Uskoro ću dobiti 130,000 dolara od isplate jednokratne mirovine, što da radim s tim?

Dragi Stephen, 

Sjajno je što pitate što učiniti u vezi s premještanjem velike svote novca prije nego što se to stvarno dogodi. Mnogi ljudi prvo premještaju novac, a kasnije postavljaju pitanja, što vas može prilično koštati poreza i izgubljene dobiti. 

“Ne mogu vam reći koliko sam poziva i upita primio nakon što je investitor donio pogrešnu odluku o ponovnom preuzimanju ili nepreporučljivu odluku o pretvorbi Rotha, napravio ogromne porezne obveze ili prouzročio da njihove Medicare premije budu dvostruko veće nego što bi inače mogle biti, a zatim pozvao tražim pomoć nakon što je šteta učinjena”, kaže Eric Amzalag, financijski planer i vlasnik tvrtke Vrhunsko financijsko planiranje u Woodland Hillsu, Kalifornija. 

Ako će 130,000 dolara biti većina vašeg ušteđevina za mirovinu, tada najvjerojatnije želite izvršiti izravni prijenos na račun IRA-e i nikada sami ne dirati novac. Vaš mirovinski plan trebao bi moći slati novac izravno gdje god otvorite račun - većina velikih financijskih institucija trebala bi imati opciju da otvorite IRA račun za vraćanje - i tada nećete dugovati porez dok ne izvršite raspodjelu. 

Ako vam novac dođe u obliku čeka, a zatim ga položite na račun IRA-e unutar 60 dana od distribucije, vjerojatno možete odgoditi porez. Ali tajming može biti nezgodan, a ako propustite svoj prozor, hoćete duguju Poreznoj upravi porez na dohodak na cijeli iznos. 

Vaš izbor ulaganja

Kako ćete uložiti novac ovisit će o nekoliko čimbenika, od kojih je najvažniji vaš radni status. Ako je 130,000 dolara samo dobar početak i planirate nastaviti doprinositi, recimo, još 10 godina bez diranja glavnice, tada biste možda trebali biti pomalo konzervativni u odabiru ulaganja. To je posebno važno upravo sada, kada je tržište dionica vrlo nestabilno, a kamatne stope još uvijek rastu.  

Ako radite do 70. godine i dajete 10,000 dolara godišnje, mogli biste završiti s više od 330,000 dolara ako možete dobiti stopu povrata od 5%. Dobra vijest je da bi vam taj iznos značio oko 2,000 dolara mjesečno za 20 godina mirovine, plus vjerojatno biste imali socijalno osiguranje. Povećajte tu stopu povrata na 7% i mogli biste imati blizu 400,000 USD. 

Loša je vijest da zbog inflacije vaši dolari neće otići onoliko daleko koliko biste se nadali. A s gospodarstvom koje se još uvijek bori, moglo bi biti teško ostvariti visok povrat bez puno rizika. 

Ali prije nego što odlučite koja ćete sredstva kupiti, trebali biste razmisliti o mehanizmu kako ćete raspodijeliti sredstva. Sve odjednom? Malo po malo?  

“Općenito gledano, ako ulažete izravno u IRA-u, slobodno ćemo sve to odmah uložiti. Ali u oporezivom računu, ne bih želio sve staviti na tržište u jednom danu. Rasporedite to na nekoliko dana,” kaže Kristin McKenna, financijska savjetnica koja vodi Darrow upravljanje bogatstvom u Bostonu

Sa sigurnije strane, htjet ćete imati neki fiksni prihod poput Riznička ulaganja ili CD-ovi, što ovih dana možete dobiti blizu 5%. (Obveznice serije I još uvijek plaćaju 6.89%.)

"Također možete pola staviti u S&P 500 indeksni fond, a pola u obvezničke fondove, ili nešto slično", kaže Amzalag. 

Ako ste završili s radom i ovo je sav novac koji ćete moći uštedjeti, tada možete odlučiti želite li biti stvarno konzervativni s njim i držati ga u fiksnom prihodu kako ne bi izgubio nikakvu vrijednost. Počet ćete gubiti tlo pod nogama kako budete trošili, ali možete tražiti Socijalno osiguranje već od 62, ako ne možete izdržati do 70. 

"Ili biste se mogli zalutati za ograde", kaže Amzalag, i uložiti novac u indeksne fondove s nadom da će se tržište dionica oporaviti. “To je težak poziv. Nije to tako jednostavno shvatiti.”

Ako trebate pomoć pri odlučivanju kako uložiti novac, možete pitati neovisnog financijskog savjetnika, ali može biti teško privući njihovu pozornost za manje svote novca. Također možete razgovarati s nekim u financijskoj instituciji u kojoj ćete držati novac. Sve glavne brokerske kuće kao što su Fidelity i Vanguard imaju više razina usluge i trebale bi se moći prilagoditi vašim potrebama. Ako pokušavate sve učiniti sami, samo pokušajte zadržati stvari što jednostavniji — odaberite jedan do tri široka indeksna fonda, posebno onaj koji prati S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna radi s mnogim klijentima koji imaju iznenadne događaje bogatstva od nasljedstva, prodaje poduzeća ili drugih neočekivanih prihoda. Brojke su veće, ali proces razmišljanja o tome kako raspolagati sredstvima i dalje je isti, kaže ona. 

“Morate napraviti korak unatrag i vidjeti da se više stvari mora dogoditi odjednom. Prije nego automatski kažete kako ćete ga uložiti, prođite kroz kontrolni popis za što je novac. To je ono što govorimo ljudima na bilo kojoj razini prihoda.”