Ja sam odvjetnik s više od 200 tisuća dolara studentskih kredita. Kako da se nosim s tim?

Want help getting out of student loan or other debt? Email [e-pošta zaštićena].

Odgovor: “Prije svega, niste sami. Milijuni zajmoprimaca studentskih kredita suočavaju se sa sličnim problemom”, kaže Alexandra Wilson, certificirani financijski planer i direktorica financijskog planiranja u Facet Wealthu. I već radite neke stvari kako treba, poput dobivanja plana otplate temeljenog na prihodu koji pomaže da vaša plaćanja budu lakša za upravljanje.

Dobra vijest je da ako tražite još više pomoći, planovi otplate temeljeni na prihodu (IDR) omogućuju prilagodbe kada se vaš prihod ili veličina obitelji promijeni. Ako vaš prihod padne ili imate bebu, planovi IDR-a mogu se ponovno ovjeriti kako bi se uzele u obzir promjene u vašem prihodu, a ponovni izračun može čak učiniti uplatu od samo 0 USD. Detalje možete pročitati ovdje.

Budući da ste već u planu otplate temeljenom na prihodima, možda biste željeli razmotriti mogućnost ispunjavanja uvjeta za oprost zajma za javne usluge. “Rad u zakonu od javnog interesa može se kvalificirati. Rad za organizaciju 501(c)(3) ili državnu agenciju može se kvalificirati”, kaže Mark Kantrowitz, autor knjige “Kako zatražiti veću financijsku pomoć za fakultete”. Ovaj program ima vrlo specifične zahtjeve, ali se krediti mogu oprostiti nakon 10 godina, kaže Wilson. Program oprosta zajma za javne usluge zahtijeva od zajmoprimca da radi puno radno vrijeme za američku saveznu, državnu, lokalnu ili neprofitnu organizaciju i izvrši 120 kvalificiranih plaćanja prema planu otplate temeljenom na prihodu. (Više o ovom programu pročitajte ovdje.)

Povlačenje studentskih kredita u stečaju je teško, kažu stručnjaci. “Samo oko 0.04% zajmoprimaca studentskih kredita koji su podnijeli zahtjev za stečaj uspjelo je u potpunosti ili djelomično otplatiti svoje studentske zajmove”, kaže Kantrowitz.

Postoje dvije glavne metode za otplatu studentskih kredita u stečaju. “Jedan je pokazati da studentski zajmovi nameću nepotrebne teškoće dužniku i dužnikovim uzdržavanim osobama, a drugi je pokazati da studentski zajmovi nisu kvalificirani zajmovi za obrazovanje,” kaže Kantrowitz. Za dokazivanje neprimjerenih teškoća potreban je suparnički postupak u stečajnom postupku (više o tome pročitajte ovdje), a sudovi traže da u slučaju da ste prisiljeni vraćati kredit ne biste mogli održavati minimalni standard ili život, te da teškoća nastavit će se tijekom velikog dijela razdoblja otplate kredita.

Također je vrijedno dobiti profesionalni financijski savjet kako biste mogli napraviti proračun, smanjiti troškove i pokušati brže otplatiti kredite. “Imat ćete informacije i smjernice koje su vam potrebne da stavite sebe u kontrolu nad svojim financijama,” kaže Wilson, “umjesto da dopustite da studentski zajmovi i stečaj kontroliraju sljedeće desetljeće svog života.”

Dobra vijest? “Dok se neki bore da spoje kraj s krajem, mnogi su uspješno kreirali planove za rješavanje svojih dugova za studentski zajam dok su napredovali u karijeri, osnivali obitelji i kupovali domove”, kaže Wilson.

*Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.