Imam 53 godine, upravo sam dobio otkaz i pitam se što sada učiniti. Imam 425 tisuća dolara ušteđenih za mirovinu, 10 tisuća dolara u HSA i nekretninu koju bih mogao prodati za dodatnih 200 tisuća dolara u gotovini. Je li mudro tražiti stručnu pomoć? 

Pitanje: Otpušten sam s posla koji sam proveo 12 godina. Imam nekoliko pitanja o tome kako promijeniti svoj budući financijski plan. Imam 53 godine i planiram se vratiti na posao kada nađem posao u sljedećih nekoliko mjeseci. Udata sam, ali imam odvojene financijske račune od supruga. Imam 350 tisuća dolara u 401(k), 75 tisuća dolara u IRA-i kod druge financijske tvrtke i HSA račun s 10 tisuća dolara. Trebam li premjestiti sve investicijske račune na jedan investicijski račun i ako je tako, kako to učiniti i hoće li to imati bilo kakav porezni učinak koji bih želio izbjeći? Također planiram prodati svoju nekretninu što bi mi moglo donijeti dodatnih 200 tisuća dolara u gotovini nakon što bude prodana. Je li dobra ideja konsolidirati svu imovinu na jednom investicijskom računu ili bih je trebao uložiti u različita sredstva? 

Odgovor: Jako nam je žao što čujemo o vašem gubitku posla, ali čestitamo na ušteđevini koju ste izgradili i imovini na kojoj biste mogli profitirati. Ovdje ima puno toga za raspakirati, pa ćemo se pozabaviti vašim pitanjima jedno po jedno i riješiti želite li angažirati stručnjaka da vam pomogne ili ne. (Želite li angažirati financijskog savjetnika? Pomoću ovog alata možete pronaći savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Za i protiv konsolidacije mirovinskih računa

Konsolidacija mirovinskih fondova (kao što je vaš 401(k) i IRA) na jednom mjestu može imati smisla - ali to nije uvijek pravi potez. (A profesionalci kažu da su vaša HSA sredstva druga stvar). 

Na strani prednosti konsolidacije vaših mirovinskih fondova: “Konsolidacija olakšava praćenje vaše imovine, odabir iz širokog spektra fondova, ETF-ova ili pojedinačnih dionica ili obveznica, održavanje niskih troškova, dobivanje profesionalnog upravljanja i pristup vašem novcu kada dođe vrijeme,” kaže ovlašteni financijski planer Tom Belding iz Belding Financial Planninga.

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Možda ćete htjeti konsolidirati svoju 401(k) i tradicionalnu IRA-u — bilo u postojeću IRA-u ili u novu, ovisno o dosadašnjem iskustvu s vašim IRA-ovim skrbnikom — pokretanjem promjene kod IRA-ovog skrbnika, kaže certificirani financijski planer Cristina Guglielmetti iz Future Perfect Planning. (Imajte na umu da ako je vaša IRA Roth IRA, vjerojatno to ne biste htjeli spojiti sa svojim 401(k) u porezne svrhe, jer s 401(k) doprinosite novcem na koji niste platili porez i s Roth IRA, vaši doprinosi se daju nakon što ste platili porez.)

Međutim, “ako očekujete da ćete se uskoro vratiti na posao, možda bi bilo vrijedno pričekati da ispitate kakav je plan štednje za mirovinu koji nudi novi poslodavac. Ako su mogućnosti ulaganja dobre, možda bi imalo više smisla na kraju prebaciti sve u taj plan za krajnju jednostavnost,” kaže Guglielmetti. Da biste to učinili, morat ćete kontaktirati svog novog davatelja usluga 401(k) i pokrenuti rollover s njim, a zatim uložiti novac,” kaže Guglielmetti. 

A ako mislite da ćete možda trebati posuditi od budućeg 401(k), možda biste trebali držati sredstva 401(k) odvojena. (Plan 401(k) često daje sudioniku mogućnost posuđivanja sa svog računa, iako to dolazi s rizicima kao što su plaćanje kazni, otplata koja košta više od vaših izvornih doprinosa, poništavanje sata otplate ako izgubite posao i više.)

“Kao bivši zaposlenik, nećete moći posuditi iz svog starog plana, ali kada nađete novi posao i ako imate plan 401 (k) i on dopušta vraćanje s privilegijama posuđivanja i želite tu opciju u budućnosti , možda biste željeli držati svoj novac od 401(k) odvojeno od drugih računa,” kaže ovlašteni financijski planer Scott O'Brien iz WorthePointea. Također možete prebaciti svoj novac s postojećeg 401(k) na IRA-u bez kazne, a zatim preokrenuti sredstva u novi 401(k) kada dobijete novi posao. 

Također biste trebali ponovno procijeniti pitanja kao što su naknade za investicijsko savjetovanje koje bi se mogle smanjiti konsolidacijskim računima te kvalitetu i cijenu opcija ulaganja koje se koriste unutar vaših različitih računa. “Razmotrite svoje ciljeve za ova sredstva. Hoćete li ih koristiti za kupnju druge nekretnine ili financiranje drugih ciljeva u bliskoj budućnosti? Ako je tako, visokorizična ulaganja možda nisu prikladna”, kaže Daniel.

Tražite li angažirati financijskog savjetnika? Pomoću ovog alata možete pronaći savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Postoje li porezne implikacije na konsolidaciju mirovinskih računa?

Prijenosi koji se prenose putem prijenosa od skrbnika do skrbnika, izravni prijenos između financijskih institucija, ne bi trebali trpjeti nikakve trenutne porezne posljedice. "Trebao bi ne zatražite distribuciju čeka na svoje ime ili će početi teći 60-dnevno razdoblje za prebacivanje tog novca na mirovinski račun. Ako prođe razdoblje od 60 dana, a da ček nije položen na mirovinski račun, tada ćete biti oporezovani na novac koji nije Roth,” kaže O'Brien.

Što učiniti s HSA

Mudro je držati svoj HSA odvojen od svojih mirovinskih računa, ali ako vaš eventualni novi poslodavac nudi HSA, možda bi imalo smisla prebaciti stari u novi. HSA vam omogućuje da doprinesete u dolarima prije oporezivanja bez plaćanja poreza na zaradu i možete podići novac bez poreza u bilo kojem trenutku za plaćanje medicinskih troškova.

Imajte na umu da mnogi HSA računi imaju mogućnosti ulaganja. "Sada kada ste se odvojili od svoje tvrtke, razmislite o preseljenju HSA-a davatelju koji naplaćuje niže naknade ili nudi bolje mogućnosti ulaganja", kaže ovlašteni financijski planer Matthew Daniel iz Columbus Wealth Managementa.

Što učiniti s prihodima od prodaje nekretnine

“Ako prodajete nekretninu i želite uložiti prihod, taj novac mora biti na brokerskom računu koji se razlikuje od 401(k), IRA-e i HSA-e. Ti se računi ne mogu miješati bez neželjenih poreznih posljedica,” kaže Guglielmetti. 

Iako vaša ideja o konsolidaciji u jedan investicijski račun može zvučati poželjno, nažalost, to nije dobra opcija. “Mirovinski računi, HSA i oporezivi računi s prihodima od kuće moraju biti na zasebnim računima. Naravno, možda biste mogli uzeti dio prihoda od kuće i pridonijeti svojoj IRA-i ili HSA-i, ovisno o vašoj osobnoj situaciji,” kaže O'Brien. 

Trebate li angažirati financijskog savjetnika? 

Gore navedeni odgovori trebali bi vas uputiti na pravi put, a da vam odmah ne zatreba financijski savjetnik, pogotovo jer ste trenutno bez posla i pokušavate uštedjeti novac. Ipak, ako osjećate da trebate financijske ili investicijske smjernice, savjetnik bi mogao biti pametan. Ovdje su 15 pitanja koja biste trebali postaviti svakom savjetniku kojeg biste željeli angažirati i kako to učiniti veterinar osoba također. U vašem slučaju, savjetnik koji se temelji na satu ili na projektu mogao bi imati smisla koji ima iskustva i s nekretninama i s planiranjem mirovine. (Želite li angažirati financijskog savjetnika? Pomoću ovog alata možete pronaći savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.