Imam 68 godina, moj muž je neizlječivo bolestan, a njegovo imanje od 3 milijuna dolara pripašće njegovom sinu. Ostatak svojih dana želim provesti putujući – hoću li imati dovoljno novca?

Muž je uzeo jednokratnu isplatu socijalnog osiguranja prije nego smo se upoznali. Uvijek smo živjeli bez dugova, a ja imam lijepo vozilo za 2020. Dok ja živim skromnim načinom života, njegovo zdravlje nas je osam godina sprječavalo da uživamo u odmoru. Željan sam više putovati u budućnosti. Moj muž je neizlječivo bolestan i vjerojatno će živjeti još godinu ili dvije. Njegovi medicinski računi nisu moja odgovornost.

2019. godine izgradili smo novi dom. Iako je njegova točna vrijednost nepoznata, vjerojatno ću platiti oko 800,000 dolara za ovu imovinu, očekujući da ću kupiti manji dom nakon njegove smrti.

Dobivam socijalno osiguranje i mirovinu, a sada skupljam oko 20,000 dolara ukupno godišnje. Bio sam ambiciozan štediša i sada sam dosegao oko 350,000 dolara zarađujući dobar novac na svojim zajedničkim fondovima. Ostale dionice vrijede oko 20,000 dolara, a ja imam račun 457 vrijedan 65,000 dolara. Trenutno imam 60,000 dolara ušteđevine i 20,000 dolara čeka. 

Nikada nisam uklonio ni novčića od svojih ulaganja i sumnjam da će se mnogo toga promijeniti što bi to zahtijevalo dok ne ostanem sam. Moj suprug sada plaća naše životne troškove. Moj cilj je uživati ​​do kraja života, ostavljajući što više novca svojoj četvero braće i sestara. 

Zvuči mi prilično dobro, ali riskirao sam držeći svoju ušteđevinu u dionicama kako bih zaradio godišnji ostvareni prinos veći od 15% u posljednjem desetljeću. A ja nemam osiguranje dugotrajne njege.

Mogu li očekivati ​​da ću proživjeti svoj život dobrog financijskog zdravlja?

Vidi: U kasnim smo 50-ima i umirovljeni smo s manje od milijun dolara: 'Jesam li preskočio?'

Dragi čitatelj, 

Jako mi je žao čuti za bolest vašeg muža. To je tako teško iskustvo za proživjeti. Drago mi je vidjeti da planirate svoje financije nakon što on umre – to će vam uštedjeti mnogo glavobolja uz slomljeno srce i dati vam stabilnost i sigurnost u starijoj dobi. 

Da biste došli do odgovora, morat ćete ozbiljno analizirati svoje trenutne i očekivane buduće troškove. Ipak, imajte na umu da se sve može promijeniti za nekoliko godina ili čak godinu dana od sada, stoga budite fleksibilni kada planirate svoje financije za budućnost. 

Prvo, izradite plan (neki bi to mogli nazvati proračunom), rekao je Robert Gilliland, izvršni direktor i viši savjetnik za bogatstvo u Concenture Wealth Managementu. Uzmite u obzir svaki mogući trošak koji planirate potrošiti nakon što vam muž umre, a uzmite u obzir i inflaciju. Ove troškove možete podijeliti na kratkoročne, poput jedne do pet godina, srednjeročne, što bi bila granica od šest do 10 godina, i dugoročne ili duže od 10 godina. Uključite svoje predviđene troškove stanovanja i možda planirajte ako ostanete u svom trenutnom domu ili pronađete nešto manje. Razmislite i o zdravstvenoj skrbi, koja je veliki trošak u proračunu svakog umirovljenika, režijama, hitnim troškovima, povremenom obroku ili zabavi i tako dalje.

Ne propustite: Naglašeni ste zbog štednje za mirovinu? Usredotočite se na svoju "donju liniju" 

Nakon što izvršite ovu analizu, pogledajte koji su vaši očekivani izvori prihoda. Spomenuli ste socijalno osiguranje i mirovinu, a možete redovito povlačiti svoja ulaganja. Usporedite svoje prihode sa svojim rashodima. "Kada dobijete taj broj, možete odrediti koja je 'razumna' stopa povlačenja na imovini kako biste odredili višak sredstava dostupnih za putovanja", rekao je Gilliland. 

Napomena o vašim ulaganjima: savjetnici koriste ovaj "bucket" pristup s ulaganjima, u kojem slučaju je uobičajeno vidjeti da su srednje i dugoročne potrebe uložene s više rizika. Spomenuli ste, međutim, da vaša štednja trenutno preuzima veliki rizik i trebali biste razmisliti o razgovoru s financijskim savjetnikom – čak i onim u kojem se nalazi vaš novac – da vidite je li to prava raspodjela imovine za vas. Ako ćete živjeti od fiksnog prihoda, ne možete si priuštiti da izgubite previše u svom portfelju. Diverzifikacija i pravilna raspodjela bit će ključ vašeg uspjeha. "Na kraju dana, sposobnost osigurati da će sredstva biti dostupna za zadovoljavanje njezinih potreba trebala bi biti najvažnije", rekao je Gilliland. 

Također, obratite se uredu Uprave za socijalno osiguranje kako biste počeli planirati za koje druge potencijalne beneficije možete imati pravo, kao što je naknada za udovice, rekao je Jude Boudreaux, certificirani financijski planer i partner u The Planning Centeru. Kao rezultat toga, možda čak dobivate više novca svaki mjesec, ovisno o tome je li vaša obiteljska naknada veća od vaše osobne, a ne škodi sada početi shvaćati davanja ili brojke. Možda ćete satima biti na čekanju kod Uprave za socijalno osiguranje kada se javite, ali isplatit će se. Evo više informacija o naknadama za preživjele od SSA.

Pogledajte: Provjerite stupac MarketWatcha "Umirovljenički hakovi" za djelotvorne savjete za vlastiti put do mirovinske štednje 

Spomenuli ste da niste imali osiguranje za dugotrajnu njegu. To može biti vrlo skupo, pogotovo jer ste malo stariji od tipičnog “idealnog” kandidata (savjetnici često predlažu da ljudi počnu tražiti osiguranje za dugotrajnu skrb u svojim 50-ima). To bi moglo imati smisla za vas tako da ne škodi da potražite neke police, ali znajte da postoje i druge opcije za vas, kao što su hibridne police koje bi vam mogle ponuditi dugotrajnu skrb i moguću smrtnu korist za vaše braća i sestre. Neki anuiteti imaju i jahače za dugoročnu njegu, iako biste trebali temeljito provjeriti te proizvode prije nego što uskočite. Evo opsežnog vodiča o osiguranju za dugotrajnu njegu koji možete pogledati. 

Ovo nije financijski savjet, ali je ipak važan – ostanite aktivni i shvaćajte svoje zdravlje ozbiljno. Idite duge šetnje, pokušajte održavati zdravu prehranu i ostati u kontaktu s voljenima - sada i nakon smrti vašeg muža. Ove male dnevne aktivnosti čine svijet razlika za starije godine. 

Također pogledajte: Milijuni koje uštedite za mirovinu ne vrijede puno ako niste dovoljno zdravi da u tome uživate 

Evo još nekoliko prijedloga. Gilliland je rekao da uvijek preporučuje da odvojite godinu dana prije nego što odluči hoće li se preseliti ili ne nakon gubitka supružnika, jer je to vrijeme toliko emotivno i ljudi mogu donijeti odluke zbog kojih na kraju požale. 

Možda biste sada htjeli početi s izračunima i razgovarati sa svojim mužem za njegov doprinos. Spomenuli ste predbračni ugovor, ali oni ne sprječavaju nekoga da daruje supružnike tijekom braka. Ako je povjerenje na koje se pozivate inter vivos, ili opozivo, povjerenje, vaš muž bi vam mogao pokloniti nešto novca sada bez poreznih posljedica dok je još živ. Naravno, ovo bi moglo izgledati kao neugodna situacija i ni na koji način ovaj prijedlog nema za cilj izazvati bilo kakvu dramu između vas i vašeg muža i njegovog sina, ali ne škodi pitati svog muža što misli, rekao je Boudreaux. “Vrijedi istražiti.” 

U konačnici, zvučite kao da ste vrlo savjesni po pitanju svojih financija, a to će vam kasnije sigurno pomoći. Samo pokušajte razmišljati o svim mogućim stvarima koje će vam trebati, novčano i na bilo koji drugi način, kako vas ne bi uhvatili nespremnu kada vam muž ode. I pobrinite se da vi i on vodite višestruke razgovore o tome što on misli da biste trebali znati nakon što on ode – bilo što, od lozinki bankovnog računa do malih zadataka koje bi inače mogao preuzeti po kući. 

Želim vam puno sreće. 

Čitatelji: Imate li prijedloga za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare u nastavku.

Imate pitanje o vlastitoj mirovinskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena]