Želim otići u mirovinu sljedeće godine, ali imam 25,000 dolara duga na kreditnoj kartici i veliku mjesečnu otplatu hipoteke - također živim sa svoje troje djece i bivšim

Planiram otići u mirovinu krajem sljedeće godine s 25,000 dolara duga po kreditnoj kartici i još 15 godina za plaćanje hipoteke. Kreditne kartice imaju 0% kamate. Kada odem u mirovinu, imam dobru liječničku naknadu i pokrivat će moja dva sina mlađa od 26 godina. Moji mjesečni troškovi su 2,000 dolara, uključujući životno osiguranje, režije i plaćanje automobila.  

Moja hipoteka je oko 4,000 dolara mjesečno zaplenjena. Kamatna stopa je 2% do siječnja 2022. godine, zatim 3% do siječnja 2023. godine, a ostatak kredita je 4.5%. Isplati li se refinancirati po nižoj stopi? Također planiram samo platiti glavnicu i kamate u prosincu i travnju. Imam dvije kreditne kartice: jednu koja iznosi ukupno 20,000 USD, gdje promocija od 0% završava u travnju 2021., i drugu s 4,500 USD gdje promocija od 0% kamata završava u prosincu. 

Radim za državu i imam mirovinu i 401(k) i 457 ulaganja koja ukupno iznose 110,000 dolara. Također imam mjesečne troškove u fondu za hitne slučajeve. Mogu podnijeti zahtjev za kredit samo na račune za mirovinu dok sam zaposlen. 

Želio bih pitati hoće li odlazak u mirovinu biti dobra ideja. Ako je tako, je li primjereno uzeti zajam s mojim ulaganjem za otplatu duga po kreditnoj kartici prije odlaska u mirovinu? Na temelju naše naknade, ne moram vraćati dug (do 401(k)) nakon umirovljenja osim ako ne dobijem na lutriji ili nešto slično. Neće biti kazne. Moj godišnji bruto prihod je 96,000 dolara.

Ja sam suživot s bivšim u kući, ali nemam nikakav doprinos od njega. Radim sa svojim odvjetnikom da vidim imam li ga pravo izbaciti iz kuće.

Molim pomoć.

Hvala Vam.

CDT

Vidi: Ja sam 57-godišnja medicinska sestra bez mirovinske ušteđevine i želim se povući u roku od sedam godina. Što mogu učiniti?

Poštovani CDT, 

Imate puno za žonglirati, pa se činjenica da se obraćate nekome za financijskim smjernicama treba smatrati samo po sebi postignućem!

Istina je da biste mogli odgoditi odlazak u mirovinu ako možete. Imati 110,000 dolara na umirovljeničkim računima je sjajno i ne želite da morate početi smanjivati ​​taj iznos, a istovremeno pokušavate upravljati načinom da učinkovito otplatite dug kreditne kartice i hipoteku. U slučaju nužde, vađenje velikog komada iz tog gnijezdnog jajeta moglo bi vas dugoročno značajno povrijediti. 

“Mislim da mora pažljivo pogledati svoje prihode i rashode”, rekla je Tammy Wener, financijska savjetnica i suosnivačica RW Financial Planninga. “Kada je riječ o mirovini, mnoge stvari su van vaše kontrole, poput inflacije i povrata ulaganja. Jedina stvar nad kojom imate kontrolu su troškovi.” Nadalje, vaša mirovina može biti dovoljna za održavanje vašeg životnog stila – iako su se savjetnici pitali što biste točno dobivali od te mirovine svaki mjesec – ali ipak bi vam bilo bolje s većim jajetom. 

Recimo da ipak idete u mirovinu sljedeće godine, ali još uvijek imate dugove po kreditnoj kartici i pozamašne račune za platiti. Bilo kakav prihod od mirovine koji imate sa i izvan svojih trenutnih sredstava možda neće biti dovoljan za vaše trenutne životne troškove, a ako za nekoliko godina to shvatite, mogli biste završiti natrag u radnoj snazi ​​- iako može biti teško da dobijete isti ili sličan posao koji već imate. 

Pogledajmo na trenutak vaše planove 401(k) i 457. Rekli ste da možete uzeti zajam i na temelju svoje beneficije ne morate ga vraćati, ali trebali biste biti krajnje oprezni u vezi s tim. S 401(k) zajmovi, zaposlenici će možda morati otplatiti taj zajam ako su odvojeni od svojih poslodavaca, tako da je ovo odredba koju morate apsolutno provjeriti. Ako je došlo do bilo kakvog nesporazuma o tome kako se tretira zajam, taj preostali zajam će se tretirati kao oporezivi prihod kada napustite posao, rekao je Wener. 

Financijski savjetnici obično upozoravaju ulagače da ne uzimaju zajmove i isplate s računa za mirovinu ako to mogu izbjeći, a u vašem slučaju to može biti osobito istinito jer planirate otići u mirovinu u sljedećoj godini. Kada uzmete zajam, možda vraćate sebi i svom računu, ali vaše stanje se smanjuje za iznos zajma, što znači da biste mogli izgubiti povrat ulaganja. Usred ove pandemije, mnogi Amerikanci koji su uzeli zajam ili povukli sada žale zbog toga, pokazalo je nedavno istraživanje. “Ne bih preporučio 'zamjenu duga' uzimanjem zajma iz njezinih ulaganja,” rekao je Hank Fox, financijski planer. “Umjesto toga, trebala bi svaki mjesec platiti koliko god je dospjela kako bi izbjegla financijske troškove i nastavila otplaćivati ​​salde.” 

Ne propustite: 5 načina da pronađete besplatni financijski savjet

Također, razmislite što bi se dogodilo da nastavite raditi: i dalje biste mogli pridonositi na račun za umirovljenje, povećati svoju štednju i, ako je primjenjivo, ubirati nagrade uz pomoć poslodavca. Također biste suzili vrijeme koje imate između umirovljenja i kada možete tražiti Naknade socijalnog osiguranja, rekao je Fox. 

Izvan računa za umirovljenje, trebali biste pokušati izgraditi "veliki" fond za hitne slučajeve, rekao je Wener. Financijski savjetnici obično predlažu troškove života u vrijednosti od tri do šest mjeseci, iako biste mogli nastojati da budu blizu šest kako biste nadoknadili sve nepoželjne scenarije. 

Nisam siguran koja je bila motivacija za odlazak u mirovinu sljedeće godine, ali ako možete odgoditi, ovo bi moglo biti najbolje rješenje. “Prva stvar koju bih preporučio je da preispita odlazak u mirovinu sljedeće godine”, rekao je Fox. “Budući da će u studenom imati 57 godina i pod pretpostavkom da je dobrog zdravlja, trebala bi očekivati ​​da će biti u mirovini 30 ili više godina.” 

Ako odgađanje mirovine nije opcija, a nije uvijek, predlaže smanjenje ili eliminaciju hipoteke, budući da je to vaš daleko najveći trošak. Mogao bi refinancirati, rekao je Wener. Kamate su ovih dana vrlo niske, i iako ćete možda na kraju plaćati malo više svaki mjesec sljedeće dvije godine u usporedbi s onih 2% koje trenutno imate, na kraju ćete plaćati isto, a zatim manje od veljače 2022. na. 

Što se tiče vaših kreditnih kartica, kamatna stopa od 0% od velike je pomoći u bržem otplati dugova, stoga biste trebali pokušati proširiti tu pogodnost, bilo da nazovete i raspitate se o svojim opcijama kod vaše trenutačne tvrtke za kreditnu karticu ili potražite alternativu 0% kamata kartice. 

A financijski savjetnik – točnije, certificirani financijski planer – mogao bi vam stvarno pomoći da izračunate brojke i pronađete smislene načine da maksimalno iskoristite novac koji sada imate i koji ćete dobiti u mirovini, rekao je Vince Clanton, direktor i predstavnik investicijskog savjetnika u Chancellor Wealth Managementu. 

Savjetnik može prikupiti informacije o vašim trenutnim zaradama i troškovima, mirovinskoj štednji, potencijalnim beneficijama socijalnog osiguranja i mirovini te izraditi financijski plan koji će vam pomoći u prelasku u mirovinu. "Dobrovoljno umirovljenje, a posebno prijevremeno umirovljenje, vrlo su velike odluke", rekao je Clanton. “Izuzetno je važno znati i razumjeti sve varijable.” 

Pisma su uređena radi jasnoće.

Imate pitanje o vlastitoj mirovinskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena]