Stvaranje prihoda za mirovinu jedan je od najvećih izazova s kojima se američki radnici suočavaju u planiranju kako će moći udobno živjeti nakon što prestanu raditi. Jedan od najčešćih načina za stvaranje ovog prihoda je kupnja anuiteta. Novo istraživanje tvrtke za investicijsku analizu Morningstar, međutim, pokazuje da ako ste tijekom radnog staža uspjeli uštedjeti dovoljnu količinu novca, anuitet zapravo i nije najbolji izbor za vas.
Ako želite pomoć u određivanju najboljeg smjera za vlastitu mirovinu, razmislite rad s financijskim savjetnikom.
Osnove rente
rente nisu najjednostavnije ulaganje za razumjeti, pa počnimo s brzim tečajem o tome što su i kako funkcioniraju.
U biti, anuitet je ugovor o osiguranju. Sada plaćate osiguravajućem društvu mjesečnu premiju, a zauzvrat dobivate isplatu kasnije. Dvije su osnovne vrste anuiteta – fiksni i varijabilni. A fiksna renta ima unaprijed određenu isplatu i učinak premija koje plaćate na tržištu nema nikakav utjecaj. A promjenjiva renta, s druge strane, imat će isplatu koja ovisi o uspješnosti ulaganja s vašim premijama. Općenito će postojati minimalna isplata koja jamči da nećete izgubiti glavnicu, ali je moguće da novac uopće neće rasti, što nije problem s fiksnim anuitetom.
Kada dođe vrijeme da podignete svoj novac, često ćete imati izbor između paušalnog iznosa ili anuitiziranih plaćanja. Neki anuiteti se isplaćuju do smrti, dok neki isplaćuju samo unaprijed određeno vrijeme. Sve se to utvrđuje kada kupujete svoj anuitetski kontakt.
Tko bi trebao, a tko ne trebao koristiti anuitete?
Kada odete u mirovinu, količina novca koju dobivate svaki mjesec vjerojatno će drastično pasti. Ovisno o vašoj dobi, možda imate Isplate socijalnog osiguranja, a neki mogu imati isplate mirovine, ali većinom nećete imati prihod koji se polaže u vaš bankovni račun kao kad si radio. Anuiteti nastoje to ispraviti.
Međutim, ako ste uštedjeli dovoljno novca dok ste radili, anuitet zapravo možda nije dobar izbor, prema nedavnom izvješću Morningstara:
"Konkretno, ako je bogatstvo sudionika više od 36 puta veće od njihovog potrebnog godišnjeg mirovinskog prihoda (definiranog kao razlika između godišnjih determinističkih troškova i prihoda socijalnog osiguranja), malo je prostora da anuitet značajno utječe na njihovu mirovinu", stoji u izvješću. . "To je zato što se imućniji sudionici mogu više ili manje sami osigurati od rizika dugovječnosti"
Prema Morningstarovim izračunima, netko s 36 puta većom ušteđenom godišnjom mirovinskom dohotkom uspjet će zdravo financirati svoju mirovinu u 95% slučajeva strategijom koja se temelji samo na portfelju. Taj postotak iznosi samo 95.9% ako koristite anuitet, što nije dovoljna razlika da opravda korištenje anuiteta.
U izvješću se navodi da anuiteti također nisu najbolja opcija za one koji imaju dovoljno prihoda kroz kombinaciju mirovine prilagođene inflaciji i socijalnog osiguranja.
Most socijalne sigurnosti – još jedna opcija
Morningstar također detaljno opisuje alternativni plan kako osigurati da imate dovoljno novca u mirovini bez potrebe za kupnjom anuiteta, strategiju poznatu kao most socijalne sigurnosti.
Evo kako to funkcionira: kad odete u mirovinu, nemojte odmah podnijeti prijavu za dobivanje beneficija socijalnog osiguranja. Umjesto toga, uzmite veći dio svoje mirovinske štednje nego što biste inače uzeli u prvih nekoliko godina nakon što prestanete raditi.
Kada navršite 70 godina, podnosite zahtjev za socijalno osiguranje. Čekajući do te dobi, zapravo dobivate znatno veće isplate – više od 40%, prema izvješću. Nakon što počnete primati te isplate, možete smanjiti količinu novca koju svake godine podižete sa svojih računa za mirovinu.
Bottom Line
Anuiteti su korisni alati za mirovinsku štednju, omogućujući vam stvaranje zajamčenog prihoda nakon odlaska u mirovinu. Ipak, Morningstarova analiza pokazuje da ako ste u trenutku umirovljenja uštedjeli najmanje 36 puta veću godišnju zaradu veću od potrebnog, vjerojatno ne trebate primati anuitet.
Savjeti za planiranje umirovljenja
Najbolji način da planirate svoju mirovinu često je dobiti stručnu pomoć. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsseta besplatni alat spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Spremanje u a 401 (k) je način na koji većina ljudi skuplja novac za mirovinu. Ako vaša tvrtka nudi program povezivanja poslodavaca, svakako iskoristite prednost i ne ostavljajte novac na stolu.
Autor fotografije: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
Pošta Ako imate toliko ušteđenog novca, ne treba vam anuitet pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html