Ja sam učiteljica, još uvijek živim s roditeljima i imam 103 tisuće dolara duga za studentski zajam, što je više od 2x moje plaće. Koje su moje mogućnosti?

Odgovor: Dug za studentski zajam koji daleko nadmašuje nečiju godišnju plaću uobičajena je pojava, a nošenje visokog duga dodaje značajno opterećenje vašem mjesečnom proračunu, čak i ako ste smanjili troškove stanovanja spavajući s mamom i tatom. Dakle, s otplatom studentskog zajma koja će se nastaviti u svibnju, vrijeme je da poduzmete korake kako biste doveli svoju financijsku kuću u red. Sjajna vijest, kaže Andrew Pentis, stručnjak za zajmove i certificirani savjetnik za studentske zajmove u StudentLoanHero, jest da je u smislu federalnog posuđivanja, podučavanje polje u kojem postoji “mnogo pomoći pri otplati i programima oprosta studentskih zajmova”. Evo nekoliko opcija.

Imate pitanje o izvlačenju iz duga? E-mail [e-pošta zaštićena].

Planovi otplate temeljeni na prihodima i druge opcije otplate

Prije svega, pažljivo proučite – i izradite strategiju – mjesečnu otplatu kredita. Ako je vaš previsok, razmislite o prijavi za plan otplate na temelju prihoda kod svog saveznog servisera zajmova, kaže Anna Helhoski, stručnjakinja za studentske zajmove u NerdWalletu. "To će vaša plaćanja postaviti na dio vašeg diskrecijskog prihoda i produžiti razdoblje plaćanja", kaže ona. Standardno vrijeme otplate je deset godina; s planom otplate temeljenim na prihodima možete dobiti plan otplate od 20-25 godina, nakon čega vam se preostali iznos oprašta.

“Otplata temeljena na prihodu trebala bi smanjiti plaćanja, ali zajmoprimac neće brzo otplatiti svoj dug i kamate će se nastaviti prikupljati”, dodaje Helhoski. “To možda i nije toliko važno za zajmoprimca koji je učitelj koji može imati opcije za oprost saveznog duga.” (Doći ćemo do toga.)

Postoje četiri plana otplate temeljena na prihodima, uključujući Revidirani Pay As You Earn (REPAYE), a osmišljeni su za održavanje pristupačnih mjesečnih plaćanja u odnosu na prihod. Svaki ima zahtjeve za ispunjavanje uvjeta, kao i upozorenja koja treba uzeti u obzir (u vezi s pitanjima kao što su porezi i bračni status). Ovisno o planu, rok otplate bit će 20 ili 25 godina, a postotak diskrecijskog prihoda bit će 10%, 15% ili 20%, kaže Mark Kantrowitz, autor knjige “Kako zatražiti više financijske pomoći za fakultete”. 

"Zajmoprimci koji imaju planove otplate temeljene na prihodima mogu se kvalificirati za plaćanja od samo 0 dolara", kaže Pentis. “Izgledi su da isplata ove osobe ne bi bila nula, ali će po svoj prilici pasti. To bi dalo malo prostora za disanje u mjesečnom proračunu.”

Za privatne zajmove putem banke, kreditne unije ili drugih zajmodavaca stručnjaci savjetuju odlazak do izvora. Objasnite da želite privremenu ili trajnu promjenu, što može biti niža kamatna stopa ili dulji rok otplate. Imajte na umu, međutim, da će prijemčivost i fleksibilnost privatnih zajmodavaca varirati. 

Oproštaj od studentskog zajma

Postoje dva programa oprosta zajma za koje se nastavnici javnih škola potencijalno mogu kvalificirati – Oprost zajmova za nastavnike (TLF), koji stručnjaci savjetuju kao prvi korak, i Oprost zajma u javnoj službi (PSLF).

TLF je savezni program za kvalificirane nastavnike s punim radnim vremenom koji rade u školama s niskim primanjima. “Nakon pet uzastopnih godina koje podučavaju da im se može oprostiti do 17,500 dolara u svojim saveznim izravnim zajmovima”, kaže Helhoski. 

Što ako postoji preostali dug, kao što bi bilo u slučaju ovog dužnika. Tu dolazi PSLF. "Možete dvostruko umočiti", kaže Pentis. PSLF omogućuje ljudima koji uplate 120 kredita dok rade na poslovima javnih službenika ili učitelja da dobiju dio studentskih zajmova koji im se oprošte bez poreza. 

“Ovaj zajmoprimac bi mogao htjeti iskoristiti ograničeno odricanje koje je trenutno na snazi ​​i koje bi računalo sve uplate izvršene dok je radio za poslodavca koji ispunjava uvjete”, kaže Helhoski. “Stupio je na snagu prije nekoliko mjeseci, a na snazi ​​će biti do kraja listopada.”

Do 31. listopada 2022. zajmoprimci mogu dobiti kredit za prethodna plaćanja koja se prethodno ne bi kvalificirala za PSLF. Ako vam je PSLF prije odbijen, možda ispunjavate uvjete za privremeno odricanje.

Dugoročno razmatranje, prema Kantrowitzu: oprost otplate na temelju prihoda počinje nakon 20 ili 25 godina, ovisno o vašem planu. 

Dok se uhvatite u koštac s otplatom studentskog kredita, možete istovremeno oporaviti svoju kreditnu sposobnost. Niže na putu koji će osiguranje hipoteke ili drugih zajmova učiniti izvedivijim.