Imam 60 godina, vozač školskog autobusa i barmen sa 165,000 dolara ušteđenih za mirovinu i mentalitet rasipnika – 'ima li nade za mene?'

Prolazim kroz cikluse otplate duga (uglavnom kreditne kartice), zatim se ponašam neko vrijeme, a zatim polako nakupljam još dugova. Moj kreditni rezultat je od niskih do srednjih 700. Ne posjedujem ništa osim auta starog 15 godina. Nikada nisam kupio kuću jer su me porezi plašili. Nikada se nisam udala, tako da se veselim samo meni, nema mirovine ili socijalnog osiguranja supružnika. Iznajmljujem kuću od brata koji mi daje 'obiteljski popust' i na tome sam mu jako zahvalan. Moj novac za stanarinu plaća samo oko 3/4 njegovog poreza na imovinu.  

Bio sam barmen u karijeri od 21 do 51 godine, puno novca koji sam trošio na puno odmora. Nisam štediša i uvijek sam živio od plaće do plaće. Srećom, moj bivši šef je pokrenuo 401(k) za nas i imam oko 150,000 dolara u tome. Sada vozim školski autobus - što je tehnički skraćeno radno vrijeme iako imam 30+ sati tjedno, plus još uvijek barmen vikendom. Pokrenuo sam 401(k) s autobusnom tvrtkom prije otprilike četiri godine zajedno s Roth IRA-om. Između to dvoje trenutno imam oko 15,000 dolara. Prilično sam siguran da ću morati raditi dok ne padnem, ali ima li nade za mene? 

Dođem do točke kada su moje kreditne kartice isplaćene i imam novca za odlaganje. Imam vrlo malo gnijezdo od oko 1,000 dolara, ni blizu onoga što bih trebao imati. Pokušavam to dodati, ali trenutno sam u ciklusu ponovnog pokretanja kreditnih kartica. Djelomično zato što sam kao djevojka od plaće do plaće dobila Covid i nisam radila 10 dana. Tri tjedna odmora na Božić nije pomoglo. Povrijedio sam stopalo, a zatim i koljeno, pa sam tu i tamo propustio malo posla. To je jedan korak naprijed i tri koraka natrag.

Ovdje vidim ljude s milijun dolara ili više Staviti na stranu za mirovinu i zabrinuti su. Nikako ne živim raskošno. Drago mi je što sam putovao kad jesam jer sada ne mogu puno. Samo želim moći plaćati svoje račune, brinuti se o svom psu. ne treba mi puno. Moj brat, od kojeg iznajmljujem, je šest godina stariji od mene i rekao mi je da nema namjeru prodati kuću tako da ne moram brinuti o selidbi. I meni je to ostavio u oporuci, ali nadam se da je to nešto o čemu neću morati razmišljati još dugi niz godina. Misliš li da ću se ikada moći povući? Jako volim svoj posao, ali realno ako mi zdravlje bude narušeno ili ne mogu položiti testove da nastavim voziti onda sam u kiseloj krastavci.

Vidi: Otišla sam u mirovinu s 50, vratila se na posao s 53 godine, a onda sam zbog medicinskog problema ostala bez posla: 'Ne postoji takva stvar kao što je siguran iznos novca'

Dragi čitatelj, 

Prije svega, uvijek postoji nada. Možda se ne osjećate kao da ste u idealnoj situaciji i možda biste poželjeli da ste mogli promijeniti nekoliko svojih načina koji su vodili do 60-ih, ali još uvijek imate dovoljno vremena za vas. Osim činjenice da nitko zapravo ne zna kada će se povući – možda imaju sve planove na svijetu, ali ponekad se dogodi neočekivano – pred vama je mnogo godina i čini se da ste sada posvećeni preokretu stvari. Taj pogon čini veliku razliku. 

Želio bih početi s vašim potrošačke navike. Jasno ste svjesni da više trošite nego štedite, a možete čak istaknuti nekoliko nedavnih primjera gdje su stvari pošle po zlu, na primjer za vrijeme dok ste bili odsutni s posla oko praznika. Pažljivo pogledajte na što trošite. Ako su nužne, to je jedna stvar. Potrebne su vam namirnice, toalet papir, žarulje itd. Ali ako se radi o impulsivnoj kupovini, kao što je nakon pregleda najnovijih ponuda Amazona ili vaše omiljene trgovine odjećom na mreži, trebali biste sada pokušati ispraviti tečaj. Svi smo mi tu i tamo krivi za impulsivnu kupnju, ali ako ste svjesni da jednostavno prirodno gravitirate takvom ponašanju, lakše ćete ga obuzdati. 

Postoje puno savjeta vani pokušati usporiti naviku trošenja. Ako dobijete puno promotivnih e-poruka u svoju pristiglu poštu s najvećim popustima i prilikama koje se dogode jednom u životu, otkažite pretplatu na te e-poruke što je prije moguće. Ako vam je potrebna odjeća ili neka vrsta gadgeta, možete je potražiti kad vam zatreba i potražiti najbolje kupone. Ako ste skloni trošiti novac koji nemate na stvari koje zapravo ne trebate – ili čak nužno želite – spriječite da se to dogodi. (Opet, mislim da smo svi već bili tamo!) 

Tada analizirati svoju potrošnju. S obzirom na ono što ste mi rekli, predlažem da dobijete izvode još od prosinca za svoje kreditne ili debitne kartice, budući da ste spomenuli da ste imali taj problem oko Božića. Pogledajte svaku pojedinu stavku – trgovinu i iznos posebno, i zapitajte se sjećate li se na što ste potrošili, je li se doista isplatilo ili možete li možda smanjiti. Dok radite ovu vježbu, možda ćete otkriti da plaćate stvari za koje zapravo nemate koristi, poput pretplate na časopis ili uslugu streaminga, ili ćete možda otkriti da ste trošili toliko novca na stvari do kojih vam nije stalo da niste u mogućnosti uložiti novac u stvari do kojih vam je stalo, uključujući i vaše mirovinska štednja. Ako nakon ovoga vidite da imate još više novca s kojim možete igrati nego što ste mislili, otvorite drugi štedni fond, npr. putovati. Uskraćivanje stvari u kojima uživate neće učiniti te boljim štedišem.  

Pogledajte stupac MarketWatch "Umirovljenički hakovi" za djelotvorne savjete za vlastiti put do mirovinske štednje 

Dakle, ovo je nekoliko zadataka koji gledaju unatrag kako biste razumjeli odakle dolazite i zašto ste u ovoj nevolji. Sada pogledajmo naprijed. 

Morate shvatiti koliko novca dolazi, a koliko novca odlazi. Izbrojite sav svoj prihod, a ako je promjenjiv zbog posla barmena, budite konzervativni i odaberite prosjek za običan ili spor dan (ne jedan od vaših najboljih ili najprometnijih dana). Zatim zapišite sve stvari na koje zapravo morate potrošiti – najam, namirnice, režije, lijekove itd. Pogledajte što vam je ostalo i prije nego što ga pokušate potrošiti na zabavne stvari, odvojite značajan dio za svoju mirovinsku štednju. Možete ga sakriti u svom IRA ili na investicijskom računu. Ako imate puno više viška nego što ste očekivali, možete zamoliti svoju tvrtku da poveća vaš doprinos od 401(k), što može biti dodatni bonus za vas jer se taj novac tada neće pojaviti u vašoj plaći (čime se smanjuje potreba za potrošiti ga na nešto neozbiljno). 

Još jedan bonus? Ako snižavate svoje prihode, a zatim se nađete s gomilom dobrih dana na poslu barmena, napravite plan kako ćete potrošiti taj dodatni novac koji niste namjeravali dobiti. Možda polovicu stavite za mirovinu, četvrtinu za još jedan cilj štednje, a ostatak na račune za sljedeći mjesec, na primjer. Naravno, možete to prekinuti kako god želite. 

Također, rekli ste da stanje vaše kreditne kartice počinje otkucavati rastući trend opet – prestanite s tim što radite i pogledajte možete li se odmoriti od punjenja stvari. Imate li neke namirnice u stražnjem dijelu svog ormarića koje su još uvijek dobre, ali ih jednostavno niste dirali? Umjesto da idete na večeru s prijateljima, možete li planirati družiti se kod kuće sa svakom osobom koja donosi nešto ukusno za podijeliti? Naravno, potrebe koje ne možete izbjeći – ako trebate lijekove, ili imate važne sastanke kod liječnika ili jednostavno nemate hrane u kući, učinite ono što morate, ali ako možete produžiti vrijeme između sada i kada sljedeći put naplatite nešto diskrecijski na svojoj kreditnoj kartici – čak i ako je to samo tjedan dana – osjećat ćete se osnaženim. 

Također pogledajte: Imam 66 godina, samac, bez obitelji i bojim se ostati nesposoban bez ikoga da se bavi mojim poslovima – kome da se obratim?

Ne možete puno učiniti u vezi s tim koliko ste uštedjeli tijekom posljednjih 40 godina, ali možete ostati na vrhu tog gnijezdnog jajeta tako da budete sigurni da je uloženo na odgovarajući način. Taj vam je novac potreban da bi vam potrajao koliko god je moguće, što znači da mu je potreban određeni rizik da bi se ostvario prinos i neka osnovna sredstva za zaštitu od velikih padova. Predlažem da radite s financijskim stručnjakom, čak i ako je to samo nekoliko sati, kako biste obavili financijsku provjeru. Oni će moći procijeniti kako ste uloženi i što možete učiniti da taj novac raste. 

Također, premladi ste da sada tražite socijalno osiguranje, ali ako želite malo više svjetla na kraju tunela, napravite mrežni račun na web-mjestu Uprave za socijalno osiguranje tako da možete vidjeti procjenu svojih naknada u različitim dobima za podnošenje zahtjeva. Možda biste željeli zatražiti što prije da biste dobili dodatni novčani tok, koji bi bio 62, ili biste mogli priuštiti da izdržite malo duže dok radite, u tom slučaju ćete vidjeti koliko dobio bi kasnije. Ako možete, pokušajte isplanirati kada ćete zatražiti socijalno osiguranje i kako ćete potrošiti taj prihod – ako se možete oslanjati uglavnom na svoje beneficije i samo malo dodatnog novca, možete povući manje od svoje mirovine imovine, što će većem dijelu vaše mirovinske štednje pružiti priliku za nastavak rasta. 

Upamtite, ne postoji pravi odgovor na to kada zatražiti – potpuno se temelji na osobnim preferencijama. No važno je odvagnuti sve svoje mogućnosti, a u tome bi vam mogao pomoći financijski stručnjak. 

Što se tiče trenutno, učinite sve što je u vašoj moći da se “ponašate” kako ste rekli. Promjena navika može biti vrlo teška i potrebni su tjedni ili više da se uoči bilo kakva značajna razlika, ali čini se da ste vrlo sposobni to ostvariti. Tijekom pandemije mnoga su kućanstva promijenila način trošenja novca, a čini se da te promjene ostaju. pronađeno je jedno istraživanje. 

Nastavite razmišljati o tome što svaki dolar može učiniti. Kada se želite potrošiti na nešto ili vidite višak novca nakon plaćanja računa, gledajte na svaki dolar kao na priliku da povećate svoju mirovinsku štednju, što će vam dati mogućnost da udobno živite u starosti, možda na kraju i odete svoj posao prije nego što "odbacite" i manje brinite o plaćanju računa u budućnosti. Sretno! 

Čitatelji: Imate li prijedloga za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare u nastavku.

Imate pitanje o vlastitoj mirovinskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena]