Izgubio sam posao. Mogu li iskoristiti mirovinske račune bez kazni?

Prošle godine sam ostao bez posla i moram se brinuti o roditelju. Pritom moram povući novac iz svoje mirovine. Ne razumijem porezne implikacije i kazne. Također bih želio pristup svim ušteđevinama koje imam bez ograničenja ili kazni. Kada počnem svoj novi posao, u što bih trebao uložiti dalje? Ne želim da se pojavi još jedna situacija u kojoj je jedini način da dobijem svoj novac da uzmem veliku kaznu. Većina mog novca je u tradicionalnoj IRA-i, a nešto malo u Rothu.

Žao mi je što čujem da se nosite s ovim poteškoćama i drago mi je što ste pitali o najboljem načinu za rješavanje podizanje računa za mirovinu. Ako to učinite na pravi način, možete smanjiti svoje porezno opterećenje. To je osobito važno kada je očuvanje resursa ključno.

Većina financijskih savjetnika upozorava protiv povlačenja novca s mirovinskih računa prije dobi za umirovljenje. Ali kada je to jedini način na koji možete podmiriti svoje osnovne troškove, kao što su stanovanje, hrana i lijekovi, a da se ne zakopate u dugove s visokim kamatama, to je pravi potez. I htjet ćete to učiniti na porezno najučinkovitiji način.

Iako posjedujete novac na svojim mirovinskim računima, povlačenja prije službene dobi za odlazak u mirovinu su ograničena. Pravila mogu biti komplicirana, ali njihovo dobro poznavanje može vam pomoći da izbjegnete plaćanje kazni poreznoj upravi.

U većini slučajeva, uzimanje rane distribucije s mirovinskih računa rezultirat će dobivanjem manje novca nego što vam je potrebno osim ako ne obračunate poreze i kazne. Na primjer, recimo da vam treba 10,000 dolara. Između kazne od 10% prijevremenog povlačenja i prosječnih 25% za savezni i državni porez na dohodak, možda ćete završiti sa samo 6,500 dolara u gotovini. Da biste završili s punih 10,000 dolara, morat ćete povući više od toga sa svog računa za mirovinu.

toplo savjetujem rad s financijskim savjetnikom ili poreznim savjetnikom kada radiš na ovome. Oni znaju strategije za smanjivanje poreza i kazni na vaše isplate i mogu imati prijedloge za druge resurse kojima biste se mogli poslužiti.

Priča se nastavlja

Evo što trebate znati o posljedicama preranog odlaska u mirovinu i potencijalnim načinima za ograničavanje štete.

A Financijski savjetnik može vam pomoći razumjeti utjecaje vaših odluka o ulaganju i prihodu.

Uzimanje novca od tradicionalne IRA-e

Opće pravilo za tradicionalne individualne mirovinske račune (IRA) je sljedeće: ako uzmete novac prije nego što navršite 59 i pol godina, platit ćete redoviti porez na dohodak na povlačenje plus kaznu od 1%. Ali postoje neke iznimke u kojima možete izbjeći tih dodatnih 2% pogodaka. To uključuje:

• Premije zdravstvenog osiguranja koje plaćate dok ste nezaposleni

• Potpuni i trajni invaliditet

• Nenadoknađeni medicinski troškovi veći od 7.5% vašeg prilagođenog bruto prihoda (AGI)

• Do 10,000 dolara za prvu kupnju kuće

• Kvalificirani troškovi visokog obrazovanja

Ako se bilo koja od iznimki odnosi na vas, prijavit ćete je na obrascu 5329 Porezne uprave kada podnesete prijavu poreza na dohodak.

Ako ste stvarno u nedostatku novca, možete odabrati da vam se ne zadržavaju porezi, ali to bi vas moglo ostaviti s nekontroliranim porezni račun kada podnesete povrat.

Povlačenje iz vašeg 401(k)

Proces ranih povlačenja 401(k) dodaje dodatnu razinu s kojom se morate nositi: pravila vašeg poslodavca. U većini slučajeva, ako ste se rastali od poslodavca iz bilo kojeg razloga, nećete moći pristupiti svom novcu dok ne pogodite godine penzioniranja. To je istina osim ako ne prebacite račun na IRA-u. Nakon što to učinite, primjenjivat će se redovna tradicionalna pravila IRA-e.

Dok još radite na poslu s 401(k), vaš poslodavac odlučuje možete li primiti rane isplate ili posuditi novac sa svog računa. Ti bi podaci trebali biti uključeni u planske dokumente. Alternativno, možete provjeriti u odjelima za ljudske resurse ili obračun plaća kako biste saznali je li bilo koja opcija dostupna. Ako možete izvući novac, morat ćete odlučiti koje opcije imaju više smisla za vas.

Uzimanje zajma od vašeg 401(k)

Posuđivanje iz vašeg 401(k) čini se kao praktično bolja opcija, ali dolazi s nekim nedostacima. S pozitivne strane, zajam nema nikakav porezni utjecaj i vratit ćete ga s kamatama. To vam može barem malo pomoći da ponovno izgradite svoju mirovinsku štednju.

S druge strane:

• Otplate kredita obično se automatski odbijaju od vaše plaće, smanjujući vašu plaću koju možete ponijeti kući.

• Isplate obično počinju sa sljedećim čekom, što će utjecati na vaš trenutni novčani tok kada već imate problema.

• Većina poslodavaca neće vam dopustiti da uplaćujete doprinose dok imate nepodmireni kredit.

• Ako napustite posao iz bilo kojeg razloga, uključujući i otkaz ili otpuštanje, morate odmah u cijelosti vratiti zajam. Ako ne možete, to će se tretirati kao prijevremeno povlačenje, podložno porezima i 10% kazne.

Rano povlačenje s vašeg 401(k)

Ako vaš poslodavac dopusti prijevremena podizanja, novac koji podignete podliježe porezu po odbitku i kaznama, baš kao kod podizanja sredstava IRA-e.

Također, imajte na umu da su pravila povlačenja u poteškoćama malo drugačija za planove 401(k). Prvo, možete uzeti samo svoje doprinose i poslodavce, ali ne i zaradu na računu. Drugo, manje je iznimaka od kazne od 10% nego za IRA-e.

Povlačenje iz vašeg Roth IRA

S Roth IRAs, već ste platili porez na novac koji ste dali, tako da taj novac možete podići u bilo kojem trenutku. Ali pravila za bilo koju zaradu koja se akumulirala u vašem Rothu – prihod od dividende, na primjer – dolaze s određenim uvjetima. Ako izvučete bilo koji iznos veći od onoga što ste uložili, on će podlijegati porezima i kaznama ako ste mlađi od dobi za umirovljenje.

To čini Roth IRAs vašim najboljim prvim izborom kada trebate uložiti novac u mirovinsku štednju bez dodatnih poreza. Pazite da povučete samo ono što ste uložili ili ćete završiti u situaciji s porezom i kaznom.

Sljedeći koraci

Kako se vaše financije stabiliziraju, poželjet ćete nadopuniti hitnu štednju i nemirovinske resurse zajedno s mirovinskim računima. To je osobito važno kada se suočavate s trajnom teškoćom.

U tom slučaju prvo ćete htjeti ponovno izgraditi dostupne uštede za hitne slučajeve. Pobrinite se da ovaj novac ide u Bankovni račun osiguran od FDIC-a jer si ne možete priuštiti da izgubite bilo što od toga. Držite ovu gotovinu barem jedan korak dalje od svog redovnog tekućeg računa kako ne biste došli u iskušenje da je upotrijebite za slučajeve nužde.

Nakon toga, dajte prednost doprinosu Roth IRA-i. Propustit ćete trenutnu poreznu olakšicu, ali moći ćete povući taj novac bez poreza i kazni kada vam zatreba – uz dodatni bonus da će sva zarada biti oslobođena poreza kada dosegnete dob za umirovljenje.

Zatim, doprinesite koliko možete svom mirovinskom planu poslodavca, posebno ako oni nude jednake doprinose. Konačno, financirajte nemirovinske štedne i investicijske račune. Ne nude porezne olakšice, ali se nećete suočiti s dodatnim porezima ili kaznama kada koristite taj novac.

Michele Cagan, CPA, kolumnistica je financijskog planiranja SmartAsseta i odgovara na pitanja čitatelja o osobnim financijama i poreznim temama. Imate li pitanje na koje želite odgovor? E-mail [e-pošta zaštićena] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Imajte na umu da Michele nije sudionik platforme SmartAdvisor Match.

Savjeti za planiranje ulaganja i umirovljenja

• Razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom za smjernice o tome kako postupati s mirovinskim računima. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.

• Dok planirate prihod u mirovini, pripazite na socijalno osiguranje. Koristiti SmartAssetov kalkulator socijalnog osiguranja da dobijete ideju o tome kako bi vaše beneficije mogle izgledati u mirovini.

Autor fotografije: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86

Pošta Pitajte savjetnika: Izgubio sam posao. Mogu li iskoristiti mirovinske račune bez kazni? pojavio prvi na Blog SmartAsset.