Ja sam samohrani otac i zarađujem 100,000 dolara – kako mogu povećati svoje dolare za mirovinu?

Moje pitanje je, trebam li svoj prihod 403(b) i 401(a) premjestiti u dolare prije oporezivanja, budući da očekujem da ću biti u nižoj poreznoj skupini nakon što odem u mirovinu? Ili ga ostavi kod Rotha. Nadam se savjetu o tome što bi općenito bila najrazboritija opcija za maksimiziranje dolara za mirovinu. 

Vidi: Ja sam 39-godišnji samohrani otac sa 600,000 dolara ušteđevine – želim otići u mirovinu s 50, ali ne znam kako. Što da napravim?

Dragi čitatelj, 

Prvo, čestitamo vam što ste maksimalno iskoristili svoj Roth IRA i HSA i doprinijeli svojim drugim mirovinskim računima — upravljati time dok ste samohrani otac i plaćate dom nije jednostavan zadatak. 

Postavili ste staro pitanje o planiranju mirovine: trebam li ulagati u tradicionalni račun ili Roth? Za čitatelje koji nisu svjesni, tradicionalni računi ulažu se s dolarima prije oporezivanja, a novac se oporezuje pri podizanju u mirovini. Roth računi ulažu se s dolarima nakon oporezivanja nakon polaganja, a zatim se povlače bez poreza (ako se ulagači pridržavaju pravila o tome kako i kada uzeti novac, primjerice nakon što je račun otvoren pet godina i ulagač je 59 ½ godina ili više).

Kao što znate, osnovno pravilo za odabir između Roth računa i tradicionalnog računa svodi se na poreze. Ako ste u nižem poreznom razredu, savjetnici će obično predložiti da se odlučite za a Roth budući da ćete sada plaćati porez po nižoj stopi u odnosu na potencijalno višu stopu kasnije. Za tradicionalan, možda će vam biti bolje ako ste u godinama najveće zarade i očekujete da ćete u trenutku povlačenja smanjiti porezni razred ili više. 

Međutim, jedan od najvećih izazova je poznavanje budućih poreznih razreda. Možda mislite da ćete sada biti u nižem, ali ne možete biti sigurni. Također ne znamo kako bi porezne stope uopće mogle izgledati kada dođete u mirovinu. Očekuje se povećanje trenutnih poreznih stopa 2026, kada prestaju važiti zagrade iz Zakona o poreznim olakšicama i zapošljavanju. Kongres može učiniti nešto prije toga, ili poslije, naravno.

Pogledajte stupac MarketWatch 'Hakovi za umirovljenje' za korisne savjete za vlastitu mirovinsku štednju 

Uz to, ako vjerujete da ćete u mirovini biti u nižem poreznom razredu, neće škoditi da dio vašeg novca ode na tradicionalni račun. Porezna diverzifikacija također može ići u vašu korist. Omogućuje vam veću kontrolu i slobodu kada odete u mirovinu, jer ćete moći birati s kojih ćete računa podizati i kako uštedjeti najviše na porezima. Što više opcija, to bolje. 

Trebali biste dati sve od sebe da sada smanjite brojke, a zatim napravite plan da to činite svake godine ili tako nešto dok ne dođete do mirovine. Evo jednog kalkulatora koji može pomoći. 

Napravite procjene tamo gdje morate i uračunajte inflaciju — siguran sam da smo svi vidjeli kako inflacija može utjecati na osobne financije samo u prošloj godini. Postoji još nekoliko stvari koje možete učiniti da biste napravili ove izračune. Na primjer, steknite dojam koliki bi mogao biti vaš prihod od socijalnog osiguranja stvaranje računa s Administracijom za socijalno osiguranje, koja će vam pokazati što možete očekivati ​​od naknada u različitim dobima za podnošenje zahtjeva. Također dodajte sve druge prihode koje možete ostvariti, poput mirovine.

Nakon što izračunate što očekujete potrošiti u mirovini, možete shvatiti koje će biti vaše potrebe za povlačenjem - i kako će to utjecati na vaš oporezivi dohodak ovisno o tome dolazi li novac s tradicionalnog ili Roth računa. Zapamtite: povlačenja s Rothsa ne povećavaju vaš oporezivi prihod, dok tradicionalna ulaganja na račun povećavaju kada se podignu.  

Imajte na umu da Roth IRA-ovi imaju jednu doista veliku prednost u odnosu na tradicionalne račune — ne podliježu potrebnim minimalnim raspodjelama, a to je kada investitori moraju povući novac s računa ako to još nisu učinili do obvezne dobi. Tradicionalni planovi koje sponzorira poslodavac, poput planova 401(k) i 403(b), podliježu RMD-u. Rothovi planovi koje sponzorira poslodavac također su imali RMD, iako Secure Act 2.0, koji je Kongres usvojio krajem 2022., eliminira RMD za Roth planove radnog mjesta počevši od 2024. (Secure Act 2.0 također je povisio dob za RMD na 73 ove godine i 75 godina 2033.) 

Također pogledajte: Želimo otići u mirovinu za nekoliko godina i imati oko milijun ušteđenih dolara. Trebam li premjestiti svoj novac u Roth i otplatiti svoju hipoteku od 1 dolara dok sam u tome?

Međutim, tradicionalni nasuprot Roth računima samo su jedan dio slagalice u planiranju mirovine. Postoje mnoga druga pitanja koja trebate postaviti sebi i financijskom planeru ako ste zainteresirani i možete s njim raditi. Na primjer, koje stope povrata očekujete na svoja ulaganja i kako su vaša ulaganja raspoređena? U kojoj državi sada živite i hoće li se to promijeniti u odlasku u mirovinu (to će utjecati na vaše poreze). Jeste li zabrinuti zbog ostavljanja nasljedstva i jeste li razmišljali o životnom osiguranju? I prije nego što dođete u mirovinu, kao samohrani otac, imate li oporuku, zdravstveno osiguranje i invalidsko osiguranje u slučaju da se nešto nesretno dogodi? 

Znam da bi ovo moglo djelovati neodoljivo, pogotovo kada uzmete u obzir izračune i procjene za godine i godine od sada, ali sve će se isplatiti. Razmislite o suradnji s a kvalificirani financijski planer, ili razgovarati s nekim u tvrtki u kojoj se nalaze vaša ulaganja i nemojte se osjećati obveznim držati se onoga što odaberete do odlaska u mirovinu. Kao i kod mnogih stvari u životu, mirovinski planovi imaju tendenciju da se mijenjaju i prilagođavaju kao i vi. 

Imate pitanje o vlastitoj mirovinskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena]

Čitatelji: Imate li prijedloga za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare u nastavku.