Imam 44 godine, oženjen sam i imam malu obitelj. Već 15 godina radim državni posao. Zarađujem oko 41,000 USD godišnje (3,416.00 USD/mjesečno) nakon svih odbitaka i uštede.
Dajem 2,053 USD mjesečno na tri računa poslodavca (Definirani doprinos, Dodatni anuitet i Plan odgođene kompenzacije 401(a). Upravo sam počeo gledati svoje naknade i bio sam pomalo šokiran. Između tri računa godišnja naknada iznosi 2,164 USD godišnje, više od mjesec dana doprinosa. Ulagao sam izvan svojih računa koje sponzorira poslodavac s raznolikim domaćim ETF-ovima s niskim naknadama. Jedini račun poslodavca na kojem mogu puno promijeniti je 600 USD mjesec koji dodajem na svoju odgođenu naknadu Plan 401(a).
Isplate li se porezne olakšice u mirovini nastaviti s plaćanjem naknada za upravljanje u ovom planu ili samo to dodati onome što ulažem u ETF-ove s niskim naknadama? Postoje li drugi načini pregovaranja o naknadama s planovima za mirovinu koje sponzorira poslodavac?
Iskreno,
Štednja za 12 mjeseci ulaganje za 11 mjeseci
Poštovani Saving,
Sjajno je što gledate naknade na svom računu za mirovinu – oni stvarno mogu pojesti vaše gnijezdo jaje ako se njima pravilno ne upravlja.
Ne mogu duboko ulaziti u vašu osobnu situaciju, pogotovo jer nemam pred sobom pojedinosti vaših mirovinskih planova, ali postavljate zanimljivo pitanje, a znam da su se i drugi pitali. Ima li ikada smisla odabrati vanjski račun, poput IRA-e ili oporezivog brokerskog računa, gdje imate više kontrole u svom portfelju, nad računom koji sponzorira poslodavac, kao što je 401(k)?
Pročitajte: Ovo su najbolje nove ideje u mirovini
Spomenuli ste da imate tri različita računa poslodavca (poklon sam po sebi, iskreno!) i da jedini na kojem stvarno možete učiniti nešto je onaj na kojem dajete 600 dolara mjesečno. Moje prvo pitanje za vas je: ne bi li više doprinosi sa 600 dolara tom planu značajno promijenili broj od 2,164 dolara koji ste izračunali? Pokušajte biti vrlo detaljni o pojedinostima računa i pregledajte što svaki plan naplaćuje. Možda ćete otkriti da naknade iz 401(a) doista nisu tako loše, a eliminiranje vašeg doprinosa od 600 USD ne bi izazvalo dramatičnu promjenu u iznosu koji plaćate svake godine.
Svi planovi umirovljenja – bilo u privatnom sektoru ili državnim – imaju svoja specifična pravila, pa je teško reći možete li stvarno nešto promijeniti ili ne. Umirovljeničke ponude većih tvrtki obično imaju niže naknade od onih manjih poduzeća. Na primjer, planovi 401(k) s 1,000 sudionika i 50 milijuna dolara imovine imali su prosječne naknade od 0.90% u 2021., u usporedbi s manjim planovima sa 100 sudionika i 5 milijuna dolara imovine, koji su u prosjeku imali 1.20%, prema 401k prosjeka knjiga, koji prati i uspoređuje naknade za te račune. Zaposlenici ne mogu pregovarati o naknadama sa svojim poslodavcem. Odluke o naknadama donose se između poslodavaca i tvrtki koje pružaju mirovinske planove.
Unutar ovih planova možda postoje izbori ulaganja koje biste mogli promijeniti, ali o tome ćete morati razgovarati sa svojim sponzorom plana. Netko u HR-u vjerojatno bi vam mogao pomoći da shvatite ove informacije, ili od investicijske tvrtke koja ima te račune, slanjem važnih planskih dokumenata u kojima se navodi što je dostupno, kada su promjene dopuštene i kako se kretati sustavom.
Pogledajte stupac MarketWatch "Umirovljenički hakovi" za djelotvorne savjete za vlastiti put do mirovinske štednje
Reći ću - štednja na još jednom investicijskom računu uz ove planove je predivna, ali postoji mnogo razloga zbog kojih biste se možda željeli držati tog doprinosa od 600 dolara na mirovinskom računu koji sponzorira poslodavac. Članak 401(a) dopušta doprinose poslodavca, uključujući odgovarajuće doprinose zaposlenika, tako da je to u biti poput "besplatnog" novca kada je dodijeljen. Ne postoji podudaranje poslodavca s brokerskim računom ili vašom tipičnom IRA-om.
Nisam siguran gdje ulažete u ove ETF-ove, ali ako bi to bilo u IRA-i, imajte na umu koliko bi doprinosa bilo ograničeno. Maksimalni godišnji doprinos za IRA je 6,000 dolara za osobe mlađe od 50 godina. Ali vaš doprinos od 600 dolara mjesečno iznosi 7,200 dolara godišnje, što znači da isključujete 1,200 dolara doprinosa ako ste u IRA-i.
Ipak, IRA-ima ima mnogo poreznih pogodnosti. Možda se ne kvalificirate ni za kakve porezne olakšice s a tradicionalan IRA zbog vašeg sudjelovanja na računima koje sponzorira poslodavac, ali možete pridonijeti tim računima prije oporezivanja, što je sjajno ako ste sada u nižoj poreznoj skupini nego što očekujete da ćete biti u mirovini. S Roth IRA, platili biste porez na svoje doprinose sada i umirovili biste koristili beneficije neoporezivih povlačenja, što je pogodnost ako očekujete da ćete u mirovini biti u nižoj poreznoj skupini (ili mislite da će vlada povećati porezne stope do trenutka kada stići tamo).
Bez obzira na to, ulaganje u dodatni račun kada već sudjelujete u planovima koje sponzorira poslodavac, uvelike će vam pomoći u starosti.
Dok radite svoje analize, predlažem da također pregledate kako vaši ETF-ovi zapravo rade. Naknade su važne, ali i učinak i prikladnost ulaganja u vaše portfelje. Ne brinite ako vaš portfelj trenutno ne ide posebno dobro – reći da je tržište dionica nestabilno ovih posljednjih nekoliko mjeseci bilo bi podcijenjeno – ali provjerite svoje investicijske odluke kako biste bili sigurni da su prikladni za svoje ciljeve i potrebe te da dugoročno najbolje funkcioniraju za vas.
Čitatelji: Imate li prijedloga za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare u nastavku.
Imate pitanje o vlastitoj mirovinskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena]
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- jedan-od-planova-za-an-ira-umjesto-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo