»Sada bih se volio udati. Do sada bih volio postati tata. Do sada bih volio imati dom': Pobjednici i gubitnici u Bidenovom planu da otkaže dug za studentski zajam od 10,000 dolara

Nepodmireni dug za studentske zajmove koji trenutno drže Amerikanci diljem zemlje iznosio je 1.59 bilijuna dolara u prvom tromjesečju 2022., prema podacima New York Fed.
Bijela kuća planira otkazati 10,000 dolara saveznog studentskog zajma po zajmoprimcu, ali će ograničiti oprost na one koji su zaradili manje od 150,000 dolara prethodne godine ili za bračne parove koji su zajedno predali 300,000 dolara prethodne godine, prema The Washington Post.

Otprilike za trećinu zajmoprimaca otkazivanje od 10,000 dolara briše njihov cjelokupni saldo studentskog kredita.

Za druge, poput Perkinsa, koji drži gotovo 250,000 dolara saveznih zajmova i više od 30,000 dolara privatnih studentskih zajmova, Bidenov plan ne bi utjecao na njegovu mjesečnu isplatu. Prije pauze plaćanja donesene zbog COVID-19, Perkins je plaćao oko 1,000 do 1,500 dolara mjesečno na svoje studentske zajmove. Zahvaljujući pauzi bez kamata, ušteđevinu je mogao iskoristiti za plaćanje stanarine dok je živio i radio na daljinu u Philadelphiji tijekom posljednjih nekoliko godina.

"To je izluđujuće - naježim se kad pomislim što bih mogao učiniti s novcem koji bih mogao uštedjeti na otplati studentskog kredita", rekao je Perkins. “Mogla sam uštedjeti za svoju djecu, mogla sam uštedjeti za planiranje vjenčanja, za kupovinu kuće. Trenutno ne mogu raditi nijednu od ovih stvari...jer živim od plaće do plaće.” 

Evo raščlambe tko će vjerojatno dobiti najviše - a najmanje od Bidenovog plana za otkazivanje studentskog kredita:

pobjednici

Zajmoprimci s niskom razinom duga

Studentski dužnici koji pripadaju dvjema specifičnim skupinama imat će veću korist od Bidenovog otkazivanja 10,000 dolara od ostalih. 

“Najveći će pobjednici biti ljudi koji duguju manje od 10,000 dolara”, rekla je Betsy Mayotte, predsjednica Instituta savjetnika za studentske zajmove, za MarketWatch. 

Zajmoprimci s dugom ispod 10,000 dolara obično otplaćuju svoje zajmove “vrlo dugo vremena” i blizu su cilja za svoj dug ili imaju dug, ali nemaju diplomu, rekao je Mayotte. Oni s dugom i bez diplome obično imaju veće stope neplaćanja na njihove kredite, dodala je.

"Dakle, to su očito veliki pobjednici i ljudi kojima je pomoć najpotrebnija", rekla je Mayotte.

"Prosječni studentski dug za diplomirane studente s diplomom je 14,000 USD i 23,000 USD za diplomante s diplomom."

Prosječni dug studentskog zajma za diplomante s diplomom suradnika iznosi 14,000 23,000 USD; za diplomante s diplomom to je 2021 XNUMX dolara, prema izvješću Texas Public Policy Foundation za XNUMX. 

Mnogi zajmoprimci - osobito oni koji su pohađali fakultet, ali nikada nisu završili i nikada nisu stekli diplomu - imaju niska stanja u usporedbi sa svojim kolegama koji duguju šesteroznamenkasti dug za studentski zajam. Ti će zajmoprimci biti jedni od najvećih korisnika otkazivanja kredita od 10,000 dolara, kažu stručnjaci. Riječ je o skupini koja je “neproporcionalno studenti s malo fakultetskog iskustva, koji su odustali”, rekao je za MarketWatch Robert Kelchen, profesor visokog obrazovanja na Sveučilištu Tennessee, Knoxville. 

Dužnici koji se bliže cilju sa svojim stanjem studentskih kredita također će biti jako pogođeni. To su "ljudi koji su prilično blizu otplate duga prije pandemije", rekao je Kelchen.

Mlađi Amerikanci s dugom za studentski zajam

Mlađi Amerikanci koji tek trebaju dovršiti otplatu svojih salda imat će veću korist od otkazivanja nego zajmoprimci stariji od 60 godina.

Više od 60% oproštenih dolara zajma koristilo bi zajmoprimcima mlađim od 40 godina, prema New York Federal Reserve. Iako oni stariji od 60 godina čine 32% odrasle populacije SAD-a, oni bi dobili samo oko 6% oproštenih dolara, rekao je Fed. Nasuprot tome, 57% stanja duguju oni mlađi od 40 godina.

Žene koje imaju studentske kredite

Kako žene čine većinu studenata na grad i dodiplomski razinama u SAD-u, oni će imati više koristi od otkazivanja studentskog kredita u usporedbi s muškarcima u SAD-u, za koje je sada manja vjerojatnost od žena da pohađaju fakultet ili imaju dug za studentski zajam.

I prema Američka udruga žena Sveučilišta (AAUW), žene nisu samo većina na kampusu, one također uzimaju veće kredite za financiranje svog obrazovanja i vjerojatnije je da će posuditi za plaćanje svog obrazovanja. U određenoj godini, 44% žena na preddiplomskim programima uzima studentske kredite u usporedbi s 39% muškaraca. 

Ove žene u prosjeku zadužuju oko 3,100 dolara godišnje, što je 400 dolara više nego prosječan čovjek. Do diplome, tipična žena koja je diplomirala 2011.-2012 duguje 1,500 USD više u studentskim zajmovima od njihovih muških kolega, na temelju podataka koje je analizirao AAUW.

Manjinski zajmoprimci studentskog kredita

Manjinski zajmoprimci, osobito crni dužnici, mogli bi vidjeti veći utjecaj na svoje stanje nego njihovi bijeli kolege, ako Biden poništi 10,000 dolara u cijelosti.

Tih 10,000 dolara za otkazivanje poništava stanje za otprilike trećinu zajmoprimaca - ukupno 13 milijuna - prema istraživanje priredili profesori za Elizabeth Warren, demokratku iz Massachusettsa.

Oprost od 10,000 dolara, prema njujorški Fed, izbrisala bi 321 milijardu dolara federalnih studentskih zajmova, a očekuje se da će prosječni zajmoprimac dobiti oko 8,500 dolara oprosta zajma.

Otkazivanje 10,000 dolara također poništava stanje kredita za dva milijuna crnih zajmoprimaca i smanjuje udio crnih pojedinaca s dugom studentskog zajma s 24% na 17%, rekli su istraživači.

Prosječni studentski dug za crnačka kućanstva porastao je za "gotovo 100%" u šest godina, navodi se jedno izvješće. Osim toga, 66% crnih zajmoprimaca duguje više nego što su prvotno posudili 12 godina nakon početka fakulteta, pokazalo je Warrenovo izvješće.

U konačnici, 10,000 dolara za oprost ne samo da pruža "veći udio koristi" dužnicima s niskim i srednjim kreditnim rezultatima, rekao je njujorški Fed, već i onima koji žive u četvrtima s niskim i srednjim prihodima, te također smanjuje ukupni trošak bilo koje politike oprosta.

Ipak, još uvijek ima puno toga nejasnog u vezi s Bidenovim planom za otkazivanje studentskog duga, rekli su stručnjaci.

"Još uvijek ne znamo 100% ili čak 50% kako bi ovo moglo izgledati", naglasila je Mayotte. “Uključuje li zajmove Roditelj PLUS? Hoće li oproštenje uključivati ​​diplomske zajmove? Hoće li to uključivati ​​kredite za osobe koje se još školuju ili su samo podigle kredit u posljednjih šest mjeseci ili godinu dana? To su samo neka od rijetkih pitanja bez odgovora.”

Također je nejasno hoće li zajmovi s neizmirenim obavezama biti podobni za otkazivanje, kao i federalni zajmovi za obiteljsko obrazovanje (koji su bili češći prije 2010.). Očekuje se da će Ministarstvo obrazovanja vratiti neispunjene studentske zajmove na dobro stanje — s obzirom na “novi početak” — što je odvojeno od plana za otkazivanje.

Biti "vezan ovim zagušljivim studentskim dugom" dok nam je rečeno da je "sve ovo naša greška i da nismo trebali učiniti ništa od ovoga" bilo je frustrirajuće osjećanje za čuti, rekao je Perkins.

“Sada bih se volio udati. Do sada bih volio postati tata. Do sada bih volio imati dom. Veliki dio razloga zašto se ništa od toga nije dogodilo je novac”, dodao je.

Tražeći studente dužnike da pravedan isplatiti svoje obveze, budući da su oni bili ti koji su potpisali ugovor, argument je koji neki često iznose.

No, rekao je da je ovaj dug "počeo tako što sam potpisao ugovor kada sam imao 17 godina - moj mozak neće biti potpuno razvijen za sljedećih 10 godina", naglasio je Perkins.

Postoji razlog zašto vam ne daju iznajmiti auto dok ne napuniš 25 godina u nekim zemljama, rekao je. “Mlada osoba koja ima 18 i 19 godina, smiješno je da bi kasnije u životu mogla cijeniti nešto tako ogromno kao što je dug od četvrt milijuna dolara.”

Gubitnici

Osobe u programima kredita temeljenih na prihodima s visokom razinom duga

Dok će većina zajmoprimaca vidjeti da će neki dug biti otpušten, dužnici na planovima temeljenim na prihodima ne dobivaju toliko.

Konkretno, oni koji imaju niže prihode, ali imaju visoku razinu duga i imaju plan otplate zasnovan na prihodu – što znači da je njihova mjesečna otplata kredita vezana uz njihovu razinu dohotka – možda neće vidjeti nikakvu promjenu u svojim mjesečnim plaćanjima, jer su njihova plaćanja već tako nisko, rekli su i Mayotte i Kelchen.

Za zajmoprimca koji, na primjer, duguje 200,000 dolara zajmova i ostvaruje 50,000 dolara prihoda i ima plan otplate zasnovan na prihodima sa mjesečnom uplatom od 150 dolara, „nakon što oproste 10 tisuća, i dalje ćete dugovati 150 dolara mjesečno, “, rekla je Mayotte.

“Bit će neki ljudi frustrirani što otplaćuju temeljem prihoda, oprošteno im je 10,000 dolara duga, ali njihova plaćanja se nikada neće promijeniti”, rekao je Kelchen. "Pogodnost koju vide je da će imati manje oproštenih dugova, recimo za 15 godina", rekao je, misleći na oprost zajma na koji imaju pravo osobe s planovima temeljenim na prihodima nakon što su platili svoje kredite za određeni broj godina.

“Pogodnost koju vide je da saldo izgleda manje i da se zbog toga osjećaju bolje. Ali platit će isti iznos novca”, rekao je Kelchen. 

Ljudi koji su refinancirali svoje kredite

Studentski dužnici koji su refinancirali svoje savezne studentske zajmove prije otkazivanja propustit će pogodnost. Kada zajmoprimac refinancira svoj savezni studentski zajam, više se ne kvalificira za oprost saveznog zajma.

“Neće imati sreće”, rekla je Mayotte, o onima koji su refinancirali svoje kredite.

Vlasnici privatnih studentskih kredita

U istom su čamcu i privatni studentski dužnici, s obzirom da njihovi krediti nisu u državnom vlasništvu. Prema Centru za zaštitu studentskih zajmoprimaca, tržište privatnih studentskih kredita iznosi gotovo 130 milijardi dolara. Oko 16% studentskih kredita koje je maturantski razred 2019. podigao bilo je privatno, prema Heroj studentskog zajma.

Ljudi koji su otplatili svoje kredite

Dužnici koji su otplatili svoje dugove neće imati koristi od plana otkazivanja od 10,000 dolara.

“Definitivno postoje ljudi i ljudi koji smatraju da je to nepravedno, a jedna grupa koja se trenutno stvarno izbacuje su ljudi koji su otplatili zadnjih 10,000 dolara studentskog duga tijekom pandemije”, rekla je Mayotte. “Nisu morali izvršiti uplate. Odlučili su izvršiti uplate. A sada ne dobivaju oprost osim ako Ministarstvo obrazovanja ne želi retroaktivno oprostiti tim ljudima.”

Ljudi koji nikada nisu išli na fakultet i/ili uzeli studentske kredite

A za mnoge Amerikance koji nikada nisu ni išli na fakultet, traženje da podrže oprost studentskog zajma je poput "šamara u lice", prema jedan financijski savjetnik iz Ohia.

Uvođenje 10,000 dolara za otkazivanje ne samo da će pokrenuti pitanja pravednosti od strane gore navedenih skupina, već i provedba izgleda iznimno izazovno, rekli su stručnjaci.

Dodavanje ograničenja prihoda uvelike će zakomplicirati uvođenje oprosta, rekao je Kelchen, profesor u Tennesseeju.

"Najbolji scenarij je da je Bidenova administracija radila s serviserima za studentske zajmove na tome kako se nositi s tim, a Ministarstvo obrazovanja ima puno spremnih smjernica i ima ljude na raspolaganju da odgovore na pitanja [zajmoprimaca]", rekao je Kelchen . 

Ali “čini se da se do sada dogodilo vrlo malo toga. Službe za studentske kredite kažu da stvarno nisu sudjelovali u ovome i da će biti zatrpani pozivima i pitanjima”, dodao je.

Jonathan Perkins je u međuvremenu za MarketWatch rekao da je vrlo zahvalan Bijeloj kući na naporima da pomogne studentima s niskim primanjima. Ali budući da 10,000 dolara za oprost studentskog zajma neće puno utjecati na njega, trebao je pričekati dok ne dosegne kvalifikaciju za primanje oprosta zajma za javne službe. PSLF zahtijeva 120 mjesečnih plaćanja za potpuni otpis, što je oko 10 godina. Ima oko šest godina.

"Oprostiti 10,000 dolara saveznog studentskog duga rješava se samih, samih rubova ogromnog problema", rekao je Perkins.

Pišite na: [e-pošta zaštićena]