Imam 65 godina i želim u mirovinu za 6 mjeseci. Imam 125 tisuća dolara anuiteta, plus 100 tisuća dolara novca s kojim nisam siguran što da radim. Trebam li potražiti stručnu pomoć?

Pitanje: Imao sam 225,000 USD u svom 401(k), a zatim sam prebacio 125,000 USD na anuitet od 7%, jer sam želio prihod. Upravo sam napunio 65 godina i želim otići u mirovinu za šest mjeseci, ali ne znam što ću s ostalih 100,000 dolara. Što da napravim? Trebam li angažirati financijskog savjetnika da mi pomogne? (Tražite i financijskog savjetnika? Pomoću ovog alata možete pronaći savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor: Čestitamo vam na skorom odlasku u mirovinu — i znajte da je sasvim normalno osjećati se kao da je sada možda vrijeme da unajmite financijskog savjetnika. Što se tiče toga trebate li ga ili ne, to zapravo ovisi o vašim preferencijama i tome koliko se osjećate ugodno u rješavanju vlastitih financija, a o tome ćemo kasnije govoriti više.

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Ali prvo, da biste shvatili kako rasporediti 100,000 dolara, prvo morate razumjeti širu sliku svog života i financija, te što vam je taj novac potreban da bi vam poslužio. Pogledajte svoje druge izvore prihoda, potrebe za potrošnjom, koliko ćete povući s raznih računa kada odete u mirovinu i porezne implikacije svega toga, kaže Justin Pritchard, certificirani financijski planer u tvrtki Approach Financial. "Odredite s koliko vam je novca godišnje potrebno za život, a zatim to možete podijeliti na koliko ćete trebati svaki mjesec, uzimajući u obzir bilo koji prihod od socijalnog osiguranja ili bilo koje druge izvore poput mirovine", kaže ovlašteni financijski planer Patrick Logue iz razboritog financijskog planiranja. Ovaj Vodič vam može pomoći da shvatite neke druge financijske stvari koje morate shvatiti da vidite jeste li financijski spremni za mirovinu.

Kad to saznate, shvatite da se vaših 100,000 dolara može iskoristiti na mnoge načine — možete ih povući, prenijeti na drugi mirovinski račun ili zadržati novac na svom 401(k), između ostalih opcija. A što je ispravno za vas ovisi o tome kako želite koristiti taj novac. “Kako bi odredio pravu odluku za vas, savjetnik će prikupiti vaše financijske podatke i postaviti pitanja o vama. Oni će analizirati vašu trenutnu financijsku situaciju i odrediti najbolje mjesto za vaš novac,” kaže certificirana financijska planerica Danielle Miura iz Spark Financials. Naravno, to možete učiniti i sami — iako će to zahtijevati razumijevanje koliko ćete novca trebati za mirovinu i koliki ste rizik spremni preuzeti s tih 100,000 dolara i više. Imajte na umu da budući da imate mogućnost držati novac u svom 401(k) i pustiti ga da raste, osim ako vam ne treba novac za osnovne životne troškove, vjerojatno ga ne biste željeli podići, kažu profesionalci.

Još jedan dio slagalice? To bi "pomoglo saznati više o anuitetu, kao što je to je li to odgođeni anuitet s jednom premijom (SPDA)", kaže Logue. SPDA je anuitet financiran jednim paušalnim iznosom koji nudi zajamčeni prihod uz porezno odgođeni rast ulaganja. To može biti korisno jer vam se nudi zajamčena stopa povrata, što može olakšati planiranje mirovine i ne morate plaćati porez na anuitet dok ne počnete primati raspodjelu.

Ako ovo zvuči kao puno, savjetnik bi mogao biti od pomoći - i možete koristiti ovaj alat za pronalaženje savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

„Ako se odlučite za suradnju s financijskim savjetnikom, dobra je ideja potražiti fiducijara koji ima zakonsku obvezu raditi u vašem najboljem interesu i ne može preporučiti proizvode ili usluge samo zato što će za to dobiti financijsku naknadu tako,” kaže Alana Benson, glasnogovornica za ulaganja u NerdWalletu. Ovdje su različite vrste savjetnika s kojima se možete susresti, i ovdje su pitanja koja im treba postaviti.

Financijsko planiranje puno je više od samog upravljanja investicijama. “Radi se o smanjenju potencijalnih rizika za vaše umirovljenje, poreznu učinkovitost, zaštitu imovine, očuvanje imovine i više. Ako nemate plan dugoročne skrbi, rizik za vaše gnijezdo znatno je veći u usporedbi s onim da ste ga imali. Nedostatak odgovarajućeg, proaktivnog plana skrbi može uništiti ušteđevinu tijekom cijelog života,” zaključuje certificirana financijska planerica Grace Yung iz Midtown Financial Group. 

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].