Imam 70 godina i vagam da li da 'sve prodam' i stavim u riznice ili unajmim financijskog savjetnika iako bi to koštalo 20 tisuća dolara godišnje. Što da napravim?

 Poznata korporacija za financijske usluge preporučila je tvrtku koja naplaćuje 1%, što bi bilo oko 20 tisuća USD. Ali prije 20 godina uložio sam u veliku investicijsku tvrtku i izgubili su pola mog novca ulažući u tvrtke koje su bankrotirale, tako da još uvijek oklijevam dati svoj novac novoj tvrtki. Također bih mogao sve prodati i staviti svoj novac u fond tržišta novca Trezora koji trenutno plaća 4.5%. Koje su moje mogućnosti? (Tražite i novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može spojiti savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor: Kao prvo, čestitamo vam na odlasku u mirovinu i nemojte se previše uznemiravati zbog nedavnih gubitaka dionica. Doista, bilo je teško pronaći dobre povrate u 2022. s obzirom na povećanje kamatnih stopa i inflaciju. I dok vam ne treba financijski savjetnik - iako bi vam jedan mogao biti od velike pomoći - potreban vam je plan koji je sveobuhvatniji od stavljanja svog novca u fond državnog tržišta novca, kažu stručnjaci.  

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Vaša želja za ulaganjem u državne obveznice zbog njihovih zajamčenih kamata je razumljiva, ali taj zajamčeni povrat može izgubiti tlo zbog inflacije. Ako se pitate je li prinos na novčanom tržištu od 4.5% dovoljan, morat ćete izraditi financijski plan koji prikazuje vaše životne potrebe potrošnje zajedno s inflacijom kako biste vidjeli ima li to smisla.

„Ako na temelju tog financijskog plana utvrdite da vam je potreban prinos malo veći od prosjeka od onog na tržištu novca, kako bi vaš novac trajao tijekom cijele mirovine, tada razmislite o uravnoteženom portfelju koristeći kombinaciju ETF-ova indeksnih fondova zajedno s tržištem novca vi ste najbolji u postizanju željenog povrata tijekom vremena,” kaže ovlašteni financijski planer James Faniel iz The Advisory Firm. 

Tražite novog financijskog savjetnika?
Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Doista, dobra kombinacija dionica (da, čak i u dobi od 70 godina), obveznica i gotovine može vam pomoći da postignete dugoročni uspjeh, kažu stručnjaci. Jedno grubo pravilo je da bi postotak vašeg novca uloženog u dionice trebao biti jednak 110 minus vaša dob, što bi u vašem slučaju bilo 40%. Ostatak bi trebao biti u obveznicama i gotovini. 

“Preporučam da držite 6 do 12 mjeseci potreba za novčanim tokovima životnog stila u kratkoročnim državnim obveznicama ili na online visokoprinosnom štednom računu koji je osiguran FDIC-om i instalirate konzervativnu alokaciju ulaganja za saldo svog portfelja koji uključuje izloženost globalnim dionicama. Trebat će vam ta izloženost globalnom kapitalu kako biste mogli držati korak s dugoročnom inflacijom,” kaže certificirani financijski planer Bruce Primeau iz Summit Wealth Advocates. "Moja bi preporuka bila da smanjite svoje investicijske naknade i instalirate jeftin, porezno učinkovit pasivni investicijski portfelj ETF-ova i zajedničkih fondova."

Izbjegavajte odabir pojedinačnih dionica, kažu stručnjaci. “Biti podložan riziku jedne tvrtke je još jedna crvena zastavica po mom mišljenju. Ulaganjem u šira tržišta možete pomoći u smanjenju utjecaja bilo koje pojedine tvrtke koja loše posluje ili u potpunosti prestane poslovati,” kaže Matt Fizell, certificirani financijski planer i vlasnik Harmony Wealtha u Madisonu, Wisconsin. Dodaje Primeau: "Prestanite birati pojedinačne dionice jer do trenutka kada otkrijete da postoji problem s određenom tvrtkom, dionica je pala 30%-40% i tada ne možete puno učiniti", kaže certificirani financijski planer Bruce Primeau na Summitu Zagovornici bogatstva. 

Trebate li se odlučiti za financijskog savjetnika?

Ako tražite više od upravljanja novcem koje se sastoji samo od savjeta, kao što je pomoć u planiranju mirovine, poreznom planiranju, porezu na nekretnine i više, angažiranje savjetnika može skinuti ogroman teret s vaših ramena. Također može biti korisno imati profesionalca koji upravlja vašom imovinom, daje preporuke i izvršava trgovine u vaše ime.

Savjetnici koji naplaćuju 1% — što je prilično normalna stopa — obično spajaju usluge financijskog planiranja s tom naknadom za upravljanje imovinom. Potražite fiducijara (od njih se traži da vaše financijske interese stave ispred svojih) i možda ćete trebati nekoga tko je certificirani financijski planer, budući da je završio opsežan tečaj i profesionalni rad. Kako biste pronašli planera koji odgovara zahtjevima, Nacionalna udruga osobnih financijskih savjetnika (NAPFA) nudi besplatni online alat za pretraživanje. No, morat ćete napraviti malo domaće zadaće osim odabira imena s popisa. "[Samo zato što su navedeni na web-mjestu] ne znači da se bave financijskim planiranjem - trebate postavljati pitanja", kaže Fraasa. Evo što možete pitati svakog potencijalnog savjetnika kojeg biste mogli angažirati. (Tražite i novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može spojiti savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Alternativno, “možete potražiti robo-savjetnika za djelić cijene ako je upravljanje portfeljem jedina stvar koja vas brine. Oni su savršeno prikladni i mogu razumno dobro upravljati mirovinskim portfeljem, iako uz malo prilagodbe i bez osobe koja stoji iza algoritma ako i kada imate pitanja,” kaže Matt Bacon, certificirani financijski planer u Carmichael Hill & Associates.

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].