pomoći voditi kroz ovaj komplicirani proces. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Zašto ne biste trebali paničariti tijekom medvjeđeg tržišta. Pauziranje ulaganja tijekom medvjeđeg tržišta može u budućnosti smanjiti mirovinski prihod. Ovaj grafikon pokazuje zašto ne biste trebali prestati ulagati tijekom medvjeđeg tržišta.
Autor fotografije: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat
Pošta Pitajte savjetnika: živim od socijalnog osiguranja i bonova za hranu. Mogu li zaštititi svoje investicije na lošem tržištu? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-live-social-security-194156933.html