Imam 56 godina i planiram otići u mirovinu sa 62 godine. Imat ću i državni mirovinski plan i socijalno osiguranje - ali imam i dijete koje kreće na fakultet, što želim platiti. Trebam li stručnu pomoć?

Pitanje: Imam 56 godina i radim na državnom sveučilištu, pa ću imati državni mirovinski plan. Prethodno sam radio puno radno vrijeme i doprinosio socijalnom osiguranju 20 godina. I dalje radim pola radnog vremena i doprinosim socijalnom osiguranju. Planiram otići u mirovinu za šest godina kada budem imao 62 godine, a nedavno sam počeo raditi u velikoj banci, ali nisam zadovoljan njihovim uslugama. Imam jedno dijete koje ove godine kreće na koledž i moram znati trebam li unajmiti financijskog savjetnika i kako bi mi on mogao pomoći u plaćanju koledža. (Tražite i financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor: Žongliranje mirovinom i školarinom često je stresno. Zapošljavanje financijskog savjetnika svakako vrijedi istražiti — pogotovo zato što će mnogi savjetnici pružiti besplatne konzultacije kako bi vidjeli mogu li vam pomoći i odgovaraju li. Ipak, ključno je angažirati pravog, a možda vam uopće neće trebati. Evo što trebate znati.

Prvo, istražimo u čemu bi vam financijski savjetnik mogao pomoći i kako pronaći dobrog. Osim smjernica za ulaganje i odlazak u mirovinu, mnogi od njih mogu pomoći u istraživanju koliko i na koji način biste mogli platiti fakultet. (Zapamtite: ako niste u potpunosti spremni sami financirati svoju mirovinu, htjet ćete ograničiti iznos koji plaćate za koledž; vaše dijete može dobiti studentske zajmove.) 

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

“Budući da ste čekali neposredno prije početka fakulteta da napravite svoje planiranje, mogućnosti su vam ograničene. Htjet ćete izračunati svoj proračun, odrediti koliko svake godine dolazi od vaše ušteđevine, ustanoviti imate li pravo na porezne olakšice za obrazovanje i odlučiti hoćete li posuditi novac za koledž i ako da, koliko", kaže ovlaštena financijska planerica Ann Garcia, autorica knjige Kako platiti fakultet. To su stvari u kojima savjetnik može pomoći, ako krenete tim putem. (Tražite financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Savjetnik također može razmotriti kako najbolje dodati i ojačati mirovinsku ušteđevinu koju imate - dok uravnotežuje vašu želju da platite fakultet. Štoviše, “možda vam mogu pomoći otkriti stvari kojih možda niste bili svjesni ili prilike kao što su programi 403(b) i učinak umirovljenja u javnoj službi na vaše beneficije socijalnog osiguranja kao što je Windfall Elimination Provision (WEP ), ako se to odnosi na vas,” dodaje certificirani financijski planer Joshua Flatley iz X Vectora. (WEP mijenja način na koji se izračunavaju beneficije socijalnog osiguranja i može smanjiti mirovinu ili invalidninu ako prima mirovinu.)

Osim toga, dobar financijski savjetnik promotrit će utjecaj vašeg mirovinskog plana, državne mirovine i socijalnog osiguranja na vaše poreze i „koristiti strategije za smanjivanje iznosa doživotnog plaćenog poreza, kao i postaviti vaš mirovinski plan tako da generira željeni iznos prihod u mirovini,” kaže Ivan Havrylyan, certificirani financijski planer u Orbit Financial Planning. 

Dakle, kako pronaći pravog savjetnika? Prvo, htjet ćete biti sigurni da radite sa savjetnikom koji ima iskustva u pomaganju obiteljima pri plaćanju fakulteta, kaže ovlašteni financijski planer Jason Siperstein iz Eliot Rose Wealth Managementa — kao i veliko iskustvo u planiranju mirovine. Neki savjetnici na svojim web-mjestima navode svoja područja stručnosti ili fokus na specijalnosti, ali ako vam to nije navedeno, u redu je da ih pitate o njihovom iskustvu s određenim problemima. Također možete zatražiti preporuke i razgovarati sa stvarnim ljudima kojima su pomogli u vezi s određenom temom. 

Ovdje su 15 pitanja koja biste trebali postaviti svakom savjetniku kojeg biste željeli angažirati i kako to učiniti veterinar osoba također. Razmislite o pogledu na mreže National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network i XY Planning Network kako biste pronašli savjetnike koji imaju vjerodostojne oznake. (Tražite financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Štoviše, iako mnogi savjetnici rade prema modelu upravljanja imovinom, naplaćujući vam postotak vaše imovine da upravljaju vašim ulaganjima umjesto vas, u vašem slučaju možda biste trebali razmotriti drugu vrstu savjetnika. Doista, razmislite o financijskom planeru koji samo daje savjete i koji će vam naplatiti fiksnu satnicu ili fiksnu stopu za projekt kako bi vas savjetovao o plaćanju fakulteta i pripremi za mirovinu za 6 godina. "Planer koji daje samo savjete nikada neće nastojati upravljati vašim investicijskim portfeljem, već će se samo usredotočiti na planiranje i djelotvorne savjete bez prodaje proizvoda ili usluga upravljanja ulaganjima", kaže certificirani financijski planer Kaleb Paddock iz Ten Talents Financial Planning.

Ako želite uštedjeti još više novca, možda ćete moći potpuno izbjeći savjetnika. Investor.gov nudi besplatne alate za financijsko planiranje, edX nudi besplatni samostrukturirani fakultetski tečaj, Ramsey Solutions ima tečaj od 129 USD s besplatnim probnim razdobljem od 14 dana koji nudi aplikacije za upravljanje novcem i forum zajednice, a nudi i neprofitna organizacija Khan Academy 9 besplatnih osobnih financijskih tečajeva.