Imam 57 godina i uskoro ću imati više od 3 milijuna dolara od poslovne prodaje. Moj bogati šef vjeruje svom financijskom savjetniku, ali on je naslijedio njegove milijune. Ipak, trebam li pokušati s njegovim savjetnikom?

Pitanje: Imam 57 godina, 450,000 dolara ušteđenih za mirovinu i uskoro ću dobiti 3-4 milijuna dolara od prodaje posla kao ključni zaposlenik. Nastavit ću raditi s tvrtkom s 350,000 550,000 do 401 100,000 dolara godišnje čak i nakon prodaje. Ja ulažem maksimum i dajem doprinose za nadoknadu u svoj XNUMX (k), a moja žena je domaćica pa ja ulažem njezin maksimum u Roth IRA. Imam XNUMX XNUMX dolara duga za studentski kredit za svoju djecu koji sam otplaćivao i nemam drugog duga.

Trebam financijskog planera/savjetnika za pomoć i upravljanje mojim portfeljem. Pročitao sam da bi trebao biti fiducijar samo uz naknadu, ali je li lokacija važna? Moj šef i njegova obitelj desetljećima su ulagali u predstavnika velike banke i on je sretan, ali naslijedio je milijune i nije stvarno procijenio cijelu sliku. Nisam siguran bi li taj savjetnik bio mudra odluka. (Tražite li i novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor: Ovdje postoji niz pitanja — treba li koristiti savjetnika svojih šefova i ako ne koga koristiti, implikacije poreza i imovine od 3 do 4 milijuna dolara, doprinosa Roth IRA-e i još mnogo toga — a mi ćemo se pozabaviti njima jednim po jednim . Počnimo s tim hoćete li koristiti savjetnika svojih šefova ili nekog drugog. 

Imate li pitanja o svom financijskom savjetniku ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Savjetnik vašeg šefa može biti izvrstan, a možda i ne — i htjet ćete intervjuirati nekoliko savjetnika kako biste stekli predodžbu o tome s kim se osjećate ugodno i kome vjerujete te tko je stručnjak za pomaganje ljudima u sličnim situacijama kao vi. (Tražite li i novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Općenito, želite savjetnika koji radi samo za naknadu, jer oni isključivo zarađuju putem naknade koju im plaćate, a ne od bilo kakve prodaje ili provizije na proizvode. To pomaže osigurati da imaju na umu vaše najbolje interese. 

"Mnogi financijski savjetnici primaju naknadu putem prodaje financijskih proizvoda, investicijskih provizija ili naknada, provizija osiguranja i upravljanih novčanih računa", objašnjava certificirani financijski planer David Edmisten iz Next Phase Financial Planning u Prescottu, Arizona. Ako je savjetnik kojeg razmatrate “plaćen prodajom financijskog proizvoda ili rješenja, trebali biste to unaprijed razumjeti kako biste mogli odrediti je li taj proizvod najbolje rješenje za vas. I dodaje W. Michael Prendergast, certificirani financijski planer u Altfest Personal Wealth Managementu: "Pitajte jesu li fiducijar cijelo vrijeme dok komuniciraju s vama, a ne samo dio vremena."

Također biste trebali pitati potencijalne savjetnike to 15 pitanja da ih provjerite i osigurate da imaju iskustva u rješavanju problema o kojima vi imate pitanja. Neke od stvari koje možda razmatrate su pomoć u financijskim ciljevima, ulaganjima, planiranju mirovine, porezima, smanjenju rizika, socijalnom osiguranju, Medicareu, mirovinama, odgođenim naknadama i više. Provjerite ima li savjetnik iskustva u pitanjima s kojima se namjeravate baviti ili s kojima se već bavite. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)

Također ćete trebati nekoga tko ima iskustva s porezima (ili može raditi s nekim tko ima) budući da distribucija poslovanja predstavlja priliku za porezno planiranje. Morat ćete razmotriti jesu li dividende koje primate obične ili kvalificirane, što određuje stopu po kojoj se oporezuju. Dok su se neki planeri specijalizirali za porezno planiranje, možda bi bilo dobro da istražite suradnju s ovlaštenim javnim računovođom (CPA), koji je obučen pomoći u smanjenju poreza. „Porezno planiranje često smatramo događajem poput podnošenja godišnje porezne prijave. Umjesto toga, ohrabrio bih vas da o tome razmišljate kao o životnom putovanju i potrazi za smanjenjem dugoročnih poreznih računa,” kaže ovlašteni financijski planer Derieck Hodges iz Anchor Pointe Wealtha.

Nadalje, postoje neke mogućnosti planiranja nekretnina i zaštite imovine koje možete iskoristiti, s obzirom na vašu situaciju. "Na temelju vaše neto vrijednosti, dao bih prioritet pregledu plana nekretnine u kojem vaš savjetnik komunicira s vašim odvjetnikom", kaže ovlašteni financijski planer Joe Favorito iz Landmark Wealth Managementa. Osim toga, "sveobuhvatan financijski planer, a ne onaj koji se bavi samo upravljanjem investicijama, moći će vam pomoći identificirati što će vaše bogatstvo značiti za vas, vašu djecu i dobrotvorne svrhe ako to želite", kaže Hodges. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Nekoliko stvari koje također vrijedi napomenuti je da ako je vaš prihod između 350,000 i 500,000 dolara, vjerojatno nemate pravo na davanje Roth doprinosa za svoju ženu, budući da se ograničenja prihoda temelje na zajedničkom prilagođenom bruto prihodu, kaže Favorito. “Trenutačno možete zaobići to pravilo takozvanim pretvorbom na stražnja vrata. Ta strategija funkcionira samo ako nemate tradicionalne IRA-e na ime osobe za koju financirate račun. U suprotnom, proporcionalna pravila o konverzijama eliminiraju većinu koristi,” kaže Favorito.

Što se tiče pronalaženja savjetnika, mnoge tvrtke uspješno rade s klijentima diljem zemlje, bez obzira na njihovu lokaciju, koristeći prednosti tehnologije. Stručnjaci preporučuju provjeru Nacionalne udruge osobnih financijskih savjetnika (NAPFA), XY Planning Network i Garrett Planning Network. "Mnogi savjetnici nude virtualne sastanke, tako da onaj koji najbolje odgovara vašem citatu možda neće morati biti lociran u vašem području ako vam odgovara virtualni sastanak", kaže Edmisten.

Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.

Imate li pitanja o svom financijskom savjetniku ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].