Ja sam 61-godišnja stjuardesa koja se želi umiroviti sa 70 godina. Imat ću mirovinu od 900 dolara mjesečno i primat ću socijalno osiguranje, ali imam samo 150 tisuća dolara u svom 401(k). Trebam li potražiti stručnu pomoć?

Pitanje: Mislim da mi treba financijski savjetnik. Imam 61 godinu i planiram otići u mirovinu sa 70. Ja sam stjuardesa i primat ću mirovinu od nešto više od 900 USD mjesečno. Imam 401(k) sa stanjem od nešto više od 150,000 USD, a primat ću socijalno osiguranje kad odem u mirovinu. Nikad nisam imao financijskog planera i nadam se da nije prekasno da počnem s njim. Moj cilj je povećati svojih 401 (k) i samo koristiti zdrav razum s mojom potrošnjom. Sam sam bez djece. Svi savjeti ili preporuke o tome kome se obratiti ili kako postupiti bili bi dobrodošli. (Tražite li i novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor:  Pohvaljujemo vas što se nadate povećanju svoje dobiti i još nije kasno pronaći financijskog planera koji će vam pomoći ako se odlučite na taj put. “Nalazite se u, kako ja to zovem, ludoj trci do mirovine, tijekom koje ljudi koji možda nisu obraćali dovoljno pozornosti na štednju i investicije počinju uključivati ​​dodatke za štednju”, kaže Jim Kinney, certificirani financijski planer u tvrtki Financial Pathways. 

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili želite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Na površini zvuči kao da su vaše potrebe prilično jednostavne i jasne. Ako se odlučite za planera, "preporučio bih da pronađete financijskog planera koji radi samo za naknadu, što znači da radi samo za vas i ne prodaje vam osiguranje ili investicijske proizvode", kaže Kinney. I, profesionalci kažu, također zvuči kao da bi vam dobro došao savjetnik koji se temelji na satu ili projektu, koji će vam naplatiti paušalnu naknadu ili satnicu da vam da financijski savjet, umjesto da upravlja vašim ulaganjima umjesto vas.

“Neki savjetnici samo žele upravljati novcem. Neće htjeti raditi s vama ako je većina vaše ušteđevine u 401(k) vašeg poslodavca. Ali možete pronaći savjetnike koji od vas ne zahtijevaju ulaganje putem Nacionalne udruge osobnih financijskih savjetnika (NAPFA) ili Garrett Planning Network — samo svakako objasnite da tražite planiranje mirovine, a ne upravljanje ulaganjima,” kaže Kinney . Naknade mogu uvelike varirati, ali imajte na umu da se o njima može pregovarati — samo naglasite da je vaš život nekompliciran i da su vam potrebne samo jednostavne projekcije i smjernice. Evo koliko biste mogli platiti za financijski savjet.

Savjetnik može uzeti potpuni uvid u vaše prihode i rashode, vašu toleranciju na rizik, vašu raspodjelu sredstava i vaše dugoročne ciljeve — i iz toga izraditi plan za vas koji će vam pomoći da ostvarite svoje ciljeve. (Tražite li i novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Također postoji nekoliko pitanja kojima biste se trebali pozabaviti, uključujući kada započeti socijalno osiguranje, budući da možete maksimizirati beneficije kada čekate 70. godinu. „Morate razmisliti o tome da imate oporezivi investicijski ili štedni račun uz svoj 401(k), koji omogućilo bi vam pristup gotovini sa 70 godina kada vaša mirovina počne i mogućnost odgode uzimanja potrebne minimalne raspodjele od 401(k) do 72. godine”, kaže ovlaštena financijska planerka Cheryl Morhauser. Zapravo, odgađanje socijalnog osiguranja općenito osigurava povećanje od 8% svake godine sa 62 na 70, kaže ovlašteni financijski planer Brian Fry iz Safe Landing Financiala.

Također biste trebali razmotriti koja su ulaganja najprikladnija za vaš profil tolerancije na rizik kako biste osigurali da preživite nestabilnost tržišta kakvu upravo vidimo. „Financijski planer može pružiti strateške Rothove savjete o pretvorbi na godišnjoj osnovi, izlažući oporezivi dohodak nižim razredima sada umjesto višim razredima u budućnosti, i mogu upravljati izloženošću višim razredima prihoda prilikom povlačenja iz IRA-e, istovremeno smanjujući rizik izloženosti viška doplata za premije Medicare,” kaže ovlašteni financijski planer Jeff Stewart iz Lucid Wealth Planning. 

Osim toga, financijski planer može procijeniti prednosti, nedostatke, troškove i zajednicu opcija dugotrajne skrbi; procijeniti zdravstveno osiguranje; ponuditi stalnu edukaciju i podršku; i implementirati discipliniranu, neemocionalnu i ponovljivu strategiju rebalansa, smanjujući rizik od pogrešaka u ponašanju, kaže Stewart. (Tražite li i novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Želite biti sigurni da vam novac traje cijeli život i htjet ćete raditi sa savjetnikom kako biste "pokrenuli višestruke scenarije što-ako kada donosite velike odluke", kaže certificirani financijski planer DeeDee Baze iz Alphemita Financial Services. 

I, naravno, to možete učiniti sami. Razmotrite knjige poput Naučit ću vas da budete bogati Ramita Sethija; The Bogleheads' Guide to Investing Mel Lindauer, Michael LeBoeuf i Taylor Larimore; i Rich Dad Poor Dad Roberta Kiyosakija. Osim toga, dostupni su mnogi besplatni online tečajevi, uključujući Financije za sve, Kako uštedjeti novac: Donošenje pametnih financijskih odluka (arhivirani tečaj Sveučilišta Kalifornije, Berkeley) i Planiranje sigurne mirovine Sveučilišta Purdue.

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili želite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.