Od bake ću naslijediti 40,000 dolara. Trebamo li moj suprug i ja povećati štedne račune naše djece za fakultet ili isplatiti kreditne kartice i studentske zajmove?

Imam dug na kreditnoj kartici koji je nastao tijekom razdoblja nezaposlenosti tijekom pandemije. Moj suprug i ja imamo dug za studentski zajam. Njegov će dug biti isplaćen u idućih godinu dana, dok je mome ostalo još dosta godina. 

Imamo dvoje djece srednje škole. Imamo fakultetske račune za njih, ali oni nisu ni približno dovoljni. Imamo prilično dobro financirane mirovinske račune za oboje. Imamo hipoteku koja vjerojatno ima još oko 15 godina. 

Također imamo vrlo staru kuću koju stvarno treba poraditi. Nismo se baš bavili ulaganjima, ali smo im otvoreni. Pa pokušavamo smisliti što učiniti s tim novcem.

Gotovo smo sigurni da je pametno u cijelosti otplatiti dug po kreditnoj kartici. Ali i dalje ćemo imati gotovo 30,000 dolara za rad nakon što to učinimo. Htjeli bismo raditi na kući, ali je li to financijski najpametniji potez? 

Trebamo li staviti više na račune fakulteta ili umjesto toga pokušati otplatiti studentske zajmove?

Hvala Vam.

Unuka, žena, majka

Dragi GWM,

Vaši instinkti su točni. Sve od navedenog.

Najprije platite dug s najvećim troškom. S promjenjivim kamatama na kreditnim karticama koje dosežu 19.9%, svatko tko ne otplaćuje svoju kreditnu karticu u cijelosti svaki mjesec krvari novcem. Otvarate svoj novčanik i puštate svoje teško zarađene dolare u vjetar - loš vjetar.

Nakon otplate kreditne kartice, 30,000 dolara je dar, a velika količina novca za milijune Amerikanaca. Ipak, to će ići samo tako daleko, tako da ćete morati odrediti prioritet svoje potrošnje i ulaganja. Ne morate donositi ishitrene odluke.

Ne kažete koliko ste dužni u studentskim zajmovima, koju kamatu plaćate i koliko zarađujete, pa vam je teško dati konačan odgovor. Savezne stope studentskih zajmova može varirati između 4.99% i 7.54%.

Ali privatni studentski zajmovi mogu biti daleko veći od toga. Ako zatražite pomoć financijskog savjetnika, trebali biste moći odlučiti je li dobar plan nastaviti otplaćivati ​​studentske zajmove svaki mjesec ili ga razbiti o glavu.

"Otplata duga za studentski kredit u paušalnom iznosu nije uvijek financijski razumno, osobito ako će to opteretiti vaše financijsko blagostanje," Experian kaže. "Ako ćete zbog toga morati iscrpiti svoj fond za hitne slučajeve, mogli biste se dovesti u ranjivu situaciju."

Nastavite u potpunosti financirati svoje mirovinske račune i pobrinite se da imate fond za hitne slučajeve od najmanje šest mjeseci troškova - idealno, 12 mjeseci - i nastavite pratiti svoje mjesečne izdatke kako biste bili sigurni da nećete ponovno nagomilati dugove na kreditnoj kartici.

"Suradnja sa svojim poslodavcem kako biste osigurali odgovarajućeg poslodavca za vaš 401(k) ili dodavanje bilo koje dodatne opcije odgođenog poreza pomoći će vam da se vaša ušteđevina brže zbroji", kaže Jacqui Kearns, voditeljica dobrobiti u Savezna kreditna unija Affinity u New Jerseyu. "Obavezno raspravite i o svojim mogućnostima ulaganja kako biste bili uravnoteženi i smatrali da tražite financijskog savjetnika koji će vam pomoći odvagnuti što najbolje funkcionira."

Super je što posjedujete vlastiti dom. Kearns navodi Izvješće Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja za 2022, koji navodi da bi američka kućanstva trebala trošiti u prosjeku br više od 30% na troškove stanovanja, uključujući plaćanje stanarine ili hipoteke, režije i druge naknade.

Ne kažete koliko imate godina ili koliko imate kapitala ili svoju kamatnu stopu, ali nadajmo se da ste zaključani uz nisku kamatnu stopu ili refinancirani uz nisku kamatnu stopu. Uz inflaciju od 6.4% u siječnju, novac biste trebali staviti negdje drugdje.

Razmislite o stavljanju nešto gotovine na depozitnu potvrdu, štedni račun s fiksnim rokom trajanja - obično od tri mjeseca do pet godina - i fiksnom kamatnom stopom. Neki internetski računi imaju kamatne stope do 4.4 posto. 

Naučite se iz ovaj par koji žive skromno i stavljaju otprilike 20% svojih prihoda u planove štednje za svoju djecu. “Ljudi ovdje u predgrađima nas vide kao siromašne”, napisali su. Ali imat će ugodnu mirovinu. 

Renoviranje kuće je važno. Čak vas i relativno manje renovacije mogu spasiti od trošenja desetaka tisuća dolara na, recimo, novi krov ili suočavanje sa suhom truleži za 10 godina. Domovi, poput ljudi, zahtijevaju redovita podešavanja. 

Na stranu, nasljedstvo se ne ubraja u zajedničku imovinu, tako da dok planirate proračun kao obitelj, slobodni ste imati posljednju riječ o tome kako potrošiti ili uložiti taj novac, ako dođete u slijepu ulicu sa svojim mužem.

Žao mi je što je tvoja baka imala tako teških posljednjih nekoliko godina, ali drago mi je da je u miru, i siguran sam da bi bila jako sretna da zna da njezina polica životnog osiguranja pomaže njezinim unucima nakon što ona ode. Sretno u svim tvojim planovima.

You možete poslati e-poštom The Moneyistu sva financijska i etička pitanja u vezi s koronavirusom na [e-pošta zaštićena], i slijedite Quentina Fottrella dalje Twitter.

Provjeriti privatni Facebook Moneyist grupa, u kojoj tražimo odgovore na najtačnije životne probleme u vezi s novcem. Čitatelji mi pišu sa svakakvim dilemama. Pošaljite svoja pitanja, recite mi o čemu želite znati više ili se osvrnite na najnovije stupce Moneyista.

Moneyist žali što ne može pojedinačno odgovarati na pitanja.

Više od Quentina Fottrella:

Moj zaručnik plaća 1,700 dolara mjesečno poreznoj upravi i ima studentski dug. Oboje imamo 57 godina. Trebam li se udati za njega zbog njegovog socijalnog osiguranja i mirovine?

 Moj poduzetnik naplatio mi je 3,000 dolara za nova vrata nakon što mi je ponudio 2,000 dolara, pa sam otkazao posao i ček. Trebam li platiti njegovu naknadu za vraćeni ček od 30 USD?

Moj otac je refinancirao kuću moje pokojne majke, iako je ona htjela da se podijeli na cijelu obitelj. Kakvo utočište imam?